10 Syarat Kewangan Setiap Pemilik Perniagaan Perlu Tahu

Apabila ia datang kepada pinjaman perniagaan kecil dan lain-lain jenis pembiayaan, pengetahuan benar-benar adalah kuasa. Ia memberi anda keupayaan untuk membandingkan dan membuat pilihan pintar tentang pinjaman yang berbeza dan meningkatkan kuasa anda apabila anda berada di meja tawar-menawar dengan peminjam.

Berikut adalah 10 terma kewangan penting pemilik perniagaan kecil harus memahami sepenuhnya sebelum mencari pembiayaan:

1. Kadar peratusan tahunan (APR)

Sekiranya anda ingin mengetahui pinjaman apa pun yang akan membebankan anda setiap tahun, lihat APR. Ia mencerminkan bukan hanya kadar faedah atas pinjaman, tetapi juga kos yuran dan caj lain yang perlu anda bayar. Apabila memutuskan antara tawaran pinjaman yang berbeza, pemilik perniagaan kecil boleh menggunakan APR untuk membandingkan berapa banyak pinjaman setiap harganya.

2. Talian kredit

Barisan kredit memberikan anda keupayaan - tetapi bukan kewajipan - untuk meminjam wang sehingga jumlah tertentu apabila anda memerlukannya. Barisan kredit berfungsi seperti kad kredit daripada pinjaman perniagaan kecil tradisional: Anda boleh meminjam sehingga jumlah tertentu (dipanggil batas kredit anda), dan anda membayar bunga hanya untuk wang yang sebenarnya anda meminjam.

Talian kredit boleh memberikan akses yang fleksibel kepada modal kerja untuk pemilik perniagaan kecil. Perlu diingat bahawa mereka cenderung untuk datang dengan kadar faedah yang berubah-ubah, yang bermaksud kos faedah anda boleh meningkat atau jatuh bergantung kepada kadar faedah pasaran serta faktor lain.

3. Pinjaman berjangka

Tidak seperti garis kredit, pinjaman berjangka menyediakan sekaligus wang tunai tunai yang dibayar balik secara ansuran secara tetap (harian, mingguan atau bulanan) dalam jangka waktu tertentu atau tempoh (biasanya enam bulan hingga lima tahun). Pemilik perniagaan kecil biasanya menggunakan pinjaman ini untuk modal pengembangan (membeli inventori atau peralatan, atau mengupah pekerja).

Pinjaman perniagaan jenis ini mungkin lebih sesuai untuk pemilik perniagaan kecil yang tahu berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk melabur dalam perniagaan mereka, sementara garis kredit lebih baik untuk mengendalikan perbelanjaan yang tidak dijangka. Pinjaman berjangka cenderung datang dengan kadar faedah tetap, yang bermaksud setiap pembayaran akan menjadi jumlah yang sama sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya.

4. Kadar Perdana

Kadar utama adalah kadar faedah ditentukan oleh bank-bank yang membantu mereka menubuhkan kadar pinjaman untuk pinjaman perniagaan kecil, pinjaman ekuiti rumah, kad kredit dan kredit. Kadar ini ditentukan oleh bank berdasarkan kadar dana persekutuan, iaitu kadar bank mengenakan satu sama lain untuk pinjaman semalaman; kadar dana ditetapkan oleh Federal Reserve.

Berikutan kadar utama boleh menjadi penting bagi pemilik perniagaan kecil, kerana turun naik dalam kadar utama boleh menyebabkan kos faedah yang lebih tinggi atau lebih rendah pada pinjaman kadar berubah-ubah sedia ada dan pinjaman kadar tetap baru.

5. Pembiayaan ekuiti

Istilah ini merujuk kepada menaikkan wang untuk perniagaan kecil anda dengan menjual sebahagian daripada pemilikan anda dalam perniagaan. Katakan anda memiliki 100% perniagaan anda, dan ia bernilai $ 1 juta. Jika anda menjual 20% syarikat kepada pelabur baru, anda akan mendapat $ 200,000 dan sekarang akan memiliki 80% dari perniagaan.

Pemilik perniagaan kecil umumnya menggunakan pembiayaan ekuiti apabila mereka tidak mempunyai cukup wang untuk menumbuhkan syarikat itu sendiri (seperti banyak pemula) dan mereka tidak layak untuk pinjaman bank atau lebih memilih untuk tidak mengambil hutang. Manfaat: Tidak seperti pinjaman, yang perlu dibayar balik, pembiayaan ekuiti tidak perlu dibayar balik. Walau bagaimanapun, anda menyerahkan sekeping syarikat anda - jadi jika perniagaan itu berjaya, kepentingan anda sendiri akan bernilai kurang daripada yang anda akan memegang 100% pemilikan.

6. Pembiayaan semula

Untuk membiayai semula adalah untuk membayar pinjaman atau gadai janji yang sedia ada dengan yang baru, dengan tujuan mendapatkan kadar faedah yang lebih baik atau terma lain. Sebagai contoh, pemilik perniagaan kecil dengan gadai janji bernilai $ 300,000 pada APR 10% mungkin mahu membiayai semula gadai janji baru dengan APR sebanyak 6%, untuk menjimatkan faedah.

Pemilik perniagaan kecil juga perlu menimbang banyak yuran yang biasanya dikaitkan dengan pembiayaan semula untuk melihat sama ada simpanan faedah masih berbaloi. Oleh kerana terma dan kadar berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, selalu berbelanja untuk kesepakatan terbaik.

7. Cagaran

Ini adalah harta yang peminjam berjanji kepada pemberi pinjaman untuk melindungi pemberi pinjaman sekiranya berlaku kecurian pada pinjaman. Jika peminjam gagal membayar balik pinjaman, pemberi pinjaman boleh mengambil harta itu.

Sebagai contoh, jika anda membeli gadai janji untuk membeli rumah, anda akan menggunakan rumah sebagai cagaran untuk gadai janji. Jika anda gagal untuk membayar balik gadai janji, pemberi pinjaman boleh mengambil rumah untuk mendapatkan kembali kerugiannya. Bagi pemilik perniagaan kecil, cagaran biasanya diperlukan untuk pinjaman bank besar dan gadai janji komersial, tetapi pinjaman jangka pendek dan garis kredit mungkin tidak memerlukannya.

8. aliran tunai

Aliran tunai adalah jumlah wang yang masuk ke perniagaan kecil anda dan keluar darinya. Meningkatkan aliran tunai boleh dicapai dalam dua cara: meningkatkan jualan anda atau mengurangkan kos anda.

Mempunyai lebih banyak wang yang masuk ke dalam perniagaan daripada keluar - aliran tunai positif - adalah penting bagi pemilik perniagaan kecil mencari pembiayaan. Aliran tunai positif menunjukkan anda boleh merangkumi semua perbelanjaan tetap anda. Jika anda meningkatkan aliran tunai sebelum memohon pinjaman, peminjam cenderung melihat anda sebagai peminjam risiko rendah dan menawarkan kadar dan syarat yang lebih baik mengenai pinjaman.

9. Yuran pengecualian

Ini adalah bayaran pendahuluan yang mungkin perlu anda bayar semasa mengambil pinjaman perniagaan kecil atau gadai janji. Dengan pinjaman jangka perniagaan kecil, yuran permulaan boleh diambil daripada jumlah hasil pinjaman. Sebagai contoh, pinjaman berjangka $ 20,000 dengan $ 500 dalam yuran asal akan menjana $ 19,500 apabila pinjaman ditutup.

Dengan gadai janji, yuran permulaan mungkin disebut "mata," yang dinyatakan sebagai peratus daripada jumlah pinjaman. Jadi untuk gadai janji $ 300,000 dengan 2 mata, anda akan membayar $ 6,000. Ingatlah ini apabila memohon pinjaman, kerana ia akan menambah jumlah kos.

10. Tarikh kematangan

Tarikh kematangan adalah titik waktu apabila kedua-dua prinsipal dan faedah atas pinjaman atau gadai janji akan dibayar sepenuhnya. Ini sering menjadi ciri pada pinjaman kadar laras, garis kredit atau gadai janji yang datang dengan tempoh bayaran balik hanya pada permulaan, maka pembayaran akhir pada akhir tempoh.

Sebagai contoh, garis kredit perniagaan boleh datang dengan tempoh lima tahun pembayaran hanya faedah, maka tarikh matang, di mana baki selebihnya jatuh tempo sepenuhnya. Pada masa itu, anda boleh melunaskan baki penuh, membiayai semula hutang untuk membuat pembayaran lebih mudah, memperbaharui garis kredit dengan institusi kewangan atau melanjutkan tarikh matang.

Untuk maklumat lanjut mengenai cara memulakan dan menjalankan perniagaan, lawati Panduan Perniagaan Kecil kami . Secara percuma, jawapan peribadi kepada soalan tentang memulakan dan membiayai perniagaan anda, lawati Perniagaan kecil kecilan bahagian tapak kami Tanya halaman Penasihat.

Steve Nicastro adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @StevenNicastro .

Imej melalui iStock