Pencipta IRA Kesalahan Enam-Rajah Boleh Membuat

Kertas atau plastik? Mac atau PC? Roth IRA atau IRA tradisional?

Dua pilihan pertama adalah perkara utama pilihan peribadi, ketiga ketat cukai - atau mungkin anda telah diberitahu. Tetapi analisis Investmentmatome mendedahkan bahawa mengetahui sama ada untuk memilih Roth atas IRA tradisional lebih nuanced daripada itu. Bagi penabung yang ingin memaksimumkan sumbangan, dan yang tidak melabur secara berasingan simpanan simpanan IRA tradisional mereka setiap tahun, Roth adalah pilihan yang lebih baik.

Keuntungan Roth dalam keadaan ini tidak begitu penting: Dalam beberapa senario cukai di mana tabungan cukai IRA tradisional tidak dilaburkan, nilai selepas cukai Roth berdiri enam angka lebih awal daripada nilai IRA tradisional.

Memikirkan semula anggapan lama pada IRA

Nasihat umum mengenai IRA berjalan seperti ini: Jika kadar cukai anda lebih rendah sekarang daripada yang anda harapkan untuk bersara, Roth IRA - yang tidak menawarkan potongan cukai segera, tetapi membolehkan pengedaran bebas cukai bersara - adalah pilihan yang tepat untuk anda, dengan syarat anda tidak melebihi had pendapatan untuk Roth. Sekiranya anda menjangkakan kadar cukai anda jatuh dalam persaraan, nasihat standard berkata untuk pergi dengan IRA tradisional, yang menawarkan potongan cukai ke atas caruman sekarang sebagai pertukaran untuk pengedaran yang dikenakan cukai kemudian.

Di A.S., 25% isi rumah mempunyai IRA tradisional, manakala hanya 17% mempunyai Roth, menurut data 2016 dari Institut Syarikat Pelaburan. Bilangan tersebut termasuk semua peringkat pendapatan; tetapi pada pendapatan yang pada masa ini layak untuk menyertai dalam Roth, IRA tradisional masih diterajui oleh margin yang signifikan.

Walaupun analisis Investmentmatome menunjukkan bahawa Roth IRA mungkin masuk akal untuk banyak penabung, terutama bagi mereka yang membuat sumbangan IRA maksimum setiap tahun ($ 5,500, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih), perlu diperhatikan bahawa tahap sumbangan yang lebih rendah dan yang berbeza rawatan penjimatan cukai IRA tradisional boleh membawa kepada hasil yang memihak kepada IRA tradisional.

Cukai sekarang berbanding cukai kemudian

Mengapa Roth sering menang? Ia berkaitan dengan nilai satu dolar dalam Roth IRA berbanding dengan nilai satu dolar dalam IRA tradisional. Dolar adalah dolar, bukan? Bukan apabila dolar sedang dikenakan cukai.

Apabila anda memasukkan wang ke IRA Roth, anda akan mendepositkan dolar selepas cukai, yang bermaksud kos sumbangan anda lebih awal: jumlah sumbangan ditambah cukai yang dikenakan pada dolar tersebut.

Dengan IRA tradisional, wang anda akan menjadi pretasi, yang bermakna kos anda hanya jumlah sumbangan, dan anda boleh mendapatkan potongan cukai, bergantung kepada pendapatan anda. Itu menjadikannya kelihatan seperti IRA tradisional adalah perjanjian yang lebih baik, dan dalam jangka pendek, ia adalah.

Tetapi apabila anda menarik $ 30,000 daripada IRA tradisional semasa bersara, IRS mendapat sekeping sedikit pai itu - berapa sedikit bergantung pada kadar cukai masa depan anda, tetapi beberapa ribu dolar, untuk memastikan. Apabila anda menarik $ 30,000 daripada Roth IRA, anda meletakkan $ 30,000 ke dalam poket anda kerana anda membayar cukai di depan.

Bagaimana pelaburan simpanan pelaburan dapat membantu IRA tradisional

Untuk mengambil kira beban cukai semasa bersara, IRA tradisional memerlukan baki yang lebih besar untuk menyamai nilai Roth IRA. Dan kerana had sumbangan pada akaun-akaun ini adalah sama - $ 5,500 adalah batas gabungan antara kedua - satu-satunya cara untuk membina baki yang lebih besar pada tahap sumbangan maksimum adalah untuk menambahnya dengan menyumbang kepada akaun pelaburan yang berasingan.

Untuk melakukan itu, anda perlu mengambil penjimatan cukai yang ditanggung oleh sumbangan tradisional IRA setiap tahun dan memasukkannya ke dalam akaun pembrokeran, memilih pelaburan yang mencerminkan apa yang ada dalam IRA anda. Pada kadar cukai efektif semasa 25% dan sumbangan maksimum $ 5,500, itu bermakna melabur $ 1,375 dalam simpanan cukai daripada potongan cukai tersebut.

Melabur 100% daripada cukai yang disimpan membuat IRA tradisional merupakan pilihan yang lebih berharga daripada IRA Roth dalam beberapa, tetapi tidak semua, senario cukai - terutamanya pada kadar cukai persaraan yang diharapkan sebanyak 20% atau lebih rendah. (Untuk maklumat lanjut mengenai kadar cukai, lihat kajian Investmentmatome penuh.)

Jika, sebaliknya, anda mengambil penjimatan cukai itu dan menyerapnya ke dalam anggaran anda - sama ada kerana ia hanya mengurangkan bil cukai anda yang datang masa pemfailan, jadi anda tidak pernah benar-benar mendapatkan tangan anda, atau kerana anda tidak tahu kepentingannya daripada melabur - anda akan berakhir dengan apa yang anda boleh terkumpul dalam Roth IRA, tidak kira apa pendirian cukai anda. Sudah tentu, simpanan cukai IRA tradisional mempunyai nilai walaupun simpanan itu tidak diketepikan untuk persaraan - namun analisis ini memusatkan nilai selepas pajak IRA daripada aliran tunai keseluruhan.

Sekali lagi, angka dalam analisis mengandaikan penyelamat membuat caruman tahunan maksimum. Penyimpan yang membuat kurang daripada sumbangan maksimum setiap tahun mungkin mendapati IRA tradisional lebih kompetitif untuk senario cukai mereka - atau mereka tidak boleh. (Laman kami Roth IRA vs kalkulator IRA tradisional boleh membantu anda membandingkan nilai akaun pada tahap sumbangan pilihan anda dan kadar cukai yang diharapkan.)

Satu lagi kemungkinan Roth terbalik: Peraturan Roth IRA tidak memerlukan pengedaran minimum - pengeluaran mandatori yang ditetapkan oleh IRS - tetapi pemilik IRA tradisional mesti memulakan pengeluaran pada usia 70 ½. Itulah sebut harga jika anda ingin lulus wang ke waris.

Isu utama untuk penabung IRA tradisional

Menurut Persekutuan Runcit Kebangsaan, kurang daripada setengah orang yang mengharapkan untuk menerima bayaran balik cukai pada tahun 2017 untuk menyelamatkannya. Statistik seperti ini, digabungkan dengan kadar simpanan peribadi sebanyak 5.5% yang rendah, mencadangkan bahawa ramai orang yang memaksimumkan IRA tradisional mungkin tidak juga melaburkan simpanan cukai yang mereka terima dari sumbangan tersebut.

Jadi jika anda komited untuk membuat sumbangan tahunan maksimum kepada IRA anda, pilihan antara Roth atau IRA tradisional memerlukan analisis tabungan penjimatan anda sendiri. Sekiranya anda memilih IRA tradisional melalui Roth IRA, anda perlu komited untuk mengurangkan potongan cukai setiap tahun untuk mendapatkan peluang untuk datang ke hadapan.

Beberapa penabung yang sangat berdisiplin dapat melakukannya. Tetapi untuk yang lain, Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik.

»LEBIH: Anggarkan nilai Roth IRA anda semasa bersara dengan kalkulator Roth IRA tapak kami.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea. Jonathan Todd adalah penganalisis data di Investmentmatome. E-mel: [email protected].

Artikel ini telah disemak semula untuk menjelaskan lebih jelas kesan pelaburan simpanan cukai dari IRA tradisional, yang mengakibatkan beberapa senario di mana IRA tradisional mengungguli Roth. Ia juga menjelaskan bahawa Roth mengatasi IRA tradisional dengan margin terbesar apabila penyelamat membuat sumbangan tahunan yang maksimum dan tidak ada pelaburan simpanan cukai tradisional IRA.