Anda Perlu Maksimum 401 (k) Anda, Benar? Tidak begitu pantas

Adakah anda berada di landasan yang betul untuk bersara?

1. Matlamat tidak bersara

Walaupun anda akan berterima kasih atas apa yang anda simpan sekarang apabila masa yang akan datang untuk bersara, adalah penting untuk memikirkan gambaran besar: Apakah matlamat lain yang anda ada antara sekarang dan kemudian?

Pelanggan selalu bertanya sama ada mereka harus mengeluarkan maksima 401 (k) - dan kadang-kadang mereka terkejut dengan jawapannya, kata Jeff Weber, seorang perancang kewangan yang bertauliah dan penasihat kekayaan di Titus Wealth Management.

"Kebanyakan orang berfikir bahawa meletakkan wang tambahan untuk persaraan adalah polisi terbaik," katanya. "Tetapi kami ingin melihat gambaran yang besar dan pastikan mereka dilindungi di kawasan lain juga."

Sebagai sebahagian daripada proses keputusan, Weber mengetik melalui senarai semak dengan klien:

• Adakah anda mempunyai hutang kad kredit faedah yang tinggi? Jika ya, bayar itu ASAP.
• Adakah anda telah membina dana kecemasan dengan perbelanjaan tiga hingga enam bulan?
• Adakah anda mempunyai insurans kesihatan yang mencukupi?
• Sekiranya anda berkahwin atau mempunyai anak, adakah anda mempunyai insurans hayat yang mencukupi?
• Adakah anda mempunyai insurans hilang upaya yang mencukupi jika anda tidak bekerja selama enam bulan atau lebih kerana kecederaan atau penyakit?
• Adakah anda mempunyai kemahuan asas atau kepercayaan?
• Sekiranya anda hampir dengan umur persaraan, adakah anda mempunyai insurans penjagaan jangka panjang?

Secara umumnya, Weber mahu pelanggannya mempunyai matlamat ini sebelum membuat rancangan persaraan. Tetapi jika mereka tidak, dia masih menggesa para pelanggan untuk menyumbang minimum untuk mendapatkan pertandingan majikan mereka untuk pelan persaraan yang ditaja syarikat, jika ditawarkan. Walaupun selepas senarai semak selesai, pelanggan mungkin ingin menjimatkan bayaran ke atas rumah atau membiayai IRA sebelum memaksimumkan 401 (k), kata Weber. "Ia sangat bergantung kepada matlamat pelanggan."

(Ingin melihat bagaimana sumbangan anda akan ditambah dalam persaraan? Lihat laman web kami 401 (k) kalkulator.)

2. Hari ini vs esok

Perancangan persaraan adalah tindakan mengimbangi untuk meletakkan uang di samping untuk sementara waktu, sambil tetap cukup sedia untuk membayar untuk barang-barang sekarang atau dalam waktu dekat. Tunggu terlalu lama untuk memulakan penjimatan dan anda perlu bermain tangkapan kemudian. Jimat terlalu banyak sekarang dan anda mungkin perlu menyerang akaun persaraan anda (yang sering dikenakan penalti cukai sebanyak 10% jika anda berusia di bawah 59½).

Statistik mengenai simpanan persaraan boleh menyedihkan. Satu kajian baru-baru ini oleh Ascensus, penyedia pelan persaraan, mendapati bahawa kira-kira separuh rakyat Amerika menjimatkan kurang daripada 5% daripada pendapatan mereka dan hanya 35% pekerja berada di landasan untuk memenuhi matlamat persaraan mereka.

Akibatnya, tindak balas lutut bagi banyak penasihat adalah untuk menggalakkan orang ramai untuk mengurangkan penjimatan - dan juga maksima 401 (k), kata Rick Irace, ketua pegawai operasi di Ascensus. "Tetapi itu tidak realistik untuk semua orang."

Irace berkata beliau diingatkan bahawa baru-baru ini apabila anak perempuannya, yang berada di peringkat awal kerjayanya, meminta nasihat mengenai menyumbang kepada pelan yang ditaja oleh majikannya.

"Saya tahu dia mempunyai matlamat lain dalam fikiran dan jadi dia harus mengimbangi apa yang boleh diletakkan untuk bersara sementara mempunyai wang yang cukup untuk membayar sewa, gas dan lain-lain," kata Irace. Keputusan itu? Anak perempuannya mengetepikan wang dalam akaun hujan dan mula membiayai persaraannya dengan menyumbang jumlah minimum untuk memenuhi pertandingan syarikat.

Pertandingan pertandingan syarikat, yang cukup umum di kalangan firma yang menawarkan pelan persaraan, bermakna majikan anda akan sepadan dengan sumbangan anda sehingga peratusan tertentu. Walaupun jumlahnya berbeza-beza, ia adalah wang percuma bagi mereka yang menyumbang kepada rancangan mereka.

3. Pilihan pelaburan lain

OK, jadi anda mempunyai semua itik kewangan anda dan boleh mengetepikan $ 18,500 (atau $ 24,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih). Adakah masa untuk keluar? Terdapat pilihan lain untuk dipertimbangkan. Memutuskan di mana untuk melabur wang melebihi jumlah yang diperlukan untuk memenuhi had perlawanan syarikat anda terutamanya datang ke satu perkara: yuran.

Jika yuran dalam pelan tajaan majikan anda tinggi, wang tambahan langsung kepada IRA tradisional atau Roth. (Tidak pasti bagaimana bayaran anda disusun? Lihat laman web kami 401 (k) penganalisis fee.) Had sumbangan adalah lebih rendah - $ 5,500 setahun atau $ 6,500 untuk mereka 50 atau lebih tua - jadi jika anda mempunyai wang ganti melebihi itu, cobalah kembali ke 401 (k).

Apabila memilih antara pelbagai tradisional dan Roth IRA atau 401 (k), perbezaannya akan berlaku apabila anda akan dikenakan cukai.Dalam akaun tradisional, caruman adalah pretasi dan pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai; dengan akaun Roth, sumbangan dibuat selepas cukai tetapi pengagihan bersara bebas daripada cukai. (Ketahui lebih lanjut mengenai IRA tradisional dan Roth.)

Satu lagi kemarahan kedua-dua jenis IRA? Akaun-akaun ini biasanya mempunyai pelbagai pelaburan yang lebih luas, seperti dana dagangan bursa. Sekiranya anda berada di tempat kewangan di mana anda boleh memaksimumkan 401 (k) dan IRA tanpa membahayakan matlamat lain, lakukannya, menasihatkan Irace.

Lebih banyak sumber persaraan

Broker terbaik untuk perdagangan saham

Bagaimana untuk menubuhkan 401 (k) anda

Penyedia IRA Roth Terbaik

Bagaimana memilih penasihat kewangan

Anna-Louise Jackson adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ aljax7.