5 Strategi Keamanan Sosial Utama Semua Orang Harus Tahu
5 Langkah Untuk Mengatasi ketakutan Anda
Isi kandungan:
Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Ketahui lebih lanjut mengenai Joe di laman web kami Tanya Penasihat
Tiada siapa yang pernah berkata bahawa anda boleh hidup seperti royalti di Keselamatan Sosial. Program ini sentiasa bertujuan menyediakan asas bagi persaraan tetapi tidak sepenuhnya menggantikan pendapatan kerja seseorang. Memandangkan itu, adalah salah untuk mengabaikan kepentingan Keselamatan Sosial dalam membangunkan strategi persaraan, diberikan dua kelebihan utama Keuntungan Jaminan Sosial mempunyai lebih banyak sumber pendapatan persaraan yang lain: faedah seumur hidup dijamin dan kos penyesuaian hidup tahunan atau COLA.
Memandangkan sifat Keamanan Sosial yang unik, kita perlu melakukan semua yang kita dapat untuk memaksimumkan manfaat ini. Tetapi Keselamatan Sosial adalah satu sistem yang sangat rumit yang terdiri daripada pelbagai peraturan dan peraturan. Ia boleh menakutkan untuk mengemudi tanpa pelan arah. Walaupun tidak ada pengganti untuk bekerjasama dengan penasihat yang biasa dengan kerumitan sistem ini, saya ingin menawarkan prinsip 5 teras berikut untuk membantu sesiapa sahaja mengelakkan kesilapan utama yang menguruskan manfaat Jaminan Sosial mereka.
1. Jangan tuntut pada umur 62 tahun
Seseorang boleh menuntut persaraan Keselamatan Sosial seawal usia 62 tahun. Dalam sesetengah kes ini adalah pilihan yang tepat, seperti ketika orang yang belum menikah memiliki harapan hidup yang pendek. Walau bagaimanapun, kebanyakan kes mengambil faedah sebelum umur persaraan penuh (FRA) adalah kesilapan memandangkan bahawa berbuat demikian menghasilkan pengurangan manfaat kekal. Bagi seseorang yang FRA adalah 66, mengambil manfaat persaraan pada umur 62 tahun dengan pengurangan manfaat 25%. Kekurangan ini mungkin tidak kelihatan seperti banyak pada awalnya, namun kesannya tumbuh dari masa ke masa disebabkan oleh kesan penyesuaian tahunan COLA. Jika, misalnya, faedah persaraan FRA pada usia 66 adalah $ 1,000 / bulan, yang mendakwa pada usia 62 mengurangkan ini kepada $ 750, pengurangan $ 250. Dengan mengandaikan COLA tahunan sebanyak 2.8%, perbezaan ini bertumbuh kepada $ 472 ($ 1,415 berbanding $ 1,887) pada usia 85 tahun, dan terus membesar hidup lebih lama.
2. Kelewatan mengambil manfaat sehingga umur 70 tahun
Kesalahan pengurangan manfaat yang timbul dari pendaftaran awal adalah kredit yang diperolehi untuk melambatkan permulaan manfaat sebelum umur persaraan penuh. Bagi setiap tahun yang anda tunggu melebihi umur itu, anda boleh mendapat kredit persaraan yang tertunda (DRC) sebanyak 8%. Bagi pensiunan yang FRA adalah 66, oleh itu, menunggu untuk menuntut manfaat sehingga usia 70 menghasilkan peningkatan 32% dalam manfaat. Sekiranya faedah FRA adalah $ 1,000, faedah umur 70 tahun akan menjadi $ 1,320, tidak termasuk pelarasan COLA. Kesannya lebih dramatik jika kita membandingkan manfaat umur 70 tahun yang tertangguh kepada manfaat usia awal 62 untuk pensiunan dengan FRA sebanyak 66. Umur 70 manfaat dengan DRC adalah 76% lebih besar daripada manfaat awal usia 62! Jelas sekali, melambatkan FRA yang lalu menghasilkan pendapatan seumur hidup tambahan yang signifikan kepada mereka yang memanfaatkan strategi ini.
3. Memaksimumkan strategi untuk pasangan
Peraturan Keselamatan Sosial membenarkan pasangan berkahwin heteroseksual pelbagai pilihan menuntut yang boleh digunakan untuk memberi kesan yang besar. Ini melibatkan mengoptimumkan apabila pasangan menuntut faedah ragut dan persaraan untuk memaksimumkan pendapatan kumulatif seumur hidup. Strategi ini hanya boleh dilakukan selepas FRA.
Strategi "File and Suspend" membolehkan pasangan berpendapatan tinggi yang ingin menangguhkan manfaat persaraannya pada usia 70 tahun untuk melakukannya ketika membolehkan pasangannya menuntut manfaat suami isteri. Pada dasarnya, pengutip yang lebih tinggi menunggu sehingga FRA beliau memfailkan untuk manfaat persaraannya. Beliau kemudiannya segera menangguhkan manfaat itu supaya ia dapat memperoleh DRC sehingga umur 70 tahun. Pada masa yang sama, pasangan yang berpendapatan rendah, yang juga perlu berada di FRA, memfailkan "permohonan terhad" untuk faedah keluarga yang dicetuskan oleh pengajuan suaminya untuk faedahnya. Dia kemudian mempunyai pilihan untuk terus menerima faedah keluarga, atau beralih pada umur 70 tahun untuk kepentingan sendiri jika lebih tinggi.
Strategi "Take Some Now, Take More Later" adalah strategi memaksimumkan manfaat lain yang tersedia untuk pasangan. Dalam senario ini, fail pasangan berpendapatan rendah untuk faedah persaraannya di FRA beliau. Ini membolehkan pasangannya di FRA untuk memfailkan permohonan terhad untuk faedah keluarga. Pengutu yang lebih tinggi terus menerima faedah keluarga sehingga umur 70 tahun, di mana dia beralih kepada manfaat persaraannya sendiri, yang telah dimaksimumkan sebagai akibat daripada pendapatan DRC.
Memutuskan strategi mana di atas menghasilkan keputusan terbaik memerlukan analisis dan bergantung kepada umur dan faedah persaraan FRA pasangan. Memandangkan peluang memaksimumkan pendapatan seumur hidup strategi-strategi ini, penting bagi pasangan untuk merancang sebelum mencapai FRA untuk menentukan strategi yang terbaik untuk situasi tertentu mereka.
4. Ketahui pilihan anda sebagai pasangan yang diceraikan
Ramai pasangan yang bercerai tidak menyedari bahawa mereka berhak mendapat faedah daripada pasangan atau suami-isteri dalam catatan bekas suami mereka. Kriteria utama adalah sama ada perkahwinan itu berlangsung sekurang-kurangnya 10 tahun dan sama ada pasangan menuntut telah berkahwin semula atau tidak. Manfaat pasangan bercerai tidak tersedia jika pihak menuntut telah berkahwin semula. Manfaat Survivor tidak tersedia kepada suami yang diceraikan jika dia menikah lagi sebelum umur 60 (atau 50 jika dilumpuhkan). Ambil perhatian bahawa walaupun manfaat survivor tersedia seawal usia 60 (atau 50) dan faedah keluarga pada usia 62, mereka akan dikurangkan jika diambil sebelum FRA.
Orang yang bercerai, terutamanya yang bekas suami isteri yang berpendapatan tinggi dalam perkahwinan, harus menghubungi SSA jika mereka percaya mereka layak mendapat manfaat berdasarkan peraturan di atas.
5. Kembali ke tempat kerja jika perlu
Faedah persaraan FRA dikira dengan menggunakan rumusan yang purata purata 35 tahun pendapatan tertinggi yang diperolehi daripada kerjaya kerja seseorang. Ramai orang, terutama wanita yang keluar dari tenaga kerja secara keseluruhan atau sebahagian untuk menaikkan keluarga, sama ada tidak mempunyai sejarah pendapatan selama 35 tahun penuh atau, walaupun mereka melakukannya, mempunyai pendapatan yang agak rendah. Ini bermakna bahawa tahun rendah atau tiada pendapatan akan ditambah kepada purata 35 tahun, yang akhirnya menghasilkan faedah FRA yang lebih rendah. Kembali ke tempat kerja adalah cara yang terjamin untuk meningkatkan manfaat persaraan muktamad anda sehingga sejauh mana anda dapat menghapuskan pendapatan berpendapatan rendah dari pengiraan manfaat.
Keselamatan Sosial adalah sistem yang kompleks dan yang dimaksudkan di atas tidak dimaksudkan untuk mengkaji semula kerumitannya. Harapan saya ialah dengan menonjolkan strategi di atas, anda akan dapat melihat bagaimana ia boleh digunakan untuk keadaan tertentu anda dan diberi kuasa untuk membuat keputusan yang lebih baik, sama ada anda sendiri atau semasa bekerja dengan penasihat yang mempunyai kepakaran dalam bidang ini.
