5 Sebab Tidak Katakan Tidak untuk Pinjaman Auto 72- dan 84 Bulan
#3 PENYEBAB KREDIT KALIAN DITOLAK | BLACKLIST BI
Isi kandungan:
- Simulator skor kredit
- Apa yang berlaku jika …
- Skor baru anda:
- Statistik membeli kereta yang mengejutkan
- 5 sebab untuk mendapatkan trend pinjaman panjang:
- 4 strategi untuk menjadikan jadual pinjaman panjang:
- Apa yang akan datang?
- Bandingkan peminjam pinjaman kereta
- Anggarkan bayaran kereta bulanan anda
- Bandingkan pilihan pembiayaan semula pinjaman kereta
Anda mempunyai hati anda pada coupe sport panas yang panas dengan roda aloi dan sunroof tetapi bayaran bulanan tidak akan sesuai dengan anggaran anda. Jurujual mengeluh simpatik, dan kemudian berkata, "Saya mempunyai idea cara membuat kerja ini."
Simulator skor kredit
Apa yang berlaku jika …
Saya membayar banyak hutang ini:
Skor baru anda:
Beliau mengesyorkan pinjaman 72- atau 84 bulan. Bayaran pendahuluan tetap sama tetapi bayarannya sedikit lebih rendah. Semasa dia bercakap, anda mula menggambarkan coupe di garaj anda dan menunjukkannya kepada kawan anda.
Tetapi tunggu sebentar! Batalkan daydreams. Terma pinjaman panjang menetapkan anda untuk "kitaran ganas ekuiti negatif," kata pembeli kereta membeli Oren Weintraub, presiden AuthorityAuto.com.
»Membeli kereta? Cari pinjaman kereta untuk kredit yang baik, adil atau buruk
Statistik membeli kereta yang mengejutkan
Pinjaman secara automatik selama lebih kurang 60 bulan bukanlah cara terbaik untuk membiayai kereta. Walau bagaimanapun, 43.5% pembeli kereta baru pada suku ketiga 2015 mengeluarkan pinjaman sebanyak 61 hingga 72 bulan, menurut Experian. Lebih terperinci, data Experian menunjukkan 27.5% pembeli kereta menandatangani pinjaman selama antara 73 dan 84 bulan - iaitu dari enam hingga tujuh tahun, penduduk, dan kategori itu meningkat 17.1% berbanding tahun sebelumnya.
"Untuk menutup perjanjian itu, [peniaga kereta] perlu menawarkan bayaran yang selesa," kata Weintraub. "Daripada mengurangkan harga jual kereta, mereka memperluaskan pinjaman." Namun, ia menambahkan bahawa kebanyakan peniaga mungkin tidak mengungkapkan bagaimana ia dapat mengubah tingkat bunga dan membuat masalah kewangan jangka panjang yang lain bagi pembeli.
Pembiayaan kereta terpakai mengikuti corak yang sama, dengan keputusan yang lebih buruk. Experian mendedahkan bahawa 41.3% pembeli kereta terpakai mengambil 61- hingga 72 bulan pinjaman manakala 16.2% pergi lebih lama, pembiayaan antara 73 dan 84 bulan. Sekali lagi, kategori itu berkembang pesat - 12% berbanding tahun sebelumnya.
Sekiranya anda membeli kereta berusia 3 tahun, dan mengeluarkan pinjaman selama 84 bulan, ia akan berumur 10 tahun apabila pinjaman akhirnya dibiayai.
Sekiranya anda membeli kereta berusia 3 tahun, dan mengeluarkan pinjaman selama 84 bulan, ia akan berumur 10 tahun apabila pinjaman akhirnya dibiayai. Cuba bayangkan bagaimana anda merasa membuat bayaran pinjaman pada timbunan 10 tahun yang sudah tua.
Terma pinjaman panjang adalah satu lagi alat peniaga terpaksa meletakkan anda ke dalam kereta kerana mereka memfokuskan anda pada pembayaran bulanan, bukan kos keseluruhan. Tetapi, hanya kerana anda boleh memenuhi syarat untuk pinjaman panjang ini, tidak bermakna anda perlu mengambilnya.
5 sebab untuk mendapatkan trend pinjaman panjang:
1. Anda adalah "bawah air" dengan segera. Underwater bermakna anda berhutang lebih kepada pemberi pinjaman daripada kereta itu bernilai.
Pilih istilah pinjaman terpendek yang tersedia supaya anda dengan cepat membina ekuiti dalam kenderaan.
"Sebaik-baiknya, pengguna perlu mendapatkan pinjaman auto terpendek yang mereka mampu," kata Jesse Toprak, Ketua Pegawai Eksekutif CarHub.com. "Yang lebih pendek panjang pinjaman, lebih cepat pembentukan ekuiti di dalam kereta anda."
Ekuiti di dalam kereta anda bermakna anda tidak tenggelam dalam hutang dan boleh berdagang dalam atau menjualnya pada bila-bila masa dan saku wang tunai.
2. Ia menetapkan anda untuk kitaran ekuiti negatif. Katakanlah anda perlu berdagang di dalam kereta sebelum pinjaman 72 bulan dibayar. Walaupun memberi anda kredit untuk nilai perdagangan, anda masih boleh berhutang, sebagai contoh, $ 4,000.
"Seorang peniaga akan mencari jalan untuk menguburkan empat besar dalam pinjaman seterusnya," kata Weintraub. "Dan kemudian wang itu juga boleh dilancarkan ke pinjaman berikutnya selepas itu." Setiap kali, pinjaman semakin besar dan hutang anda meningkat.
3. Kadar faedah melompat melebihi 60 bulan. Pengguna membayar kadar faedah yang lebih tinggi apabila mereka meregangkan tempoh pinjaman lebih dari 60 bulan, menurut penganalisis Edmunds, Jeremy Acevedo.
Pengguna membayar kadar faedah yang lebih tinggi apabila mereka meregangkan tempoh pinjaman lebih dari 60 bulan.
Bukan itu sahaja, tetapi data Edmunds dari April ini menunjukkan bahawa apabila pengguna bersetuju dengan pinjaman yang lebih panjang, mereka nampaknya memutuskan untuk meminjam lebih banyak wang, menunjukkan bahawa mereka membeli kereta yang lebih mahal, termasuk jaminan seperti barang atau produk lain, atau hanya membayar lebih untuk kereta yang sama.
Apabila pembiayaan dengan panjang jangka panjang dari 61 hingga 66 bulan, jumlah purata yang dibiayai ialah $ 27,615 dan kadar faedah adalah 2.8%, membawa bayaran bulanan kepada $ 462. Tetapi apabila pembeli kereta bersetuju untuk meregangkan pinjaman itu kepada 67 hingga 72 bulan, jumlah purata yang dibiayai ialah $ 30,001 dan kadar faedah lebih daripada dua kali ganda kepada 6.4%. Ini memberi pembeli bayaran bulanan sebanyak $ 500.
4. Anda akan dibebaskan untuk pembaikan dan bayaran pinjaman. Kereta berusia 6 atau 7 tahun mungkin mempunyai lebih dari 75,000 batu di atasnya. Sebuah kereta yang lama ini pasti memerlukan tayar, brek dan penyelenggaraan mahal lain - apatah lagi pembaikan yang tidak dijangka.
Dengan jangka panjang pinjaman anda boleh membayar untuk pembaikan, sementara masih membuat pembayaran kereta.
Bolehkah anda memenuhi bayaran pinjaman purata $ 500 yang dipetik oleh Edmunds, dan bayar untuk penjimatan kereta? Jika anda membeli jaminan lanjutan, itu akan mendorong pembayaran bulanan lebih tinggi.
5. Lihat semua minat tambahan yang akan anda bayar. Faedah adalah wang ke dalam longkang. Ia tidak boleh ditolak cukai. Oleh itu, tengok pandangan lama tentang apa yang membiayai kos pinjaman anda. Plugging rata-rata Edmunds ke dalam kalkulator pinjaman auto, seseorang yang membiayai $ 27,615 kereta pada 2.8% selama 60 bulan akan membayar sejumlah $ 2,010 kepentingan.Orang yang bergerak sehingga $ 30,001 kereta dan kewangan selama 72 bulan pada purata 6.4% membayar tiga kali ganda bunga, $ 6,207 kekalahan.
Jadi apa yang pembeli kereta lakukan? Ada cara untuk mendapatkan kereta yang anda mahu dan membiayainya secara bertanggungjawab.
4 strategi untuk menjadikan jadual pinjaman panjang:
1. Pajakan bukannya membeli. Jika anda benar-benar mahukan kancing sukan itu, dan tidak mampu untuk membelinya, anda mungkin boleh memajak untuk mendapatkan wang pendahuluan yang kurang dan bayaran bulanan yang lebih rendah. Ini adalah satu pilihan Weintraub akan mencadangkan kepada pelanggannya, terutamanya sejak tawaran pajakan begitu agresif sekarang, katanya. Sekiranya anda mahu kereta pada akhir pajakan, anda berhak membelinya pada nilai pasaran semasa.
2. Gunakan APR rendah untuk meningkatkan aliran tunai untuk melabur. Toprak CarHub mengatakan satu-satunya masa untuk mengambil pinjaman panjang adalah apabila anda boleh mendapatkannya pada APR yang sangat rendah. Sebagai contoh, Toyota menawarkan pinjaman 72 bulan kepada beberapa model pada 0.9%. Oleh itu, bukannya mengikat wang anda dengan membuat bayaran pendahuluan yang besar pada pinjaman 60 bulan, dan membuat pembayaran bulanan yang tinggi, gunakan wang yang dibebaskan untuk pelaburan, yang boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi.
Jika anda mempunyai pinjaman yang panjang sekarang, pertimbangkan pembiayaan semula pada jangka pendek.
3. Membiayai semula pinjaman buruk anda. Jika emosi anda mengambil alih, dan anda menandatangani pinjaman selama 72 bulan untuk coupe sukan itu, semuanya tidak hilang. Dengan mengandaikan kredit anda adalah baik, anda mungkin dapat membiayai semula pinjaman kereta anda dengan syarat yang lebih baik tanpa penalti bayaran awal atau yuran.
4. Buat bayaran pendahuluan yang besar untuk prabayar susut nilai. Jika anda membuat keputusan untuk mengambil pinjaman panjang, anda boleh mengelakkan diri dari bawah air dengan membuat bayaran pendahuluan yang besar. Jika anda berbuat demikian, anda boleh berdagang keluar dari kereta tanpa perlu melompat ekuiti negatif ke dalam pinjaman seterusnya.
Membuat keputusan pinjaman kereta yang betul akan membantu anda dan keluarga anda menikmati kehidupan bebas tekanan dan bersedia untuk masa depan. Untuk mengkaji asas-asas pembiayaan kereta, lihatlah Berapa Haruskah Bayaran Kereta Saya Dibayar?
