Anuiti vs IRA: Mana Yang Terbaik untuk Persaraan Saya?

Seperti yang anda merancang bagaimana untuk menyimpan untuk persaraan, anda akan mendengar mengenai IRA dan anuiti. Kedua-duanya boleh menghasilkan pendapatan kemudian dalam kehidupan, mempunyai beberapa kelebihan cukai yang berpotensi dan termasuk penalti untuk pengeluaran awal.

Tetapi di luar persamaan ini adalah perbezaan yang boleh membuat seseorang lebih baik daripada yang lain untuk keadaan anda.

Apakah anuiti dan IRA? Bagaimana mereka berbeza?

IRA adalah pendek untuk "akaun persaraan individu," akaun yang boleh anda gunakan untuk membeli stok, bon, dana bersama dan aset lain untuk membina telur sarang persaraan. Terdapat dua jenis IRA, tradisional dan Roth.

IRA tradisional: Anda menyumbangkan dolar preteks - sehingga $ 5,500 setahun atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Apabila anda mengeluarkan wang semasa bersara, ia akan dikenakan cukai pada kadar anda, yang mungkin lebih rendah. Anda akan menghadapi penalti untuk pengeluaran sebelum anda berusia 59 ½ tahun, dan anda mesti mengambil pengeluaran minimum yang diperlukan setiap tahun pada umur 70 ½ tahun.

Roth IRA: Had sumbangan tahunan adalah sama, tetapi anda dimasukkan ke dalam dolar selepas cukai dan sehingga pengeluaran dalam persaraan tidak dikenakan cukai. Ia juga mempunyai lebih banyak kelonggaran apabila ia datang kepada pengeluaran awal dan tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan bermula pada usia 70½.

Anuiti adalah pelaburan yang dipanggang menjadi polisi insurans. Anda membayar premium, sama ada sekali pada satu atau satu masa. Penanggung insurans melabur wang tunai itu, dan sebagai balasan membayar anda bayaran bulanan, suku tahunan atau tahunan yang dijamin bermula pada masa tertentu dan bertahan dalam beberapa tahun atau sepanjang hayat anda. Selalunya penalti 10% untuk pengeluaran sebelum umur 59½.

Adakah IRA merupakan pilihan terbaik untuk persaraan anda?

Di samping pelan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k), IRA adalah kerja-kerja simpanan persaraan moden. Bagi kebanyakan orang, IRA adalah pilihan seterusnya yang jelas setelah mereka menyumbang 401 (k) mereka sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan dolar yang sesuai dari majikan mereka.

Kelebihan:

• Anda mempunyai kawalan terhadap keputusan pelaburan dan menyimpan semua keuntungan apabila pelaburan anda berfungsi dengan baik.
• Anda boleh lulus IRA kepada penerima, seperti pasangan atau anak anda.
• Yuran pada IRA adalah lebih rendah dan lebih mudah difahami daripada yuran anuiti.
• Anda boleh memilih IRA yang akan membantu keadaan cukai tertentu anda.

Keburukan:

• Anda perlu membuat keputusan pelaburan (buku asas mengenai cara melabur IRA anda boleh membantu).
• Tidak ada jaminan tentang seberapa baik pelaburan anda atau jumlah wang yang akan mereka berikan kepada anda semasa bersara.
• Anda perlu memberi perhatian kepada peraturan cukai mengenai berapa banyak yang anda boleh masukkan, sama ada anda boleh memotongnya dan bila mengambil wang.
• Anda boleh kehabisan wang dalam persaraan jika anda tidak menyimpan cukup.

»LEBIH: Lihat laman web kami untuk pembekal IRA terbaik

Adakah anuiti merupakan pilihan yang baik untuk persaraan anda?

Pembayaran yang dijamin menarik jika anda membayar perbelanjaan tetap yang besar seperti gadai janji semasa bersara atau jika anda bimbang tentang kehabisan wang pada usia tua.

Kelebihan:

• Anda mendapat bayaran set anda boleh bergantung.
• Anda boleh memilih anuiti yang dibayar sehingga anda mati, atau sehingga anda dan pasangan anda meninggal dunia.
• Anda boleh memilih anuiti dengan manfaat kematian, yang membolehkan anda menamakan penerima untuk menerima apa-apa dana yang tidak dibayar.
• Beberapa jenis anuitas dapat membantu para pelabur berpenghasilan tinggi mencari penangguhan cukai yang telah memaksimumkan sumbangan kepada 401 (k) dan akaun IRA mereka.

Keburukan:

• Inflasi akan mengikis kuasa beli satu jumlah pembayaran setakat ini.
• Anda telah terhad (atau tidak) mengatakan dalam pelaburan anuiti.
• Anda mendapat pulangan yang ditetapkan dan syarikat insurans terus membuat perbezaan jika pelaburan dilakukan dengan baik, walaupun beberapa jenis anuitas mempunyai bayaran yang berubah-ubah bergantung kepada prestasi pelaburan. Baca lebih lanjut mengenai perkara di bawah.
• Yuran adalah lebih tinggi daripada yuran IRA dan membawa caj "serahan" yang berpotensi jika anda menamatkan dasar anda.

Tetapi mungkin kelemahan terbesar kepada anuitas adalah kerumitan mereka.

Apa yang perlu diketahui sebelum membeli anuiti

Anuiti boleh datang dalam pelbagai model, dengan pelbagai masa bingkai, jumlah bayaran dan panjang. Lapisan kerumitan ini boleh membuat mereka sukar difahami.

Beberapa jenis anuiti termasuk:

Anuiti tetap: Anda membayar premium, kemudian selepas tempoh masa, anda akan mendapat bayaran untuk jumlah dolar tetap.

Anuiti berubah-ubah: Membolehkan anda memilih beberapa pilihan pelaburan untuk premium anda, seperti dana bersama dan bon. Kadang-kadang kerugian minimum atau kadar pertumbuhan ditetapkan.

Anuiti yang diindeks oleh ekuiti: Akan menjejaki beberapa tahap indeks saham seperti S & P 500 dan menjamin pembayaran faedah minimum.

Anuitas dikatakan "lebih dijual daripada dibeli," iaitu, broker mungkin tidak sabar untuk menjual anuitas kerana mereka membawa komisen yang tinggi, bukan kerana mereka sangat sesuai untuk pelanggan.

Memang benar dengan semua pilihan pelaburan, tetapi terutama untuk produk yang kompleks seperti anuiti:

• Tanya banyak soalan dan pastikan anda memahami semua butiran sebelum meneruskan.
• Kedai di sekitar, kerana jaminan pembayaran yang dijamin boleh berbeza-beza oleh pembekal.
• Semak dengan penasihat kewangan yang boleh memberikan nasihat yang tidak adil sama ada anuiti adalah sesuai untuk anda.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Bermula: Lihat penyedia IRA terbaik

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Memahami tradisional vs Roth IRAs

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Belajarlah bagaimana untuk melabur dengan IRA