Tanya Brianna: Apa Penggunaan Terbaik untuk Kejatuhan Kewangan?

"Tanya Brianna" ialah lajur Q & A untuk 20 orang atau sesiapa sahaja yang memulakannya. Saya di sini untuk membantu anda menguruskan wang anda, mencari pekerjaan dan membayar pinjaman pelajar - semua barangan dunia sebenar tidak ada yang mengajar kita bagaimana untuk melakukan di kolej. Hantar soalan anda tentang kehidupan pascasiswazah ke [email protected].

Soalan minggu ini:

"Saya mendapat wang dan saya tidak tahu apa yang perlu dilakukan dengannya. Apa cara terbaik untuk menggunakan kejatuhan tiba-tiba?"

Jika anda seperti kebanyakan 20 atau 30-an, bonus kerja atau bayaran balik cukai boleh merasa seperti lombong emas. Anda memerlukan pelan supaya anda tidak memberi diri anda lulus percuma untuk hidup seperti jutawan lelaki fiksyen Richie Rich.

Tetapi jika kejatuhan anda adalah dari, katakan, warisan yang besar, penyelesaian dari tuntutan mahkamah atau penjualan saham syarikat yang menguntungkan, anda akan mahu memanggil ahli profesional.

"Apabila wang seperti itu berlaku, jenis penukaran permainan itu, ia bukan sekadar mengubah kewangan anda," kata Susan Bradley, seorang perancang kewangan yang disahkan dan pengarang "Sudden Money: Menguruskan Kejatuhan Kewangan." "Ia berubah awak siapa. Ia mengubah hidup anda."

Mulakan dengan perancang kewangan, seorang profesional cukai dan seseorang yang boleh membantu anda memproses perubahan taktikal dan emosi yang akan datang, kata Bradley. Orang lain mungkin mula melihat anda secara berbeza atau mengharapkan anda berkongsi kekayaan anda; Sekiranya anda mempunyai rakan kongsi, anda perlu mempertimbangkan bagaimana membuat keputusan bersama tentang cara menggunakan kejatuhan anda juga.

Bagi kita yang berhadapan dengan kemasukan tunai yang lebih sederhana pada tahun 2017, inilah cara untuk memecahkannya untuk memenuhi matlamat kewangan - tanpa melepaskan semua keseronokan.

'Keseronokan wang'

Anda tahu bahawa "orang dewasa yang bijak" suara di kepala anda memberitahu anda untuk menyelamatkan setiap sen terakhir atau melemparkan semuanya pada pinjaman pelajar anda? Kita akan sampai ke situ nanti. Pertama, mulakan dengan barangan yang menyeronokkan: Mengetepikan 10% hingga 20% daripada jumlah cukai selepas cukai anda untuk dibelanjakan walau apa pun yang anda mahukan. Kekal dengan hujung bawah julat itu jika anda mempunyai banyak hutang faedah tinggi atau tiada simpanan.

Matlamatnya adalah untuk berhenti melakukan overspending sebelum ia berlaku. Mereka yang masuk ke dalam jumlah wang yang lebih kecil - seperti pengembalian cukai rata-rata $ 2,866 pada 2016 - mungkin membelanjakan semuanya. Itu kerana jumlahnya tidak cukup besar untuk membuat perbezaan kewangan sebenar, kata perancang kewangan yang disahkan Robert Pagliarini, pengarang "Penyelesaian Kekayaan Sudden: 12 Prinsip untuk Mengubah Kekayaan Mendadak Ke Kekayaan yang Kekal."

Perlakukan diri anda dengan sepasang kasut licin atau tiket pesawat supaya anda merasa ada sesuatu yang konkrit dan memuaskan dari kejatuhan anda. Kemudian gunakan selebihnya untuk bergerak ke arah matlamat jangka panjang dan mewujudkan tabiat wang yang sihat.

Katakanlah kepada kecemasan dan simpanan persaraan

Anda telah mendapat berbelanja besar dari sistem anda, jadi kini sudah tiba masanya untuk melakukan perkara yang matang dan menjimatkan 30% seterusnya. Sekiranya anda tidak mempunyai rizab tunai, buka akaun simpanan dalam talian yang tinggi dengan jumlah sekali gus, katakan $ 500 dari kejatuhan anda. Buat pemindahan bulanan sehingga akaun mempunyai perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan.

Selepas dana kecemasan anda berada di luar tanah - atau jika anda sudah mendapat satu tempat - mana-mana baki 30% harus diarahkan ke simpanan persaraan. Wang anda lebih kuat apabila anda lebih muda kerana ia mempunyai lebih banyak masa untuk berkembang. Sumbangkan sekurang-kurangnya cukup untuk 401 (k) anda untuk mendapatkan sebarang majikan perlawanan; jika anda sudah melakukan itu atau anda tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan tempat kerja, buka Roth IRA. Ini membolehkan anda menyumbangkan dolar selepas cukai supaya anda tidak akan membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang semasa bersara.

Mengucapkan selamat tinggal kepada hutang

Menjana hutang dengan minat yang tinggi adalah seperti mencuri wang dari masa depan diri anda. Kejatuhan memberi peluang kepada anda untuk meletakkan hutang dalam hutang atau menyingkirkannya sama sekali.

Gunakan sehingga 50% dari kejatuhan anda untuk mengurangkan beban anda, tetapi menjadi strategik. Fokus pertama pada hutang pengguna, seperti kad kredit dan bil perubatan, sebelum pinjaman pelajar - terutama jika kad kredit anda mempunyai kadar faedah yang tinggi. Sekiranya kadar pinjaman pelajar anda lebih tinggi atau anda boleh mendapatkan kad kredit pemindahan kira-kira 0%, menyerang pinjaman.

Ulangi langkah-langkah ini, dari berbelanja ke penjimatan sistematik, setiap kali anda mendapat bayaran balik atau bonus. Dengan cara itu - memainkan muzik yang berjaya - anda akan menghabiskannya secara bertanggungjawab, tidak secara spontan, tahun demi tahun.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @briannamcscribe .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.