Tanya Brianna: Sekiranya saya Dapatkan Kad Kredit?

"Tanya Brianna" ialah lajur Q & A untuk 20-an. Saya di sini untuk menjawab pertanyaan anda tentang bagaimana untuk menguruskan wang, mencari pekerjaan dan membayar pinjaman pelajar - semua barangan dunia sebenar tidak ada yang mengajar kita bagaimana untuk melakukan di kolej.

Hantar soalan mengenai kehidupan pascasiswazah ke [email protected] dan saya akan hantar kembali jawapan saya yang terbaik. Saya mungkin memasukkannya dalam lajur masa depan, dan kemudian anda akan menjadi terkenal. Lebih kurang.

Soalan minggu ini:

Saya di kolej dan saya mahu mendapatkan kad kredit. Adakah itu idea yang baik? Bagaimana saya perlu melakukannya?

Kad kredit memikat dan sedikit menakutkan. Mereka tiba-tiba memberi anda keupayaan untuk membeli tiket pesawat atau komputer baru bila-bila masa anda mahu; mereka juga telah mengilhami banyak amaran tentang betapa terlalu banyak hutang boleh merosakkan hidup anda. Tetapi digunakan dengan betul, kad kredit menunjukkan dunia yang anda bertanggungjawab secara kewangan, yang akan berguna pada masa akan datang.

Pertimbangkan Musim 1, Episod 2 "Diselamatkan oleh Bell," yang merupakan bahagian asas zaman kanak-kanak saya (saya mengulangi episod untuk menulis lajur ini, sangat disyorkan). Pelajar sekolah menengah Lisa Turtle menjalankan sejumlah $ 386 pada kad kredit ayahnya, dan dia terpaksa menjual beberapa pakaiannya dan mendapatkan pekerjaan untuk membayarnya. Pada akhirnya, Zack Morris memegang kad kredit palsu dengan logo "Lisa" di atasnya dan berkata, "Kad Lisa. Jangan tinggalkan rumah … dengan itu."

Nasib Lisa Turtle tidak perlu menjadi milik anda. Inilah cara untuk memutuskan sama ada untuk mendapatkan kad kredit sebagai pelajar kolej dan cara menggunakannya dengan cara yang betul dari awal.

Memahami matlamat pertama anda menjadi plastik

Kita harus membantunya agar matlamat anda adalah untuk membina kredit, untuk tidak membawa baki kad kredit selama bertahun-tahun. Ini bermakna tiada jaket kulit hijau neon seperti Lisa, kecuali anda mempunyai wang yang cukup di bank untuk membayarnya bulan itu. Jika tidak, anda akan menaikkan caj faedah yang besar.

Rumah tangga purata dengan hutang kad kredit mempunyai $ 15,762 daripadanya dan membayar $ 6,658 setahun untuk kepentingan, menurut laman web kami December 2015 Debt Household Study. Kami mahu anda mendapatkan trend dan menjadi hutang kad kredit secara percuma. Selain itu, jika anda seperti hampir 70% Grad Kelas 2014 dengan pinjaman pelajar, anda mungkin mempunyai bayaran pinjaman pelajar bulanan untuk menangani apabila anda lulus pula.

Jadi mengapa mendapat kad kredit sama sekali? Menggunakan kad kredit secara bertanggungjawab akan membantu anda membina skor kredit yang hebat. Itu akan memenuhi syarat anda untuk perkara-perkara seperti apartmen dan perjanjian insurans auto di banyak negeri. Ia mungkin mengejutkan anda berapa kali anda perlu menunjukkan tabiat kredit yang kuat kemudian. Sesetengah majikan juga melakukan pemeriksaan kredit ke atas calon pekerja.

Mulakan dengan memilih kad kredit yang tepat untuk keperluan anda; meletakkan beberapa caj yang boleh diuruskan di atasnya, seperti gas untuk kereta anda atau bil utiliti; dan membayarnya segera.

Saizkan pilihan kad kredit anda

Anda tidak boleh mendapatkan apa-apa kad kredit pada mulanya, kerana syarikat kad kredit ingin melihat sejarah kewangan terlebih dahulu. Undang-undang persekutuan 2009 yang dipanggil Akta Kad Kredit juga menjadikannya lebih sukar bagi pelajar kolej tanpa pendapatan dari pekerjaan sepenuh masa untuk mendapatkan kad kredit sendiri.

Undang-undang melindungi anda daripada bayaran gila, peningkatan mendadak ke atas kadar faedah dan taktik pemasaran yang mengelirukan syarikat kad kredit anda. Tetapi ia membuat proses permohonan kad kredit agak rumit: Jika anda berusia di bawah 21 tahun, anda mesti menunjukkan bahawa anda memperoleh pendapatan bebas yang cukup, yang boleh termasuk gaji dari pekerjaan yang stabil, elaun, biasiswa dan geran (tetapi bukan pinjaman pelajar).

Beberapa pilihan anda:

Menjadi pengguna yang dibenarkan

Jika anda tidak memenuhi syarat pendapatan yang dinyatakan di atas, pertimbangkan untuk meminta ibu bapa atau ahli keluarga yang lebih tua lagi yang dipercayai untuk menambah anda sebagai pengguna yang sah kepada kad kreditnya.

Sahkan dengan syarikat kad kredit bahawa aktiviti anda sebagai pengguna yang dibenarkan akan muncul pada laporan kredit anda. Itulah bagaimana anda akan mula membina sejarah kredit. Tetapi semasa anda boleh membuat bayaran pada kad dan membantu membayarnya, anda tidak bertanggungjawab secara sah untuk rang undang-undang - dan aktiviti anda tidak akan memberi kesan yang besar ke atas skor kredit anda sebagai mendapatkan kad anda sendiri.

Dapatkan kad kredit pelajar

Kad kredit pelajar adalah pengenalan popular untuk kredit jika anda berusia di bawah 21 tahun dan mendapat pendapatan bebas. Banyak kad kredit pelajar datang dengan faedah seperti ganjaran tunai atau 0% APR (kadar faedah anda, di nonbank bercakap) untuk memulakan. Anda mungkin memerlukan penanda bersama - ibu bapa atau orang dewasa yang bertanggungjawab dengan kredit yang kuat - untuk memenuhi syarat untuk kad pelajar tertentu. Tetapi tidak semua penerbit kad kredit membenarkan penandatangan bersama.

Apabila anda memohon dengan penandatangan bersama, pastikan dia atau dia tahu menandatangani bersama bermaksud apa-apa caj yang anda tidak boleh membayar balik. Sekiranya anda terlepas bayaran, itu juga boleh menyakiti kredit penandatangan anda.

Kad kredit bercagar adalah pilihan yang berkaitan, walaupun anda masih perlu menunjukkan bahawa anda memperoleh pendapatan bebas jika anda berusia di bawah 21 tahun. Ia mengharuskan anda membayar pendahuluan deposit yang sering menjadi batas kredit anda. Untuk mendapatkan kad kredit yang dijamin dengan had $ 1,000, misalnya, anda akan membayar deposit sebanyak $ 1,000. Jika anda menyimpan kad anda dengan baik, anda akan menerima deposit balik apabila anda menutup akaun anda atau naik taraf ke kad tanpa jaminan.

Bayar bil anda pada setiap masa setiap bulan

Tidak kira apa yang anda gunakan untuk kad anda - gas, barangan runcit, bil utiliti - merancang untuk membayar bil anda sepenuhnya pada akhir bulan, tidak ada jalan di sekelilingnya. Pembayaran automatik dari akaun semak anda boleh membantu. Banyak portal dalam talian syarikat kad kredit akan membiarkan anda membayar baki semasa anda secara automatik pada tarikh akhir anda tanpa perlu menekan butang.

Ia juga penting untuk mengelakkan terlalu banyak caj pada kad anda sepanjang bulan, walaupun anda merancang untuk membayar bil anda sepenuhnya. Sebagai peraturan umum, pastikan baki anda di bawah 30% daripada jumlah keseluruhan kredit anda. Sebagai contoh, pada had $ 1,000, caj tidak melebihi $ 300. Ini menyumbang kepada nisbah penggunaan kredit anda, dan bersama-sama dengan sejarah pembayaran, ia merupakan salah satu faktor terbesar dalam skor kredit anda.

Jika anda ingin membeli sesuatu yang sedikit di luar cara anda, mulakan akaun simpanan dan bekerjasama ke arah itu dan bukannya meletakkan kad kredit. Terdapat banyak cara untuk menjimatkan wang tanpa menyedarinya; beberapa bank dalam talian bahkan memberi anda nama akaun simpanan untuk memotivasi anda, seperti "Deposit untuk Pangsapuri Baru Tanpa 10 Sekuter."

Anda bijak untuk mengetahui bahawa anda perlu membina kredit tidak lama lagi. Teruskan tabiat yang baik dan gunakan kad kredit anda dengan berhati-hati semasa anda berada di sekolah. Saya sudah dapat mendengar kelegaan anda apabila anda diluluskan untuk pangsapuri impian anda lima tahun dari sekarang.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.