Tanya Brianna: Bolehkah saya Memulakan Perniagaan jika Saya Mempunyai Hutang Pelajar?

"Tanya Brianna" ialah lajur Q & A untuk 20 orang atau sesiapa sahaja yang memulakannya. Saya di sini untuk membantu anda menguruskan wang anda, mencari pekerjaan dan membayar pinjaman pelajar - semua barangan dunia sebenar tidak ada yang mengajar kita bagaimana untuk melakukan di kolej. Hantar soalan anda tentang kehidupan pascasiswazah ke [email protected].

Soalan minggu ini: "Saya suka memulakan perniagaan saya sendiri, tetapi saya masih membayar pinjaman pelajar. Bolehkah saya menjadi seorang usahawan?"

Memulakan perniagaan adalah menarik untuk banyak sebab: Anda boleh menjadi bos anda sendiri, menetapkan waktu anda sendiri, buat sesuatu dari awal - mungkin juga mengubah dunia.

Tetapi perniagaan mempunyai kos permulaan, dan kebanyakan graduan sudah dalam warna merah. Pada tahun 2015, kira-kira 7 dalam 10 graduan kolej meninggalkan sekolah dengan hutang pinjaman pelajar, purata $ 30,100, laporan Institut Akses Kolej & Kejayaan. Bayaran pinjaman pelajar memakan aliran tunai anda, dan sejarah pembayaran yang tidak dijangka akan menjejaskan skor kredit anda. Bank melihat aliran tunai dan skor kredit semasa menilai pemohon pinjaman perniagaan kecil, kata Jay DesMarteau, ketua perbankan perniagaan kecil di TD Bank.

Ini tidak bermakna anda perlu merancang pelan perniagaan kecil anda sehingga anda telah melunaskan pinjaman pelajar itu, tetapi anda perlu menguruskan beban hutang anda secara serius dan strategik. Ini caranya.

Kurangkan bil hutang pelajar anda

Aliran tunai adalah raja apabila anda memulakan perniagaan, dan memotong bil pinjaman pelajar bulanan anda adalah satu cara untuk membebankan wang. Pelan pembayaran balik yang dijana oleh kerajaan persekutuan dapat memberikan bantuan dengan menutup pembayaran pinjaman persekutuan anda pada peratusan pendapatan anda. Anda mesti memohon di studentloans.gov dan mengesahkan kelayakan anda setiap tahun.

Mengurangkan pembayaran pinjaman pelajar swasta memerlukan strategi lain. Jika anda bekerja sepenuh masa dan mempunyai skor kredit pada pertengahan 600an atau lebih tinggi, anda mungkin dapat membiayai semula hutang pelajar anda. Anda akan mendapat kadar faedah yang lebih rendah, tetapi peminjam akan ingin melihat bahawa anda akan dapat membayarnya kembali dengan mudah. Itu menjadikan refinancing pilihan yang baik untuk orang yang perniagaannya kini menjadi pertunjukan sampingan atau sudah secara konsisten menghasilkan pendapatan yang mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan dengan selesa, termasuk kewajiban hutang. Itu boleh menjadi sukar di peringkat awal.

Jangan terlepas bayaran pinjaman

Buat semua bayaran pinjaman pelajar anda tepat pada waktunya supaya anda membina skor kredit sterling. Pemberi pinjaman akan menggunakannya apabila mempertimbangkan sama ada anda layak untuk pinjaman perniagaan kecil.

Nicole Beltz, 28 tahun, tidak jatuh di atas bil-bilnya ketika dia memulakan perniagaan setahun selepas lulus dari Universiti Delaware Valley di Doylestown, Pennsylvania. Dia terus membayar kira-kira baki pinjaman pelajarnya sebanyak $ 20,000 dan menggunakan tabungan peribadi untuk membina perniagaannya, Kedai Serendipity. Dia menganggarkan bayaran pinjaman bulanan seperti yang dilakukannya untuk setiap perbelanjaan lain yang tidak dapat dielakkan.

"Pinjaman sekolah tidak pernah menjadi masalah," katanya. "Anda hanya memaksakannya."

Menilai pasaran dan membuat rancangan

Sebelum anda komited kepada idea perniagaan anda sepenuh masa, cari cara percuma atau murah untuk menguji sama ada ada pasaran untuknya. Apabila anda bersedia, tulis rancangan perniagaan yang merangkumi jualan dan pendapatan yang diunjurkan. Banyak perniagaan gagal kerana mereka salah mengira perbelanjaan dan pendapatan mereka yang mungkin, kata Bob Godlasky, pengarah bimbingan akademik di Orange County Score, sebahagian daripada rangkaian mentor perniagaan sukarelawan nasional.

Beltz memulakan Kedai Serendipity dengan membeli perniagaan sedia ada - Barang Antik Etc di Avalon, New Jersey - dan kemudian mengundang para pedagang tempatan untuk menjual barangan mereka di kedai dengan bayaran. Itu membantu menampung sewa komersilnya.

"Ia sedikit lebih mudah daripada bermula dari awal dan perlu mengisi keseluruhan, gedung besar dengan inventori," kata Beltz. Empat tahun kemudian, beliau menjalankan tiga kedai di New Jersey dan Pennsylvania.

Pelan perniagaan anda juga harus terperinci bagaimana anda akan memasarkan produk anda dan harga dengan sewajarnya, kata Steve Cohen, presiden Excelsior Growth Fund, pemberi pinjaman perniagaan kecil bukan keuntungan yang berpangkalan di New York. Bertujuan untuk mempunyai wang yang cukup untuk menampung kemungkinan kerugian pada mulanya; seorang mentor yang telah berada di kasut anda boleh membantu anda mengembangkan strategi. Seorang perancang profesional atau perunding kewangan yang bekerja dengan perniagaan yang sama juga dapat memberikan anda ide tentang perbelanjaan dan keuntungan yang diharapkan.

Brianna McGurran adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.