Apakah Insurans Sepanjang Hayat?

Seperti yang namanya namanya, insurans hayat memberikan liputan untuk seluruh kehidupan anda. Polisi ini memberikan manfaat kematian kepada benefisiari anda tidak kira bila anda mati, sama ada pada hari esok atau dalam 50 tahun.

Keseluruhan kehidupan adalah jenis insurans hayat tetap yang paling terkenal, tetapi bukan satu-satunya. Anda juga boleh memilih kehidupan sejagat atau kehidupan yang berubah-ubah, serta jenis insurans hayat yang lain dalam kategori tersebut, termasuk kehidupan sejagat yang semakin popular.

Sebelum anda menyelidiki jenis dan ciri insurans hayat tetap, tentukan sama ada ia sesuai untuk keadaan anda. Kebanyakan orang yang memerlukan insurans hayat sebaiknya dilayan oleh polisi jangka panjang.

»LEBIH: Definisi insurans hayat

Perm vs insurans hayat jangka panjang

Tidak seperti kehidupan tetap, insurans nyawa jangka panjang adalah sementara. Polisi anda melindungi anda untuk jangka waktu tertentu, seperti lima, 10, 20 atau 30 tahun. Ia memberi manfaat kematian jika anda mati dalam tempoh itu. Jika anda masih hidup pada akhir tempoh itu, ia tidak membayar apa-apa.

Kadar insurans hayat jangka jauh lebih murah daripada insurans hayat kekal kerana manfaat kematian tidak dijamin dan dasar tidak membina nilai tunai.

Insurans hayat dan jenis insurans hayat kekal yang lain mempunyai komponen pelaburan. Sebahagian daripada premium anda masuk ke dalam periuk wang - nilai tunai - yang tumbuh dengan perlahan. Apabila nilai tunai telah dibina, anda boleh meminjam daripadanya atau menyerahkan polisi untuk wang tunai itu.

"Ia adalah kusyen tunai kecemasan," kata Marvin Feldman, presiden dan CEO Life Happens, sebuah kumpulan industri insurans.

Sesetengah pelanggan Feldman telah meminjam dari akaun nilai tunai mereka untuk membayar bil perubatan atau membayar tuisyen kolej mereka. Mereka kemudian melunaskan pinjaman kerana mereka mampu.

Siapa yang memerlukan insurans nyawa?

Walaupun jangka hayat mencukupi untuk kebanyakan pembeli insurans hayat, insurans hayat kekal memenuhi keperluan penting bagi orang lain yang memerlukan insurans hayat.

"Dasar-dasar tetap paling sesuai sebagai alat perancangan harta tanah bagi orang kaya yang menghadapi situasi cukai harta tanah, atau untuk niat amal canggih," kata perancang kewangan yang disahkan Andy Tilp, presiden Perancangan Kewangan Trillium Valley dekat Portland, Oregon.

Cukai estet persekutuan hanya dikenakan kepada estet bernilai lebih daripada $ 5.43 juta setiap orang dan $ 10.86 juta setiap pasangan yang berkahwin pada tahun 2015. Ambang berubah setiap tahun, bergantung kepada kadar inflasi. Kebanyakan ladang terlalu kecil untuk dipengaruhi oleh cukai persekutuan.

Tetapi jika anda berada di kalangan rakyat Amerika dengan harta pusaka yang besar, polisi insurans hayat tetap boleh membantu ahli waris anda membayar cukai harta pusaka. Jika tidak, mereka mungkin perlu menjual sebahagian harta pusaka - seperti harta benda berharga yang ada dalam keluarga untuk generasi, atau sebahagian daripada perniagaan - untuk membayar Uncle Sam. Atau ia boleh bermaksud menjual rumah di pasaran yang tertekan untuk memenuhi tarikh akhir cukai, dan bukan menunggu sehingga keadaan pasaran bertambah baik.

Insurans hayat tetap mungkin juga menjadi idea yang bagus jika anda perlu meninggalkan sejumlah besar wang untuk bergantung sepanjang hayat - sebagai contoh, insurans hayat untuk ibu bapa kanak-kanak dengan keperluan khusus.

Akhirnya, sesetengah orang memilih insurans hayat kekal supaya mereka boleh meninggalkan warisan, sama ada kepada ahli keluarga atau kepada amal.

Pilihan anda untuk insurans hayat kekal

Berikut adalah jenis utama kehidupan kekal dan bagaimana ia berfungsi:

• Keseluruhan insurans hayat: Insurans hayat keseluruhan adalah jenis kehidupan kekal yang paling mudah. Segala-galanya dijamin. Premium anda tetap sama selagi anda hidup, manfaat kematian anda dijamin, dan akaun nilai tunai anda berkembang pada kadar yang dijamin. Hasil daripada jaminan, seumur hidup biasanya lebih mahal daripada jenis insurans hayat tetap yang lain.
• Insurans hayat sejagat: Fleksibiliti adalah titik jualan utama kehidupan sejagat. Anda boleh menukar bayaran premium anda, dan selagi anda memenuhi jumlah minimum, manfaat kematian anda tetap sama. Anda boleh memilih untuk membayar lebih banyak premium jika anda ingin membina akaun nilai tunai, atau anda boleh membayar kurang jika anda lebih suka menjaga perlindungan insurans. Dasar sejagat mungkin lebih murah daripada keseluruhan dasar kehidupan, tetapi anda tidak mendapat kepastian yang anda dapat dari keseluruhan kehidupan, kata Feldman.
• Mengindeks insurans hayat sejagat: Dasar jenis ini membolehkan anda mengikat keuntungan dalam akaun nilai tunai anda ke indeks pasaran saham, seperti S & P 500. Jika indeks naik, maka nilai tunai meningkat, walaupun terdapat topi. Pelabur mungkin juga dijamin beberapa pertumbuhan - atau sekurang-kurangnya mereka tidak akan kehilangan wang - sekiranya pasaran turun. Diindeks kehidupan sejagat semakin popular, tetapi ia adalah produk rumit dan bukan untuk semua orang.
• Insurans hayat yang berubah-ubah: Dasar hayat berubah membolehkan anda memutuskan bagaimana sebahagian nilai tunai anda dilaburkan. Anda memperuntukkan wang itu ke sub akaun, termasuk saham dan bon. Kehidupan yang berubah-ubah mungkin merupakan pilihan yang menarik jika anda ingin memaksimumkan nilai tunai dan mempunyai masa dan kepakaran untuk memilih dan menjejaki pelaburan, kata Feldman.

Kadar sampel: Hayat sejagat dan insurans nyawa

Kami melihat kadar sampel untuk kehidupan sejagat dan polisi hayat seumur hidup. Seperti yang anda lihat, jaminan dalam insurans hayat meningkat kos.

Contoh premium tahunan untuk seorang yang tidak merokok berusia 30 tahun yang sihat
Produk	Lelaki	Wanita
$ 500,000 dasar hayat sejagat, premium tahap hingga usia 120+	$2,031	$1,711
Insurans keseluruhan $ 500,000	$4,978	$4,385

Sumber: penyelidikan Investmentmatome, Jun 2015

Bercakap dengan penasihat kewangan jika anda fikir anda memerlukan dasar insurans hayat tetap. Ini adalah produk yang kompleks, jadi berbaloi untuk mendapatkan nasihat. Pastikan anda memahami ilustrasi dasar yang disediakan oleh ejen; dokumen ini menerangkan bagaimana dasar anda berfungsi dan bagaimana prestasi nilai tunai boleh dilakukan. Dapatkan pendapat kedua jika anda tidak pasti.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .