Membeli Rumah: Insurans Gadai Janji Swasta

Membeli rumah biasanya termasuk rintangan raksasa: datang dengan bayaran pendahuluan yang mencukupi. Sekiranya anda memilih bayaran pendahuluan kurang daripada 20% tradisional, pemberi pinjaman anda mungkin akan memerlukan anda membeli insurans hipotek swasta.

Konsep di sebalik insurans gadai janji adalah sama dengan pelan insurans lain: Anda membayar premium bulanan kepada syarikat insurans, yang melindungi pemberi pinjaman gadai janji sekiranya anda lalai.

Apakah insurans gadai janji swasta?

Insurans gadai janji persendirian, atau PMI, adalah insurans untuk manfaat pemberi pinjaman gadai janji, bukan milik anda. Ini konsesi yang kerap diperlukan apabila pembayaran turun anda kurang daripada 20%. (Jika anda merancang untuk meletakkan 20% atau lebih, anda tidak perlu memikirkannya.) Oleh kerana pemberi pinjaman mengambil risiko tambahan dengan menerima jumlah wang pendahuluan yang lebih rendah ke arah pembelian, mereka sering memanggil peminjam untuk membeli PMI.

PMI akan membayar pemberi pinjaman sebahagian daripada baki prinsipal yang terhutang jika anda berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman anda. PMI biasanya akan membayar perbezaan antara bayaran pendahuluan 20% konvensional dan apa yang sebenarnya dipinjam oleh peminjam.

Contohnya, jika anda meletakkan 5% untuk membeli rumah, PMI mungkin meliputi tambahan 15%. Kegagalan pinjaman memicu pembayaran polisi serta prosiding perampasan, supaya pemberi pinjaman dapat mengambil alih rumah itu dan menjualnya dalam usaha untuk mendapatkan kembali keseimbangan hutang.

Berapakah kos PMI?

Kos insurans hipotek swasta adalah berdasarkan saiz pinjaman yang anda gunakan, bayaran pendahuluan anda dan skor kredit anda. Kos tahunan purata boleh dari 0.5% hingga 1% atau lebih daripada jumlah pinjaman, yang dibahagikan dengan 12 dan ditambahkan ke nota rumah bulanan anda.

Bilakah anda boleh membatalkan PMI?

Sebaik sahaja baki prinsipal gadai janji anda kurang daripada 80% dari nilai dinilai asal atau nilai pasaran semasa rumah anda, mana-mana yang kurang, secara umumnya anda boleh membatalkan PMI. (Ini sering berlaku kerana penghargaan dalam nilai rumah, kerana semua nilai tambahan itu berlaku kepada anda.) Selalunya terdapat sekatan tambahan, seperti sejarah pembayaran yang tepat pada masanya dan ketiadaan gadai janji kedua.

Pemberi pinjaman gadai janji dikehendaki memberitahu anda pada penutupan berapa lama ia akan mengambil masa untuk anda mencapai markah pinjaman ke nilai dan mengemaskini setiap tahun setiap pilihan pembatalan. Secara amnya, peminjam gadai janji perlu membatalkan PMI sebaik sahaja baki gadai janji menurun kepada 78% daripada nilai asal.

PMI juga boleh ditamatkan jika anda mencapai titik tengah dari hasil anda. Sebagai contoh, jika anda mengambil pinjaman 30 tahun dan anda telah menyelesaikan 15 tahun pembayaran, PMI boleh ditamatkan.

Insurans gadai janji untuk pinjaman FHA dan VA

Insurans gadai janji untuk pinjaman yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) beroperasi sedikit berbeza dari gadai janji konvensional.

Pinjaman VA kepada pelanggan servis ketenteraan yang aktif, kurang upaya atau bersara dan pasangan suaminya yang masih hidup tidak memerlukan insurans gadai janji, tetapi kebanyakan peminjam akan membayar "yuran pendanaan" yang berkisar antara 0.5% dan 3.3%. Yuran ini bergantung kepada pelbagai faktor, termasuk sama ada anda telah memohon pinjaman VA sebelum dan berapa banyak wang yang anda buat, jika ada.

Pinjaman VA juga disediakan untuk ahli simpanan tertentu dan anggota Pengawal Kebangsaan. Lain-lain juga boleh layak. Pusat Kelayakan VA mempunyai butiran di 888-768-2132.

Gadai janji $ 679,650 atau kurang disokong oleh FHA memerlukan pembayaran insurans gadai janji awal 1.75% serta premium insurans gadai janji bulanan yang berkisar antara 0.45% hingga 0.85%, bergantung kepada tempoh dan jumlah pinjaman. (Kadar premium sehingga Mei 2016.)

Keputusan pembayaran balik

Insurans gadai janji membolehkan banyak orang untuk menjadi pemilik rumah yang mungkin tidak dapat. Dan ia adalah semulajadi untuk mahu meletakkan sedikit wang sebanyak mungkin, tetapi anda perlu mempertimbangkan kos sebenar sekarang dan ke bawah jalan.

Cara kerja sistem adalah: Lebih besar bayaran pendahuluan, semakin baik perjanjian pembiayaan anda. Anda akan mendapat kadar faedah gadai janji yang lebih rendah, membayar yuran yang lebih sedikit dan memperoleh ekuiti di rumah anda dengan lebih cepat. Tetapi akhirnya ia adalah satu perkara yang menyeimbangkan keupayaan kewangan jangka pendek anda dengan realiti pasaran hartanah tempatan anda dan potensi tabungan dan pendapatan masa depan anda untuk menentukan hasil kewangan jangka panjang yang terbaik untuk anda.

Dapatkan Nasihat Sekarang tentang Insurans Gadai Janji

Lagi dari Investmentmatome: Berapa Banyak Rumah Bolehkah Saya Memiliki Benar? Bandingkan Kadar Gadai Janji Petua untuk mencari peminjam gadai janji yang terbaik