Bagaimana Mengelakkan Kesilapan Biasa dalam Membeli Insurans Hayat

Salah satu sebab utama untuk membeli insurans hayat adalah untuk melindungi anak-anak anda jika anda tidak boleh berada di sekitar untuk menyediakannya. Tetapi salah satu kesilapan terbesar yang anda boleh buat ialah menamakan anak-anak anda sebagai benefisiari pada polisi insurans hayat ketika mereka masih kecil.

Membeli insurans hayat adalah bijak, tetapi anda perlu berhati-hati apabila menamakan benefisiari, atau anda secara tidak sengaja boleh meletakkan lubang dalam jaring keselamatan kewangan keluarga anda.

Mengapa anda tidak boleh menamakan anak di bawah umur sebagai benefisiari

Misalnya, suami dan isteri kedua-duanya mempunyai insurans nyawa dan menamakan satu sama lain sebagai benefisiari utama dan anak-anak sebagai penerima manfaat sekunder atas dasar mereka. Sekiranya seseorang mati, polisi insurans hayat memberikan manfaat kematian kepada pasangan, yang boleh menggunakan wang itu untuk menyokong keluarga. Itulah bagaimana insurans hayat sepatutnya berfungsi. Tetapi bagaimana jika kedua-dua ibu bapa memenuhi hujungnya sebelum anak-anak dewasa?

Syarikat insurans hayat tidak boleh membayar hasil sehingga kanak-kanak mencapai usia majoriti, biasanya 18 atau 21, bergantung kepada undang-undang negeri, atau mahkamah melantik seorang penjaga yang sah di ladang kanak-kanak. Proses pelantikan boleh memakan masa dan mahal. Wang yang boleh pergi ke anak-anak pergi ke arah bayaran peguam.

Tunggu proses undang-undang ini selesai dapat menurunkan kualiti kehidupan mereka dan menunda pencapaian penting, seperti pergi ke kolej.

Menamakan penjaga

Alternatif mudah adalah untuk menyediakan akaun untuk anak-anak anda dengan syarikat insurans hayat di bawah Perpindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UTMA). Undang-undang ini membolehkan anda menamakan kustodian dewasa untuk menguruskan hasil insurans hayat untuk anak-anak semasa mereka di bawah umur. Penjaga boleh menggunakan wang untuk manfaat kanak-kanak, seperti untuk perumahan dan pendidikan. Apabila anak-anak mencapai usia majoriti, wang itu diserahkan kepada mereka, dan mereka boleh melakukan apa sahaja yang mereka inginkan dengannya.

Ejen insurans hayat boleh membantu anda menubuhkan akaun UTMA apabila anda membeli polisi. Ia mungkin satu penyelesaian yang baik jika anda selesa dengan anak-anak mendapatkan hasil yang selebihnya sebagai orang dewasa yang sangat muda.

Menyediakan amanah

Alternatif lain adalah untuk bekerja dengan seorang peguam untuk menubuhkan kepercayaan untuk manfaat anak-anak dan menamakan kepercayaan sebagai benefisiari polisi insurans hayat. Apabila anda menubuhkan amanah, anda memilih pemegang amanah untuk mengurus dan mengagihkan dana mengikut kehendak anda. Kelebihan kepercayaan adalah anda boleh menetapkan istilah tertentu untuk bagaimana wang itu diedarkan. Contohnya, anda boleh menetapkannya supaya wang itu akan dibelanjakan kepada anak-anak dewasa anda dalam fasa pada umur yang berbeza.

Anda tidak mempunyai pilihan ketika menamakan penjaga di bawah Pindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak.

Mengambil perhatian khusus untuk kanak-kanak dengan keperluan khas

Sekiranya anak anda mempunyai kecacatan dan boleh bergantung kepada bantuan kerajaan, berunding dengan peguam keperluan khusus tentang menubuhkan kepercayaan keperluan khas untuk kanak-kanak. Amanah boleh memegang aset untuk kanak-kanak itu tanpa membatalkan kelayakannya daripada program penting seperti Medicaid, program insurans kesihatan persekutuan dan negeri, dan Pendapatan Tambahan Tambahan, yang dikendalikan oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial.

Bercakap dengan penasihat kewangan dan peguam untuk memutuskan tindakan terbaik.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.