Alat Gadai Janji Agensi A.S. Boleh Membantu Anda Simpan

Alat baru yang dilancarkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna A.S. berjanji untuk membantu anda menjadi lebih bijak mengenai kadar gadai janji yang ditawarkan di kawasan anda.

Alat Rate Checker agensi adalah sebahagian daripada inisiatif "Tahu Sebelum Anda Bersalah" yang dikenali sebagai Mempunyai Rumah, yang direka untuk membantu memberdayakan pengguna untuk mengawal proses hipotek. Anda boleh menggunakan Rate Checker untuk mengukur kadar gadai janji yang ada dari peminjam dalam mana-mana negeri untuk pelbagai jenis pinjaman dan untuk peminjam dengan markah kredit yang berbeza dan rancangan pembayaran ke bawah.

Hampir separuh daripada semua pembeli rumah hanya mempertimbangkan pemberi pinjaman atau broker tunggal apabila mencari untuk membiayai gadai janji. Tetapi tidak membeli-belah di sekitar adalah selang yang boleh menelan belanja sebanyak ribuan dolar, menurut biro. Kebanyakan pengguna memfokuskan usaha mereka untuk menentukan keperluan perumahan mereka, dari lokasi hingga rakaman persegi dan ciri-ciri lain, tetapi tidak mengambil berat tentang pilihan gadai janji, kata Richard Cordray, pengarah agensi itu. Ini boleh menjadi pengawasan mahal.

"Pengguna menghabiskan banyak masa mencari kawasan yang berbeza dan di rumah yang berbeza untuk dijual," kata Cordray dalam ucapannya di Institusi Brookings. "Begitu juga dengan memilih antara pinjaman gadai janji yang mungkin. Apabila anda membelanjakan banyak wang, anda betul-betul pertaruhan rumah pada pilihan yang anda buat, dan ia boleh menjadi sangat berfaedah untuk membeli-belah."

Memperkasakan pembeli rumah

Rate Checker dan alat lain datang sebagai tindak balas kepada penemuan dalam Biro Penyiasatan Nasional Peminjam Pinjaman, yang dilakukan dengan Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan. Penyelidikan menunjukkan bahawa pengguna sering mendapatkan maklumat mereka tentang hipotik daripada pemberi pinjaman atau broker mereka daripada sumber yang tidak berat sebelah. Selain itu, apabila pengguna memperoleh lebih banyak keyakinan mengenai proses belian, kajian itu menunjukkan bahawa mereka lebih cenderung untuk membeli gadai janji.

Rate Checker memberikan anda akses kepada maklumat yang diberikan oleh pemberi pinjaman dalam format tanpa nama, sehingga anda dapat melihat berapa harga yang ditawarkan di negara anda. Apa yang anda perlu tahu ialah nilai kredit anda, amaun yang anda ingin pinjam dan kos rumah yang anda ingin beli. Alat tersebut kemudian menggunakan input anda dan menggabungkan maklumat dari lembaran kadar dalaman peminjam untuk mengira kadar yang mungkin anda terima. Agensi telah menyediakan versi kerja alat, tetapi masih dalam versi beta, yang bermaksud itu akan dibina dan mungkin berubah akibatnya.

Tidak seperti alat yang sama, Cordray berkata, Rate Checker memberikan pengguna kadar yang diunjurkan untuk input mereka dan bukannya menyuarakan sebut harga yang menganggap skor kredit yang tinggi dan bayaran turun besar. Apa yang diperhatikan oleh pemeriksa ialah pengguna ingin membeli rumah keluarga tunggal sebagai kediaman utama. Kadar juga mengandaikan anda akan sama ada mengurangkan kos penutupan anda dengan mengambil apa yang dikenali sebagai separuh dari titik negatif, atau anda akan mahu mengurangkan kadar faedah pinjaman dengan membayar setengah mata. Ia juga mengandaikan anda mempunyai kunci kadar 60 hari.

Variasi yang luas

Memandangkan kadar faedah boleh berbeza-beza oleh lebih daripada setengah mata peratusan antara peminjam untuk gadai janji konvensional di rumah yang sama untuk pembeli yang sama, mempunyai cara untuk melihat julat apa yang tersedia boleh bermakna menjimatkan puluhan ribu dolar sepanjang hayat pinjaman. Sebagai contoh, Cordray memetik konvensional 30 tahun, pinjaman tetap bernilai $ 200,000 kepada peminjam dengan kredit yang baik yang meletakkan 20%. Pada kadar faedah 4% dan bukan 4.5%, dia akan menjimatkan $ 3,500 dalam lima tahun pertama. Lebih tiga dekad, simpanan faedah akan melebihi $ 21,000.

Alat Rate Checker mungkin terbukti bermanfaat bagi pengguna, kata Casey Fleming, pengarang "Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Mortgage Kemungkinan Terbaik." Tetapi, katanya, untuk ketepatan sebenar, masih terlalu luas.

"Ini berguna sebagai titik perbandingan yang kasar, tetapi ia tidak dapat menjelaskan berpuluh-puluh faktor yang boleh mempengaruhi kadar dan kos anda, termasuk beberapa perkara yang sangat asas," kata Fleming.

Ini boleh termasuk status pekerjaan dan jenis rumah yang anda bercadang untuk membeli.

Pandangan terhad

Walaupun usaha yang baik, alat biro juga tidak memperhitungkan hal-hal lain yang dapat mempengaruhi tingkat peminjam yang ditawarkan, kata Joe Parsons, seorang pegawai pinjaman senior di broker hipotek PFS Funding di Dublin, California. Dia mengenal pasti faktor-faktor yang dikecualikan itu sama ada pinjaman itu untuk pembelian atau untuk membiayai semula gadai janji yang sedia ada, atau jika peminjam mempunyai escrow, atau akaun impound, biasanya digunakan untuk mengutip cukai harta dan pembayaran insurans. Unsur-unsur tambahan yang Rate Checker tidak dipaparkan - demi kepraktisan - adalah kos dan yuran yang berbeza dari satu pemberi pinjaman ke yang berikutnya.

Alat Rate Checker mungkin bermasalah bagi pengguna yang hanya melihat kadar terendah yang dipaparkan dalam hasil carian, kata Chris Crandall, seorang pegawai pinjaman kanan di New American Funding, sebuah bank gadai janji di Beverly Hills, California.

"Kurang daripada 1% rakyat akan layak untuk kadar terendah. Kebanyakan akan jatuh di antara yang rendah dan tinggi, "kata Crandall.

Tetapi, katanya, tapak ini memberikan maklumat kadar yang agak tepat. Anda hanya perlu mengingati cara terbaik untuk menggunakannya: sebagai panduan kepada pelbagai kemungkinan kadar yang mungkin tersedia untuk pembiayaan yang anda mahukan.Anda masih perlu berbelanja untuk mendapatkannya.

Imej melalui iStock.