Bagaimana Penerbit Kad Kredit saya Menentukan Had Kredit saya?

Istilah "kotak hitam" berlaku untuk banyak perkara, bukan hanya peranti rakaman pesawat. Istilah ini juga merujuk kepada algoritma proprietari yang digunakan penerbit kredit untuk menanggung jamin pelanggan berpotensi. Dengan bantuan firma yang pakar dalam pengurusan risiko, setiap pengeluar kad kredit mempunyai kaedah rahsia sendiri untuk menentukan apa yang diberikan kredit untuk memberi pengguna individu. Walaupun kita tidak akan mengetahui butiran sistem pemarkahan itu, kita tahu unsur-unsur yang membantu membentuknya.

Menentukan risiko yang terlibat dalam diri anda

Premis umum adalah bahawa risiko yang lebih banyak penerbit melihat dalam diri anda, semakin rendah batas anda pada awalnya. Kebanyakan kad mempunyai beberapa had pre-set upper limit. Walau bagaimanapun, anda tidak sepatutnya mengambil had yang rendah. Ingat, anda adalah orang asing kepada syarikat kad kredit. Mereka mengambil risiko terhadap anda. Anda perlu membuktikan anda adalah risiko kredit yang baik.

Kebanyakan pengunderaitan akan mengkaji sejarah kredit anda untuk membantu menentukan had kad anda. Adakah anda telah dibayar secara tepat pada masanya? Prestasi lalu anda memang menunjukkan tingkah laku masa depan anda. Jika anda membayar balik apa yang anda meminjam (mengikut masa), jika anda tetap tinggal di bawah had kredit anda, dan jika anda menggunakan kad anda secara berkala, maka semua faktor ini akan dimainkan dengan baik. Banyak faktor ini membentuk aspek penting untuk skor FICO anda, dan skor kredit dari biro kredit lain.

Pemfaktoran dalam hutang dan pendapatan

Mereka boleh menganalisis pendapatan atau nisbah hutang kepada pendapatan. Lebih tinggi nisbah itu, semakin rendah had anda. Sekiranya anda telah banyak membawa hutang berhubung dengan berapa banyak pendapatan yang anda hasilkan, penerbit kad kredit akan merasa gementar untuk membolehkan anda melonjak lebih banyak hutang terhadap pendapatan tersebut.

Penerbit boleh melihat jumlah kredit yang anda ada kepada anda berdasarkan had pada kad kredit anda yang lain. Ini boleh mengurangkan kedua-dua cara. Sekiranya anda mempunyai banyak kredit yang tidak digunakan pada kad lain, penerbit mungkin melihat ini sebagai tanda positif - anda menggunakan kredit dengan berhati-hati dan bertanggungjawab. Ini, ditambah pula dengan sejarah kredit yang hebat dan skor kredit yang tinggi, boleh berfungsi dengan baik. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai banyak kredit tetapi kebanyakannya sudah digunakan, maka nisbah hutang kepada pendapatan anda akan lebih besar, dan ini dapat memotong anda

»LEBIH: Bilakah saya harus meminta peningkatan had kredit?

Mengambil perbelanjaan untuk dipertimbangkan

Akta KAD 2009 juga memerlukan peminjam untuk mengambil "keupayaan untuk membayar" akaun anda, jadi sesetengah aplikasi meminta obligasi pembayaran bulanan anda seperti sewa, tunjangan, dan pembayaran hutang lain. Mereka akan mengambil beberapa had kredit, katakan ia $ 5,000, anggap anda segera keluar kad itu, dan buat bayaran minimum setiap bulan. Adakah anda masih mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk menambahkan pembayaran minimum kepada kewajipan anda yang lain?

Seperti yang anda dapat lihat, terdapat banyak pembolehubah di dalam permainan.

Tentera lain bermain

Apakah tren mengenai pengunderaitan? Pejabat Kredit Pengguna, sebuah agensi persekutuan, menerbitkan laporan tahunan. Pada tahun 2012, terdapat beberapa trend yang menarik. Kad kredit adalah salah satu produk yang mengalami pelonggaran standard pengunderaitan - pelonggaran sebanyak 35% - dan ini dikaitkan dengan perubahan dalam tinjauan ekonomi keseluruhan, prestasi produk, persaingan, selera risiko dan strategi pasaran. Oleh itu, tidak semestinya situasi khusus anda sendiri yang mempengaruhi jika anda mendapat kad dan apa batas anda. Penerbit mesti mempertimbangkan banyak faktor makroekonomi, juga.

Had kredit turun dan turun

Bagi perubahan dalam had kredit anda, itu bergantung kepada sejarah pembayaran anda. Jika anda membayar kad itu tepat pada masanya, setiap kali, maka anda akan mempunyai peluang yang lebih baik untuk mendapatkan peningkatan. Walau bagaimanapun, jika anda tidak bertanggungjawab dengan pembayaran anda, had anda sebenarnya boleh dipotong.

Had kelajuan imej melalui Shutterstock