Bagaimana Penerbit Kad Kredit Kira Pembayaran Minima

Apabila anda cenderung membawa keseimbangan kad kredit yang besar, berfluktuasi, memikirkan pembayaran minimum anda merasakan seperti permainan meneka yang anda tidak boleh menang: "Berapa bulan ini?"

Secara umum, cara pengeluar kad anda mengira pembayaran minimum anda bergantung pada berapa banyak yang anda berhutang. Biasanya, pembayaran minimum adalah jumlah kecil yang dikira baki anda atau nilai dolar tetap - yang mana lebih tinggi. Sebagai peraturan ibu jari:

• Jika anda berhutang banyak (biasanya, lebih dari $ 1,000): Minimum anda akan dikira berdasarkan baki anda. "Ia biasanya kira-kira 2% daripada baki," kata Bruce McClary, naib presiden komunikasi untuk Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. Formula yang tepat berbeza dengan kad. Lebih lanjut kemudian.
• Jika anda berhutang sedikit (biasanya, antara $ 25 dan $ 1,000): Minimum Anda mungkin akan menjadi jumlah dolar yang tetap, biasanya $ 25, tetapi boleh berubah mengikut kad. Setiap kad mempunyai kadar tetap tetap untuk pembayaran minimum. Jika pengiraan yang digunakan untuk menentukan minimum anda keluar untuk menjadi kurang daripada kadar lantai itu, anda membayar jumlah tetap.
• Jika anda berhutang sedikit (biasanya, kurang daripada $ 25): Minimum anda akan menjadi baki penuh. Contohnya, jika anda berhutang $ 10, dan kadar tetap tetap $ 25, bayaran minimum anda mungkin $ 10.

Sekiranya pembayaran minimum anda kelihatan tidak dapat diramalkan, anda mungkin membayar jenis pembayaran minimum pertama - jumlah yang dikira. Memahami matematik di belakang nombor itu boleh memudahkan untuk meramalkan bil bulan depan.

Bagaimana pembayaran minimum dikira

Bayaran minimum adalah seperti apa: Ini adalah minimum yang diperlukan oleh kontrak untuk membayar setiap kitaran pengebilan. Sekiranya anda tidak membayar minimum sekurang-kurangnya pada tarikh matang, anda boleh dipukul dengan bayaran lewat dan penalti APR, atau kadar peratusan tahunan. Selepas 30 hari tanpa membayar sekurang-kurangnya minimum, akaun anda boleh dilaporkan bermasalah dan skor kredit anda juga boleh memukul.

Adakah kamu tahu?

Pada tahun 1970-an, bayaran minimum bersamaan dengan 5% daripada baki tertunggak adalah norma. Sejak itu, penerbit telah mengurangkan pembayaran - sebahagiannya kerana bayaran minimum yang lebih rendah mencipta akaun yang lebih menguntungkan.

"Minima sangat berguna sekiranya orang kurang berpendapatan dalam bulan tertentu - contohnya, ketika mereka berada di antara pekerjaan atau baru-baru ini mempunyai perbelanjaan yang besar," kata Nessa Feddis, naib presiden kanan untuk perlindungan dan pembayaran pengguna di kumpulan industri American Bankers Association. "Tetapi itu bukan sesuatu yang perlu rutin."

Sebahagiannya, itu kerana minimum biasanya sangat rendah sehingga ia hampir tidak melebihi caj faedah yang terakru setiap bulan pada baki anda. Apabila anda hanya membayar minimum, ia boleh mengambil masa beberapa tahun - dalam beberapa kes, beberapa dekad - untuk membayar baki penuh anda. Membayar hanya minimum juga boleh menghantar bendera merah kepada pemberi pinjaman lain, menunjukkan bahawa anda berjuang untuk membayar hutang, tambah Feddis.

Dengan mengandaikan anda berhutang cukup bahawa bayaran minimum yang dikira anda melebihi kadar tetap penerbit anda, pembayaran minimum anda mungkin akan dikira dalam salah satu daripada dua cara:

Peratusan rata

Pada sesetengah kad, penerbit menggunakan peratusan rata - biasanya 2% - daripada baki penyata anda untuk menentukan minimum anda. Sekiranya baki anda (termasuk faedah dan bayaran) adalah $ 10,000, misalnya, anda berhutang sekurang-kurangnya $ 200 menggunakan pengiraan ini:

	$10,000		- Baki penyata
x	0.02		- Bayaran minimum 2%
=	$200		- Bayaran minimum perlu dibayar

Kaedah ini paling sering digunakan oleh kesatuan kredit dan bank subprima, menurut kajian 2015 oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Peratusan + yuran + faedah

Sesetengah kad mengenakan peratusan flat yang lebih rendah daripada baki pernyataan anda, tidak termasuk yuran dan faedah - katakan, 1% - dan kemudian mengesahkan semua caj faedah dan yuran yang terakru. Katakan baki anda (sebelum faedah dan yuran) adalah $ 10,000 dan anda telah memperoleh faedah $ 160 dan $ 38 dalam yuran lewat. Jika penerbit anda mengira minimum anda sebagai 1% dari baki ditambah faedah dan yuran, anda akan mempunyai bayaran minimum $ 298:

	$10,000		- Baki sebelum faedah dan yuran
x	0.01		- 1% daripada baki
=	$100
+	$160		- Faedah terakru
+	$38		- Bayaran lewat
=	$298		Bayaran minimum perlu dibayar

Kaedah ini paling banyak digunakan oleh penerbit besar, menurut penemuan CFPB.

Faktor lain yang mempengaruhi minimum

Apabila menganggarkan minimum bulan depan, pastikan faktor-faktor ini diingat:

Pembayaran tertunggak atau baki over-the-limit boleh mengubah matematik. Dengan kaedah yang sama, penerbit boleh menambah jumlah baki anda yang telah berlalu disebabkan atau melebihi had kad untuk pembayaran minimum anda.

Kitaran bil sering tidak bermula pada permulaan bulan. Ketahui apabila kitaran bil anda bermula dan berakhir sebelum menganggar.

Kitaran bil sering tidak bermula pada permulaan bulan. Pastikan anda tahu apabila kitaran bil anda berakhir dan bermula sebelum menganggarkan. Baki pernyataan anda akan berbeza bergantung kepada sama ada ia bermula, katakan, ke-11 setiap bulan berbanding ke-13. Sekiranya anda tidak pasti, hubungi penerbit anda.

Kenapa tidak minimum anda lebih kecil? Panduan Persekutuan mengarahkan penerbit untuk mengelakkan "pelunasan negatif." Ini bermakna bahawa pembayaran minimum tidak boleh lebih rendah daripada kadar faedah yang terakru.

Di bawah panduan ini, sebagai contoh, penerbit biasanya tidak akan menawarkan kad dengan bayaran minimum 2% dan APR 30% (2.5% sebulan). Ini kerana jika anda membayar minimum, bayaran anda akan lebih rendah daripada caj faedah anda. Baki anda akan terus berkembang walaupun anda tidak membuat pembelian baru. Dengan minimum hari ini, sebaliknya, baki anda pada umumnya akan turun setiap bulan - walaupun hanya sedikit - dengan andaian anda tidak membuat pembelian baru.

Di mana untuk mencari minimum kad anda

Anda akan menemui maklumat tentang bagaimana penerbit anda mengira pembayaran minimum anda dalam perjanjian pemegang kad anda, yang tersedia:

• Dalam risalah yang anda terima dalam mel semasa anda mendapat kad
• Dalam talian, apabila anda log masuk ke akaun anda dan melihat butiran kad anda

Sekiranya anda tidak dapat mencari maklumat yang anda perlukan, hubungi nombor perkhidmatan pelanggan di belakang kad kredit anda, dan seorang wakil boleh mengisi maklumat anda.

Anda boleh mengetahui lebih lanjut tentang pembayaran minimum dengan membaca penyata kad kredit anda. Mengikut undang-undang, penerbit anda dikehendaki memasukkan "Amaran Pembayaran Minimum," yang mendedahkan berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar hutang semasa jika anda hanya membayar minimum setiap bulan. Mengkaji amaran itu mungkin mendorong anda untuk melunaskan hutang anda dengan lebih cepat.

Lebih baik untuk membayar lebih daripada minimum

Membayar sekurang-kurangnya minimum boleh merasakan seperti menjimatkan wang kerana ini bermakna hit yang lebih kecil ke akaun semak anda daripada membayar keseimbangan penuh. Tetapi sebenarnya, semakin kurang anda membayar sekarang, lebih banyak anda akan bayar kemudian.

Oleh itu, jika anda rendah dengan wang tunai, berapa yang perlu anda letakkan ke arah keseimbangan anda?

"Secara jujur, anda perlu membayar seberapa banyak yang anda mampu bayar tanpa menggagalkan kewajipan kewangan anda yang lain," kata McClary dari NFCC. Cuba bayar dua kali ganda bayaran minimum, jika anda mampu membelinya. Jika itu tidak pergi, pertimbangkan untuk membayar $ 10 atau $ 20 lebih daripada minimum, dia mencadangkan.

Anda juga boleh membuat kewajipan bulanan anda lebih mudah diurus dengan meminta penerbit anda untuk kadar faedah yang lebih rendah atau memindahkan hutang bunga tinggi anda ke kad dengan APR pengenalan 0% mengenai pemindahan baki. Dengan beberapa pelepasan kadar faedah, baki anda tidak akan berkembang dengan cepat. Itu boleh memudahkan anda membayar hutang anda dengan lebih cepat.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Cari kad kredit faedah rendah

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Belajar bagaimana Faedah kad kredit dikira

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Memahami mengapa kadar faedah kad kredit lebih tinggi daripada yang lain