Kad Kredit yang Tidak Dikehendaki? Minta Perubahan Produk

Kad kredit baru, dengan program faedah atau ganjaran yang lebih baik, sering dikunjungi. Anda ingin memohon satu, tetapi anda tidak mahu mengambil skor kredit. Dan anda sudah mendapat kad yang anda tidak gunakan.

Seperti semua keputusan kewangan peribadi, anda perlu membuat penyelidikan anda sebelum melompat pada kad kredit baru. "Lihat keuntungan anda," kata Julie Pukas, ketua Bankcard dan Perkhidmatan Pedagang A.S. di TD Bank. "Kemudian melakukan kajian semula pasaran mengenai apa yang ada. Adakah bank keluar dengan produk yang berbeza yang mungkin lebih baik untuk anda?"

Jika ya, bukannya membuka akaun baru, menyiasat kemungkinan perubahan produk, di mana anda menukar kad semasa anda dengan yang lain dalam portfolio penerbit anda. Itulah sebabnya dan bagaimana saya melakukannya.

Mengapa produk berubah?

Anda mungkin meminta perubahan produk dan bukannya memohon kad baru kerana anda mahukan kad yang lebih sesuai dengan gaya hidup dan / atau tabiat belanja anda, dan:

1. Anda mahu menyimpan sejarah kad semasa anda pada laporan kredit anda.
2. Anda tidak mahu pertanyaan kredit baru mengenai laporan kredit anda.

Saya jatuh ke dalam kategori pertama.

Bulan lalu, saya mengkaji faedah kad kredit saya dan menyedari bahawa kad hadiah yang saya ada sejak 2008 tidak menawarkan seberapa banyak kad baru. Kad saya memperoleh 1 mata setiap dolar yang dibelanjakan, tetapi pilihan penebusan adalah kurang. Sebagai contoh, anda memerlukan sekurang-kurangnya 2,500 mata untuk menebus ganjaran, dan itu akan memberi anda hanya $ 12.50 dalam kredit penyata. Itulah setengah sen setiap poin, jika anda menyimpan skor di rumah.

Akibatnya, saya tidak menggunakan kad ini banyak - hanya cukup sehingga penerbit tidak membatalkannya. Apabila penerbit membatalkan kad, anda kehilangan sejarah kredit dan garis kredit, yang boleh menyakiti skor kredit anda, walaupun kad itu boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun.

Tetapi saya memutuskan sudah tiba masanya untuk membuat perubahan: perubahan produk. Saya melakukan penyelidikan saya mengenai Investmentmatome dan memutuskan saya mahu kad kredit Bank of America® Cash Rewards. Ia menghasilkan 3% gas dan 2% di kedai runcit dan kelab borong sehingga $ 2,500 dalam gabungan pembelian setiap suku tahun (kemudian 1%), dan 1% untuk semua perbelanjaan lain. Dan yuran tahunannya ialah $ 0.

Bagaimana untuk mendapatkan perubahan produk

Prosesnya tidak lama. Saya memanggil perkhidmatan pelanggan Bank of America® dan memberitahu wakil yang kad saya ada dan kad yang saya mahu. Pada mulanya, dia memberitahu saya saya tidak dapat membuat suis kerana kedua-dua kad adalah produk yang berbeza dan mempunyai terma dan syarat yang berbeza.

Dia berkata bahawa saya adalah akaun lama dan kredit saya mungkin berubah. "Tetapi," kata saya, "anda tahu apa yang saya kreditkan. Saya membayar baki saya dengan penuh dan tepat pada masa setiap bulan. "Kemudian saya berkata saya benar-benar mahu menukar kepada kad tunai.

Itu mestilah titik tip: Saya mungkin mengambil perniagaan saya di tempat lain. Dia meminta saya memegangnya. Dalam masa beberapa minit, dia kembali ke garisan dan berkata saya layak untuk menukar produk, tetapi saya akan kehilangan mata saya. Saya tidak keberatan, kerana mereka tidak berjumlah sehingga 10 dolar tunai. Saya mengesahkan bahawa sejarah kredit saya akan dipelihara dan tidak akan menjadi pertanyaan keras pada fail kredit saya.

Dia membaca pengesahan bahawa akaun lama saya akan ditutup dan memberiku senarai tugas:

1. Hancurkan kad lama apabila saya mendapat yang baru.

2. Memberitahu pedagang nombor baru untuk bayaran berulang. (Dalam beberapa kes, nombor kad anda tidak akan berubah.)

3. Padamkan kad lama dari dompet bimbit anda dan tambahkan yang baru.

Selesai.

Apabila 'downgrade' mungkin masuk akal

Perubahan produk tidak semestinya melibatkan "perdagangan." Pertimbangkan, sebagai contoh, Chase Sapphire Reserve®. Pada bulan Ogos 2016, kad premium meletup ke pentas tengah seperti Lady Gaga di Super Bowl. Begitu ramai orang pergi ke atas kad ini, dengan bonus pendaftaran besar dan faedah mewah, Chase buat sementara waktu berlari keluar dari kad logam.

Tetapi sekarang bonus pendaftaran 100,000 mata sudah lama, dan beberapa pemegang kad mungkin meneka yuran tahunan $ 450 kad itu.

Mereka boleh meminta perubahan produk, menurunkan ke Chase Sapphire Preferred® Card. Tuntutannya tidak seperti mewah, tetapi ia datang dengan yuran tahunan $ 0 untuk tahun pertama, maka $ 95. Perdagangan mungkin berbaloi.

Kerugian perubahan produk

Perubahan produk boleh menjadi penyelesaian yang baik, tetapi ia mungkin tidak sesuai. Berhati-hati dengan masalah ini:

Potensi kehilangan mata terakru: Kehilangan mata pada kad Bank of America® sebelum ini bukan masalah besar kerana tidak cukup untuk menebus. Tetapi jika anda mempertimbangkan perubahan produk, cuba gunakan poin atau batu sebelum anda membuat permintaan. Penerbit mungkin meluluskan perubahan epal ke epal, tetapi mungkin tidak membenarkan anda menukar mata kepada batu atau wang tunai, atau sebaliknya. Tanyakan perkhidmatan pelanggan mengenai peraturan.

Tidak layak untuk bonus pendaftaran: Kad kredit Bank Raksasa Bank of America® mempunyai bonus sederhana: $ 200 hadiah bonus tunai dalam talian selepas anda membelanjakan sekurang-kurangnya $ 500 untuk pembelian dalam 90 hari pembukaan akaun pertama yang saya akan ketinggalan kerana saya memindahkan lebih lama akaun, bukannya membuka yang baru. Jika anda melakukan perubahan produk, anda mungkin tidak akan layak untuk bonus pendaftaran, sama ada.

Pilihan kad terhad:Bagi kebanyakan penerbit, anda boleh menukar hanya antara kad "kepunyaan", yang dikeluarkan di bawah nama bank. Anda biasanya tidak boleh menukar kad proprietari untuk kad bersama berjenama - yang dikeluarkan oleh bank bagi pihak, misalnya, syarikat penerbangan atau peruncit - atau antara dua kad berjenama.

Kadang-kadang penerbit kad akan menaikkan atau menurunkan produknya tanpa permintaan pelanggan, menawarkan faedah baru atau mengurangkannya. "Pelanggan perlu memahami apa jenis perubahan yang dibuat," kata Pukas TD Bank. Dia menjelaskan bahawa TD Bank baru-baru ini membuat perubahan pada kad yang mereka keluarkan. "Kami memindahkan semua orang ke kad baru. Ia tidak memberi kesan kepada kredit pelanggan, dan pelanggan boleh memanfaatkan penawaran yang dipertingkatkan."

Sama ada anda ingin menaik taraf, menurunkan taraf atau hanya mendapatkan program ganjaran yang lebih baik tanpa hit kredit, lakukan penyelidikan anda dan kemudian hubungi penerbit anda tentang perubahan produk.