Sekiranya Anda Membayar Pembaikan Kredit?

Pembaikan kredit membuang maklumat yang tidak sepatutnya berada di laporan kredit anda sehingga ia akan berhenti menyeret skor kredit anda.

Bagaimanapun, ia tidak boleh mengalih keluar tanda negatif jika maklumat itu tepat, tepat pada masanya dan boleh diverifikasi.

Anda boleh menyewa perkhidmatan pembaikan kredit - untuk sekitar $ 100 sebulan - untuk mengendalikan tugasan ini. Tetapi semua perkhidmatan yang dilakukan, anda juga boleh melakukannya sendiri.

Bagaimana pembaikan kredit boleh membantu skor kredit

Kajian Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan mendapati kira-kira 5% pengguna mempunyai kesilapan pada laporan kredit mereka yang dapat menurunkan skor kredit mereka dengan ketara, yang dikira dari maklumat dalam laporan itu. Skor kredit yang lebih rendah boleh bermakna anda dinafikan kredit atau perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk mendapatkannya, jadi membayar untuk memeriksa dan merapikan laporan kredit anda.

Anda dilindungi daripada amalan yang tidak adil oleh Akta Laporan Kredit yang Adil dan Akta Amalan Koleksi Hutang Adil. Undang-undang tersebut mengatakan, antara lain, bahawa laporan kredit anda tidak boleh mengandungi entri tidak tepat; maklumat ketinggalan zaman; atau entri berganda untuk hutang yang sama, yang boleh terjadi apabila hutang dijual kepada agensi pengumpulan.

Maklumat - walaupun ia tepat - yang tidak boleh dibuktikan juga perlu dikeluarkan, walaupun ia dapat dikembalikan jika disahkan kemudian. Sebagai contoh, mungkin hutang kepada peruncit yang kini telah dilepaskan dari perniagaan (kecuali ia menjual hutang kepada agensi pengumpulan yang dapat menunjukkan kepemilikan). Sebagai satu syarikat berkata, "Jika mereka tidak dapat membuktikannya, mereka mesti mengeluarkannya."

Antara kesilapan yang boleh ditangani:

• Akaun yang bukan milik anda.
• Kebangkrutan atau tindakan undang-undang lain yang bukan milik anda.
• Peluru berpisah, yang boleh mencampurkan penyertaan negatif yang dimiliki oleh seseorang yang mempunyai nama yang serupa - atau mungkin bermakna penyertaan positif tidak muncul ketika mereka sepatutnya.
• Tarikh yang tidak betul.
• Hutang yang sepatutnya dilupakan daripada laporan.
• Hutang yang tidak dapat disahkan dan disahkan.

Syarikat-syarikat sah menyemak laporan anda untuk maklumat yang tidak sepatutnya ada dan pertikaian itu bagi pihak anda. Ramai daripada mereka juga memastikan maklumat tidak muncul lagi.

Anda membayar yuran bulanan, biasanya antara $ 60 dan $ 100, dan prosesnya mungkin mengambil masa beberapa bulan hingga setahun. Anda boleh membayar yuran persediaan untuk memulakan, juga. Sesetengah syarikat berhujah bahawa anda boleh menyimpan sebanyak kos pembaikan - atau lebih - kerana kadar faedah yang lebih rendah anda akan layak dengan skor kredit yang lebih tinggi.

Memang benar bahawa kadar yang lebih rendah pergi kepada peminjam dengan markah yang lebih tinggi. Tetapi ia juga benar bahawa anda boleh memperbaiki kredit anda sendiri.

Bagaimana untuk memilih pembaikan kredit yang bereputasi

Mengupah perkhidmatan pembaikan kredit tidak semudah penyumberan luar pekerjaan seperti memotong rumput. Walaupun terdapat beberapa syarikat yang sah, perniagaan pembaikan kredit penuh dengan penipuan.

"Anda perlu membuat kerja untuk menyelidik syarikat itu dan pastikan anda mendapat satu yang tidak akan menghancurkan anda," kata kolumnis Investmentmatome, Liz Weston. "Dan jika anda dapat melakukan penyelidikan semacam itu, maka anda pasti dapat mengetahui pembaikan kredit dan melakukannya sendiri."

Sebuah syarikat pembaikan kredit tidak mempunyai hak yang tidak anda perangkan dalam laporan kredit anda. FTC memberi amaran terhadap agensi yang menjamin mereka boleh membuang maklumat negatif yang tepat atau membantu anda mewujudkan identiti baru.

Sama seperti undang-undang melindungi anda dari pelaporan dan koleksi yang tidak adil, terdapat undang-undang untuk melindungi anda daripada syarikat pembaikan kredit yang mengelirukan. Akta Organisasi Pembaikan Kredit menghendaki syarikat memberikan anda hak tiga hari untuk membatalkan tanpa caj, jumlah yang kukuh mengenai kos dan anggaran berapa lama masa yang diperlukan untuk mendapatkan hasil.

Sebuah syarikat yang bereputasi juga harus melatih anda bagaimana mengendalikan akaun kredit anda yang ada untuk mengelakkan kerosakan selanjutnya. Jika, sebagai contoh, kad anda hampir terpaksa keluar, ia harus menasihati anda untuk membayar baki tersebut.

Sama ada anda membaiki kredit anda sendiri atau membayar seseorang untuk melakukannya untuk anda, mempunyai rancangan untuk membina dan mengekalkan kredit dengan betul dari sekarang harus menjadi sebahagian daripadanya.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.