Black Marks Fall Off Credit Report

Skor kredit sehingga 14 juta orang dapat mulai meningkat seiring laporan kredit digosokkan hampir semua penghakiman sivil dan banyak lien cukai.

Penyokong pengguna memuji penghapusan data sebagai kemenangan yang lama tertunda bagi orang yang skor mereka tidak adil dipenuhi oleh maklumat tidak tepat. Lain-lain bimbang perubahan boleh meningkatkan jumlah peminjam berisiko dan mempunyai kesan buruk terhadap peminjam.

Walau bagaimanapun, orang tidak boleh mengharapkan lompat segera dalam skor mereka.

Bermula 1 Julai, tiga biro kredit utama - Experian, Equifax dan TransUnion - akan mengecualikan rekod baru pertimbangan sivil dan lien cukai yang tidak mempunyai maklumat pengenalpastian minimum termasuk nombor Jaminan Sosial atau tarikh lahir serta sebarang rekod penghakiman atau hak yang tidak dikemas kini dalam masa 90 hari. Biro-biro juga akan menghilangkan rekod penghakiman dan lien lama yang tidak memenuhi piawaian yang dipertingkatkan, satu proses yang dijangka mengambil masa beberapa minggu, kata Francis Creighton, presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif Persatuan Industri Data Pengguna, sebuah kumpulan perdagangan yang mewakili biro.

Syarikat pemarkahan kredit FICO menganggarkan bahawa 6 hingga 7% orang yang mempunyai skor FICO akan mempunyai lien cukai atau penghakiman sivil dibuang dari rekod mereka. Kewajipan cukai adalah dari bil cukai negeri atau persekutuan yang belum dibayar, sementara penghakiman sivil adalah keputusan mahkamah dari tuntutan undang-undang yang difailkan atas hutang lama, sokongan anak tidak dibayar, pengusiran dan perkara-perkara lain yang tidak diskriminasi. Penghakiman dan lien muncul di bahagian rekod awam laporan kredit dan serius boleh merosakkan skor kredit.

Adakah pertimbangan atau lien menjadikan anda lebih berisiko?

Biro kredit tidak dipaksa memadam maklumat ini. Mereka melakukannya secara sukarela, sebahagian besarnya kerana rekod awam ini tidak disahkan atau dikemaskini dengan betul, menghasilkan banyak aduan dan pertikaian pengguna.

Biro kredit mungkin telah menemukan cara untuk menyimpan rekod jika data itu sangat berharga kepada para peminjam, pelanggan utama mereka. Tetapi itu nampaknya tidak berlaku.

Biro kredit, penilai pemiutang FICO dan VantageScore Solutions dan pembeli gadai janji Fannie Mae semua mengatakan bahawa menghapuskan data akan mempunyai kesan yang paling kecil kepada kemampuan peminjam untuk meramalkan risiko.

Hampir semua - 92% - orang yang mempunyai tanggungan atau penilaian dalam laporan kredit mereka mempunyai maklumat negatif lain dalam fail mereka, kata Ethan Dornhelm, naib presiden FICO untuk skor dan analisis. Itulah sebabnya kajian bebas oleh FICO dan VantageScore Solutions mendapati bahawa skor naik purata hanya 10 mata apabila liens dan pertimbangan telah dikeluarkan.

Sekumpulan orang yang lebih kecil - kira-kira 1 juta daripada 200 juta orang dengan skor FICO - yang laporan kredit mereka jika tidak bersih dapat melihat skor mereka meningkat lebih.

Tidak semua pemain fikir perubahan itu tidak baik. Seorang wakil Penyelesaian Risiko LexisNexis mengatakan hasilnya mungkin "bencana." Syarikat itu memasarkan laporan dengan data rekod awam yang dihapuskan kepada peminjam.

Penyedia data dan analitik mendapati bahawa orang yang mempunyai penghakiman dan lien cukai pada laporan kredit mereka lebih daripada lima kali lebih tinggi daripada kelayakan gadai janji sebagai orang tanpa rekod tersebut, kata Tim Coyle, pengarah kanan untuk hartanah dan gadai janji di LexisNexis Risk Solutions.

Mengapa FICO dan VantageScore Solutions mencapai kesimpulan yang berbeza? LexisNexis membandingkan orang dengan rekod awam negatif kepada mereka yang tidak. Syarikat pemarkahan kredit menggunakan pangkalan data yang dilucutkan dari rekod yang dipersoalkan, kemudian skor dikira berdasarkan maklumat yang tersisa.

Adakah peminjam memindahkan jawatan gol?

Ini adalah soalan terbuka berapa ramai orang yang terlibat akan kelihatan lebih berhutang daripada yang sebenarnya dan berapa banyak risiko kredit yang benar-benar baik yang menjadi mangsa oleh data yang salah.

Pemberi pinjaman akan mengetahui dengan mengawasi kadar ingkar dan mereka akan menyesuaikan kriteria pinjaman mereka dengan sewajarnya, kata Jeff Richardson, jurucakap VantageScore Solutions. Ini bermakna peningkatan batas cutoff untuk skor yang boleh diterima - yang bermaksud seterusnya bahawa mereka yang melihat skor mereka memperbaiki hanya dengan sederhana dapat mencari pinjaman yang mereka inginkan masih tidak dapat dicapai.

Keupayaan peminjam untuk kursus betul berbeza. Peminjam kad kredit, sebagai contoh, boleh dengan cepat merapatkan had kredit, menaikkan kadar faedah ke atas baki baru atau menerima lebih sedikit pemohon. Pemberi pinjaman gadai janji, sebaliknya, membuat pinjaman yang lebih besar yang boleh mengambil bulan atau tahun untuk mula menjadi buruk dalam jumlah yang signifikan.

Oleh itu, difahami bahawa peminjam gadai janji mungkin sedikit berkecuk tentang perubahan - dan mengapa Fannie Mae menghantar surat yang mendesak mereka untuk tidak menjadi. Pembeli gadai janji menjanjikan "pemberi pinjaman boleh terus mempunyai keyakinan penuh" dalam keputusan kelulusannya - tetapi ia juga mengatakan ia akan terus memonitor keadaan.

Itulah yang perlu dilakukan oleh pengguna. Mengetahui apa skor anda, dan mengambil tindakan untuk memastikannya setinggi mungkin, adalah bahagian penting dalam menguruskan kewangan anda dengan mahir pada abad ke-21.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.