Adakah Skor Anda Meningkat Dengan Perubahan Laporan Kredit?

Beratus-ratus ribu pengguna akan menembusi markah kredit, mungkin menambah mata yang mencukupi untuk memenuhi syarat untuk kad kredit atau pinjaman yang tidak dapat dicapai.

Itu kerana apa yang berlaku pada laporan kredit berubah - dan skor kredit anda dikumpulkan dari apa yang ada pada laporan kredit anda.

Inilah yang berubah dan bagaimana ia boleh menjejaskan anda.

Apa yang berubah?

Biro kredit semakin memilih tentang termasuk dua jenis rekod awam mengenai laporan kredit:

• Kewajipan cukai, yang berkaitan dengan cukai negeri atau persekutuan yang tidak dibayar
• Penghakiman sivil, yang boleh menyebabkan tuntutan undang-undang mengatakan bahawa anda berhutang wang

Sehingga kini, dokumentasi yang diperlukan untuk meletakkan markah merosakkan nilai ini pada laporan kredit adalah minima. Tetapi bermula 1 Julai, biro akan mengendalikan mereka secara berbeza.

Maklumat yang lebih mengenal pasti: Penghakiman dan lien baru tidak akan meneruskan laporan kredit melainkan mereka mempunyai nombor Keselamatan Sosial atau tarikh lahir untuk pergi dengan nama dan alamat pengguna.

Kemas kini kerap: Biro akan menyemak kemas kini atau rekod baru sekurang-kurangnya sekali setiap 90 hari.

Menggosok data lama: Biro akan mula menghapus entri terdahulu yang tidak memenuhi piawaian baru.

Perubahan itu boleh menjejaskan kira-kira separuh daripada lien cukai dan hampir semua penghakiman sivil kini dalam laporan, menurut Persatuan Industri Data Pengguna, sebuah kumpulan perdagangan yang mewakili tiga biro kredit A.S. utama.

Adakah ia memberi kesan kepada anda?

Sehingga 14 juta orang - 6% hingga 7% pengguna dengan skor FICO - akan terjejas, tetapi kebanyakan tidak akan melihat lonjakan besar.

Itu kerana rekod awam terhadap tuntutan undang-undang dan lien cukai jarang sekali menjadi tanda negatif pada laporan kredit yang tidak jelas, kata Ethan Dornhelm, naib presiden untuk skor dan analisis di FICO. Mereka cenderung untuk menyimpan syarikat dengan perkara-perkara seperti pembayaran yang tidak dijawab, akaun dalam koleksi dan item penurunan nilai yang lain yang akan kekal pada laporan.

Dornhelm dianggarkan 92% daripada orang yang terjejas oleh perubahan Julai akan mempunyai negatif lain yang memegang skor mereka stabil.

Bagi yang lain 8%? FICO dan pesaingnya, VantageScore, melakukan ujian bebas mengenai kesan menghapus data dan mendapati benjolan purata hanya 10 mata.

Bagaimanakah anda boleh menyemak maklumat anda?

Bermula 1 Julai, agensi pelaporan kredit akan mula mengeluarkan data rekod awam sebelum ini yang tidak memenuhi standard baru, jurucakap Persatuan Industri Data Pengguna Bill Mashek.

Dengan itu, Ogos adalah masa yang baik untuk menarik laporan kredit anda. Anda mendapat sekurang-kurangnya satu salinan percuma dari setiap biro kredit setiap 12 bulan melalui AnnualCreditReport.com. Sekiranya kurang dari satu tahun sejak anda terakhir meminta mereka, cuba sumber maklumat laporan kredit percuma, seperti Investmentmatome.

Cari label yang mengatakan sesuatu seperti "rekod awam" atau "maklumat yang menghina." Jika anda mendapati sesuatu yang disenaraikan yang anda fikir melanggar piawaian baru, gunakan proses pertikaian biro kredit untuk meminta agar ia dikeluarkan. Maklumat hubungan adalah di setiap laman web biro.

Apa yang boleh anda lakukan dengan menjatuhkan skor?

Hadiah mata kredit hanya dapat membantu, terutama jika anda berada di sempadan julat skor seterusnya. Bahkan dorongan kecil dapat meluaskan akses anda ke kredit atau meningkatkan tingkat bunga yang anda dapatkan.

Mempunyai kredit yang rosak? Gunakan mata "percuma" ini untuk memulakan semula kredit anda. Bina pada momentum anda dengan langkah-langkah batu-pepejal ini:

• Bayar bil tepat pada masanya, setiap masa. Pembayaran tepat pada masanya merupakan faktor terbesar dalam skor. Jika anda mempunyai beberapa slip-up, yakinlah bahawa pembayaran balik yang berkali-kali merosot ke masa lalu, semakin kurang ia akan menyakiti skor anda.
• Bayar bayar ke bawah. Baki melebihi 30% daripada had anda boleh menjejaskan skor anda. Itu sebabnya membayar hutang bukan hanya meringankan tekanan kewangan tetapi juga membantu skor anda.
• Pastikan akaun kredit lama dibuka melainkan anda mempunyai alasan yang baik untuk menutupnya, seperti yuran tahunan. Menutup akaun boleh merosakkan skor anda.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.