Data Newfangled Selain itu, Skor Kredit Masih Penting

Penyelidik dan pemula mengatakan semua jenis data pelik dapat meramalkan kepercayaan kredit anda. Apa jenis telefon pintar yang anda ada, yang rakan anda dan bagaimana anda menjawab soalan tinjauan boleh meramalkan bagaimana anda mungkin membayar balik pinjaman.

Jangan mengharapkan data alternatif ini untuk menggantikan nombor tiga angka yang paling banyak digunakan oleh peminjam. Skor kredit masih penting - banyak.

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menentukan sama ada anda mendapat pinjaman dan kad kredit, ditambah dengan kadar yang anda bayar. Skor juga digunakan untuk menentukan pangsapuri mana yang boleh anda sewa, yang mana rancangan telefon bimbit anda dapat, dan, di kebanyakan negara, berapa banyak yang anda bayar untuk insurans auto dan pemilik rumah.

Masalah utama dengan skor kredit adalah bahawa mereka tidak dapat dijana kecuali orang aktif menggunakan akaun kredit. Berjuta-juta orang tidak, tetapi mereka masih boleh dipercayai. Data alternatif sedang digunakan untuk menghidu mereka.

Apa yang boleh meramalkan risiko lalai anda

Sesetengah pemberi pinjaman A.S., contohnya, faktor dalam berapa kerap orang menukar alamat, bagaimana mereka membayar bil-bil tidak kredit seperti sewa atau pelan telefon bimbit dan bagaimana mereka mengendalikan akaun bank mereka. FICO, syarikat peminjam kredit terkemuka, mendapati bahawa orang yang mempunyai simpanan, mengekalkan baki yang lebih tinggi dalam akaun semakan mereka dan tidak overdraf mungkin risiko kredit yang baik. Syarikat sedang membangunkan skor "memilih" baru yang akan membolehkan pemberi pinjaman, dengan izin pengguna, untuk mempengaruhi perilaku akaun bank ketika menilai permohonan pinjaman.

Di Rusia, pemohon boleh mendapat pinjaman berdasarkan jawapan kepada kaji selidik "psikometrik" yang menilai kemahiran lisan dan aritmetik mereka. Sementara itu, satu kajian mengenai transaksi syarikat e-dagang Jerman mendapati "jejak digital" orang - sama ada mereka menggunakan iPhone, mempunyai nombor dalam alamat e-mel atau kedai mereka pada waktu malam - boleh meramalkan risiko lalai mereka. (Sekiranya anda ingin tahu, pengguna iPhone kurang berkemungkinan lalai daripada pengguna Android, sementara mereka yang mempunyai nombor e-mel atau kedai lewat lebih cenderung untuk lalai, menurut kajian itu.)

Data alternatif tidak memindahkan skor kredit

Tidak semua kaedah alternatif akan diluluskan dengan pengawal selia dan mendapat penerimaan yang meluas dengan peminjam. Suapan media sosial, sebagai contoh, menunjukkan beberapa janji awal, tetapi semangat untuk idea itu merosot apabila peminjam menganggap halangan peraturan.

"Tiada bank mahu ditandakan dengan 'mereka menafikan saya kerana suapan Twitter saya' tanpa mengira bagaimana ramalannya," kata pakar kredit John Ulzheimer.

Begitu juga, skor kredit orang dalam rumah dan di kalangan sosial anda boleh meramalkan bagaimana kredit anda, tetapi peminjam utama tidak mungkin memeluk skor berdasarkan tingkah laku orang lain.

"Faktor-faktor yang perlu disedari dan adil selain menjadi ramalan dan patuh," kata Ethan Dornhelm, naib presiden FICO untuk skor dan analisis ramalan. "Mengatakan 'Kamu punya kawan yang salah' - ia tidak duduk dengan baik."

Buat masa ini dan masa depan yang boleh dijangka, tumpukan pada markah anda

Banyak penyelidikan telah mendapati bahawa data alternatif berfungsi paling baik apabila digunakan bersempena dengan, bukan sebagai pengganti untuk, skor kredit tradisional. Jadi cara terbaik untuk memastikan pilihan kewangan anda terbuka tetap sama: menjaga skor kredit anda kuat. Ini bermakna anda harus:

• Mempunyai kredit. Jika anda cuba membina atau membina semula markah anda, pertimbangkan kad selamat yang memberi anda garis kredit sama dengan deposit yang anda buat dengan bank yang mengeluarkan. Pilihan lain termasuk pinjaman pembina kredit daripada kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian atau ditambah sebagai pengguna yang dibenarkan kepada akaun orang yang boleh dipercayai.
• Secara aktif menggunakan kredit. Anda tidak perlu membawa keseimbangan pada kad kredit anda, yang bernasib baik: hutang kad kredit biasanya mahal dan hampir selalu tidak bijak. Tetapi dengan kerap menggunakan kad kredit membantu mengekalkan skor anda. Jadi boleh membayar pinjaman ansuran, seperti pinjaman pelajar, pinjaman kereta dan hipotek.
• Elakkan menggunakan terlalu banyak kredit. Memaksimumkan kad kredit anda atau memohon terlalu banyak kad dalam tempoh yang singkat boleh mengembalikan skor anda. Kurangnya had kredit anda yang anda gunakan, lebih baik, walaupun anda membayar sepenuhnya setiap bulan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.