Menyatakan 5 Mitos Dana Kecemasan

Oleh Ted Halpern

Ketahui lebih lanjut mengenai Ted pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Bersiap sedia untuk kecemasan adalah bahagian penting perancangan kewangan yang baik.

Biasanya saya menasihati pelanggan saya untuk menyimpan tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup asas - seperti sewa atau bayaran gadai janji, barangan runcit dan kos penjagaan anak - diketepikan dalam akaun semakan atau simpanan mereka. Ini membantu mereka mengelakkan daripada menggunakan kad kredit untuk menampung bil yang tidak dijangka.

>> LEBIH LANJUT: Cara membina anggaran

Tetapi saya dapati pelanggan saya masih ada soalan tentang bagaimana untuk menguruskan dana kecemasan dan mengimbangi mereka dengan pelaburan. Berikut adalah lima mitos dana kecemasan yang saya ingin tolak.

Mitos No. 1: Jika saya ingin mengembangkan dana kecemasan saya, saya harus meletakkannya dalam pelaburan.

Kebenaran: Dana kecemasan dan pelaburan anda adalah akaun yang berbeza dengan matlamat yang berbeza.

Dana kecemasan anda adalah wang tunai yang anda boleh akses mudah, sementara pelaburan anda perlu berkembang untuk jangka panjang. Mengetuk mereka awal boleh membawa kepada masalah. Sebagai contoh, anda akan kehilangan jika anda perlu menarik balik wang semasa kemerosotan, sementara pelabur jangka panjang boleh mendapatkan wang mereka kembali dan kemudian beberapa ketika pasaran pulih. Dan tidak kira bila anda menarik balik, anda akan kehilangan potensi wang untuk pertumbuhan jangka panjang. Anda juga boleh membayar penalti jika pengeluaran awal anda dari akaun persaraan yang layak, seperti 401 (k).

Anda boleh melihat risiko menggunakan akaun pelaburan anda sebagai dana kecemasan jika anda melihat sejarah terkini. Cuma fikir jika anda kehilangan pekerjaan pada tahun 2008, kerana pasaran saham terhempas - menyebabkan dana kecemasan anda kehilangan 30% atau 40%.

Pesara yang tinggal dalam pelaburan mereka adalah satu pengecualian untuk ini. Namun, mereka masih memerlukan strategi yang baik untuk memastikan aliran dan aliran mereka dapat dikekalkan.

Mitos No. 2: Saya harus menyelamatkan seberapa banyak yang saya dapat dalam dana kecemasan saya.

Kebenaran: Memaksimumkan dana kecemasan anda boleh menjadi peluang terlepas untuk mengembangkan nilai bersih anda.

Sekarang, minat pada akaun simpanan hampir sama dengan sifar. APR purata kebangsaan untuk akaun tabungan biasa ialah 0.5%, dan akaun tabungan hasil tinggi dan pasaran wang hasil antara 0.75% dan 1%.

Katakan anda bermula dengan $ 10,000. Selepas 10 tahun, anda akan mempunyai $ 10,511 jika anda meletakkan wang itu dalam akaun simpanan biasa, $ 11,046 jika anda memasukkannya ke dalam akaun simpanan hasil tinggi, atau $ 19,672 jika anda memasukkannya ke dalam akaun pelaburan dan memperoleh kira-kira 7% setiap tahun - itu hampir dua kali ganda pelaburan asal.

Mengekalkan tunai terlalu banyak adalah tidak produktif dalam persekitaran kadar rendah kami. Menjadi cekap dan menyimpan jumlah wang tunai yang betul dalam jenis akaun yang betul.

>> LEBIH LANJUT: Akaun simpanan terbaik pada tahun 2016

Mitos No. 3: Saya perlu berjimat tiga hingga enam bulan dari tahap perbelanjaan semasa saya.

Kebenaran: Hemat tiga hingga enam bulan perbelanjaan asas untuk mengelakkan rizab simpanan yang tidak perlu.

Untuk menentukan berapa banyak yang anda perlu dalam dana kecemasan anda, kenalpasti "perbelanjaan teras anda" yang mewakili amaun yang anda perlukan untuk hidup tanpa masuk ke hutang tambahan. Anda tidak perlu memasukkan perbelanjaan budi bicara - seperti wang tunai untuk hobi, rawatan spa atau percutian - dalam angka ini.

Mitos No. 4: Saya tidak memerlukan dana kecemasan sebaik sahaja saya mencapai umur 59½ tahun kerana saya boleh mengambil wang daripada akaun persaraan saya tanpa penalti.

Kebenaran: "Penalti" cukai tidak pernah hilang.

Selepas umur 59½, penalti 10% untuk menarik balik dari akaun pretasi, seperti pelan persaraan di tempat kerja, hilang. Jadi jika anda lebih tua daripada itu, tetapi masih bekerja, anda mungkin tertanya-tanya, "Kenapa tidak tekan 401 (k) saya untuk keperluan kecemasan?"

Sebabnya ialah apabila anda mengeluarkan wang dari akaun persaraan pretasi, ia dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan cukai. Ini bermakna anda bukan sahaja perlu membayar cukai pendapatan, tetapi ia juga mungkin meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.

Contohnya, pelanggan kami memecahkan pinggul dan kini memerlukan rawatan pemulihan selama 20 hari dengan kos $ 11,520. Jika dia mengambilnya dari akaun pelaburan pretang, dia perlu mengeluarkan kira-kira $ 16,000 untuk menampung cukai. Itulah hampir $ 5,000 "penalti" sebelum mempertimbangkan akibat untuk pendirian cukainya.

Kadar terbakar pada wang lebih besar apabila ia ditarik dari akaun yang ditangguhkan cukai. Likuiditas sangat penting untuk pesara, jadi jika anda tidak mempunyai wang selepas cukai, sekarang adalah masa untuk memulakan simpanan.

Mitos No. 5: Saya tidak boleh menyentuh dana kecemasan saya jika saya boleh mengelakkannya.

Kebenaran: Jangan gunakan dana kecemasan anda untuk membayar belanja, tetapi ingatlah bahawa tidak semua kecemasan adalah hidup atau mati.

Sekiranya pilihan anda adalah untuk mengeluarkan dana daripada akaun kecemasan atau untuk mengambil hutang kad kredit, anda harus menggunakan dana kecemasan dalam kebanyakan senario.

Pada akhir setiap suku tahun, menilai apabila anda terpaksa tarik dari akaun kecemasan. Adakah mereka kos yang anda jangkakan? Adakah anda hanya berlebihan?

Pertimbangkan untuk mengetepikan sejumlah wang setiap tahun, di atas perbelanjaan teras tiga hingga enam bulan, bagi penyelenggaraan dan pembaikan rumah dan automotif. Anda mungkin tidak tahu apa yang akan pecah, tetapi anda pasti agak pasti bahawa haus dan lusuh akan berlaku.

Ia boleh memberi anda ketenangan fikiran untuk mengetahui bahawa anda bersedia tidak kira apa - dan jika anda akhirnya tidak menggunakan semua dana dalam setahun, anda boleh menambah lebihan kepada matlamat kewangan yang lain.

Pengurusan aliran tunai yang tepat mengambil disiplin, tetapi ia adalah sesuatu yang anda boleh belajar dan memperbaiki dari masa ke masa. Ganjaran tekanan menurun adalah sangat berbaloi.

Ted Halpern adalah presiden dan pengasas Halpern Financial, firma pengurusan kekayaan yuran bebas yang mempunyai pejabat di Rockville, Maryland, dan Ashburn, Virginia.

"Versi sebelumnya artikel ini menyalahi amaun simpanan untuk pelaburan yang berbeza dalam dana kecemasan. Siaran ini telah dibetulkan. "