Bila hendak mengganti Pertukaran Insuran Kesihatan Negeri anda

Sejak pelancaran pertukaran negara dan persekutuan "Obamacare" tiga tahun yang lalu, pilihan pelan kesihatan telah berkurangan dalam banyak bidang. Market Care Act Affordable bertujuan untuk menyediakan pelbagai pilihan bagi mereka yang membeli rancangan kesihatan individu. Tetapi di banyak negeri, pilihan bagi liputan 2017 akan dikurangkan secara drastik.

Aetna baru-baru ini mengumumkan rancangan untuk mengeluarkan 11 daripada 15 bursa insurans kesihatan negeri untuk 2017. UnitedHealthcare, Humana dan lain-lain telah membuat keluar sama, meninggalkan hanya satu atau dua syarikat insurans untuk memilih dari dalam banyak bidang. Enam belas daripada 23 koperasi insurans kesihatan, yang merupakan pelan kesihatan bukan untung yang bertujuan untuk menjadi alternatif kepada penanggung insurans komersial, telah gagal.

Pertukaran negara dan persekutuan memainkan peranan penting bagi mereka yang tidak mendapat insurans di tempat lain. Kebanyakan orang yang berbelanja di atasnya layak mendapat subsidi cukai untuk membuat premium yang berpatutan - 85% daripada mereka, menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia - dan menggunakan bursa adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan bantuan itu. Pendaftaran terbuka untuk rancangan 2017 bermula pada 1 November dan berlangsung 31 Jan.

Tetapi jika anda adalah antara 15% yang membuat terlalu banyak wang untuk memenuhi syarat untuk subsidi, ada beberapa sebab yang menarik untuk meneroka pilihan anda yang lain.

Lebih banyak pilihan pelan, harga yang sama

Di luar bursa, banyak pembeli akan mencari lebih banyak pilihan pelan pada harga yang sama. "Jika anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi, ia tidak masuk akal sepanjang masa untuk mengganggu pertukaran," kata Tim Tracy Jr, seorang broker insurans Connecticut. Tracy berlesen untuk menjual kedua-dua pelan ACA dan rancangan pertukaran luar.

Di banyak negeri, pasaran luar pertukaran jauh lebih besar daripada apa yang terdapat di bursa. Jika rancangan pertukaran tidak mempunyai faedah yang anda perlukan, atau anda sanggup membayar lebih banyak untuk faedah yang lebih baik, anda mungkin mencari pilihan yang lebih baik dari pertukaran anda.

Rancangan kesihatan bukan BPR masih perlu menggunakan sistem tier "logam" yang menentukan nilai pelan - gangsa, perak, emas atau platinum - supaya anda boleh membandingkan kedua-dua jenis. Pelan perak, tingkat paling popular di bursa, membayar kira-kira 70% daripada kos untuk faedah yang dilindungi.

Tetapi dalam peringkat tersebut, faedah boleh berbeza-beza, dan satu-satunya faedah yang penting ialah orang yang akan anda gunakan.

Sebagai contoh, lihat formulari, senarai ubat-ubatan penanggung insurans akan membayar. Sekiranya anda memerlukan ubat khusus dan ia tidak di dalam formul pelan BPR, anda mungkin mendapatinya di formul bukan BPR dengan premium yang serupa. Atau anda hanya boleh menemuinya di formulari pelan bukan aka yang mahal. Jika ubat anda juga mahal, anda mungkin akan mendapati ia bernilai membayar premium yang lebih tinggi untuk dilindungi.

Begitu juga, jika anda mempunyai keadaan kronik, anda boleh menyimpan banyak wang dengan memilih pelan insurans kesihatan dengan premium yang lebih tinggi, kerana ia akan membayar sebahagian besar dari bil perubatan anda. Premium yang lebih tinggi juga biasanya diterjemahkan kepada deduktibles yang lebih rendah, jadi anda akan membayar kurang dimuka sebelum pelan anda mula membayar bil tersebut.

Apabila orang membeli-belah di bursa, premium adalah pertimbangan terbesar, diikuti dengan kos luar, mengikut Yayasan Robert Wood Johnson. Orang sering tidak menganggap rangkaian pembekal sebagai keutamaan yang tinggi, tetapi mengabaikan rangkaian boleh dikenakan biaya.

"Banyak rancangan pertukaran mempunyai rangkaian terhad, sedangkan dari pertukaran kami telah melihat akses jaringan yang lebih baik," kata Tracy. Ini kerana sesetengah doktor tidak mengambil rancangan ACA daripada pesakit baru atau sebaliknya.

Rangkaian juga termasuk makmal, hospital, penjagaan segera dan kemudahan lain. Dalam banyak rancangan kesihatan, anda membayar keseluruhan caj atau majoriti bil jika anda keluar dari rangkaian. Bayaran ini tidak dikira ke atas pelarasan pelan anda atau had keluar tahunan: $ 7,150 untuk individu atau $ 14,300 untuk keluarga pada tahun 2017.

Sekiranya pergi ke doktor utama anda untuk pemeriksaan adalah sejauh mana keperluan penjagaan kesihatan yang anda jangkakan, itu bukan masalah besar. Tetapi jika anda memerlukan ujian darah dan doktor anda menghantarnya ke makmal bukan rangkaian, atau jika anda dimasukkan ke hospital di mana sesetengah pembekal berada di luar rangkaian, bil anda boleh meroket.

Ringkasnya: Rangkaian pembekal yang lebih besar, semakin sedikit anda perlu risau tentang rangkaian anda.

»LEBIH: Bandingkan sebut harga insurans kesihatan

Adakah insurans luar tukaran untuk anda?

Jika anda memenuhi syarat untuk subsidi berdasarkan pendapatan anda, pilihan yang paling kos efektif mungkin berbelanja di bursa - sama ada pertukaran persekutuan atau pertukaran negara anda, jika ada satu.

Anda boleh mengetahui sama ada negara anda mempunyai pertukaran dan sama ada anda layak mendapat bantuan dengan pergi ke Healthcare.gov selepas 1 November, apabila pendaftaran terbuka bermula, dan menjawab beberapa soalan.

Jika anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi, anda boleh mencari rancangan di laman web penanggung insurans, atau di tapak pembanding pelan bebas. Untuk bantuan peribadi, anda boleh menghubungi broker, tetapi pastikan mana-mana broker yang anda pergi berlesen untuk menjual kedua-dua rancangan Obamacare dan pelan bukan pertukaran.

"Adalah penting mereka boleh melakukan kedua-duanya, kerana anda mahukan panduan yang tidak bertanggungjawab itu," kata Tracy.

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today .