Dodd-Frank Rollback: Apa Ia Berarti untuk Pengguna

Dewan Perwakilan AS telah mengundi untuk memulihkan aspek utama Akta Dodd-Frank yang diturunkan untuk menangani kelebihan industri perbankan setelah keruntuhan kewangan tahun 2008. Senat meluluskan langkah itu pada bulan Mac, dan sekarang akan pergi ke Presiden Donald Trump untuk tandatangannya.

Anda mungkin pernah mendengar tentang kesan bil untuk industri perbankan, tetapi beberapa perubahan bil juga boleh mempengaruhi poket anda.

Kredit tanpa kos membeku

Di bawah langkah ini, pengguna akan dapat meletakkan dan membuang pembekuan pada fail kredit mereka secara percuma. Tindakan sedemikian boleh dikenakan sehingga $ 30 jika permintaan dibuat dari ketiga-tiga agensi pelaporan kredit utama, menurut John Ulzheimer, pakar kredit yang telah bekerja untuk FICO dan Equifax.

Pembekuan kredit mengehadkan akses kepada laporan kredit anda dan boleh menghalang pencuri daripada menggunakan maklumat yang dicuri untuk membuka akaun baru. Pelanggaran data 2017 di agensi pelaporan kredit Equifax menjejaskan hampir 148 juta pengguna A.S. dan menghantar banyak bergegas membekukan kredit mereka.

Sesetengah penyokong pengguna mengatakan perubahan itu mungkin tidak mesra pelanggan.

"Pembekuan kredit bebas secara umum adalah pro-pengguna, tetapi ia menghalang undang-undang negeri yang lebih kuat," kata Ed Mierzwinski, pengarah kanan untuk program pengguna di Kumpulan Penyelidikan Minat Orang Awam A.S., organisasi advokasi kepentingan awam. Mengikut pelepasan dari PIRG A.S., di beberapa negeri - termasuk California dan New York - kredit membeku digunakan untuk pemeriksaan kredit untuk pekerjaan dan asuransi, "di mana pencurian identiti menjadi masalah."

Di bawah langkah ini, membekukan hanya akan dikenakan kepada pemeriksa yang dibuat oleh pemiutang semasa permohonan untuk kredit baru. Dan, PIRG A.S. mengatakan, negara tidak dapat lagi meluluskan undang-undang yang lebih kuat di masa depan.

»10 tahun selepas Kemelesetan Besar: Kami menawarkan petua dan nasihat untuk mempersiapkan masa lapang dan berjaya - pada bila-bila masa

Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan negara, rang undang-undang ini adalah peningkatan undang-undang semasa, menurut Ulzheimer. Anda adalah "pengguna yang lebih selamat" apabila laporan kredit anda "telah dikeluarkan dari peredaran," katanya, "dan jika tidak ada biaya untuk melakukan itu, maka itu hebat."

Negeri anda akan mempunyai lebih banyak maklumat mengenai dasar pembekuan kredit khusus - laman web peguam negara anda adalah tempat yang baik untuk bermula.

Perundangan itu juga memberi amaran penipuan dari 90 hari ke setahun untuk pengguna yang telah mengenali identiti mereka. Amaran penipuan memerlukan perniagaan mengambil langkah tambahan sebelum memberikan kredit kepada nama anda.

Peraturan gadai janji yang longgar

Perundangan itu akan melindungi bank dan kesatuan kredit dengan kurang daripada $ 10 bilion aset - dari $ 2 bilion semasa - dari beberapa liabiliti undang-undang ketika menulis hipotek, termasuk untuk peminjam yang membawa hutang yang tinggi atau yang tidak akan bertemu lebih banyak keperluan peminjaman yang ketat. Biasanya, institusi kewangan lebih memilih peminjam yang pembayaran hutangnya tidak melebihi 43% daripada pendapatan bulanan mereka.

Bagi Ryan Donovan, ketua pegawai advokat untuk Persatuan Kebangsaan Kredit Kesatuan, ini bermakna fleksibiliti bagi peminjam yang mungkin mengalami masa yang sukar untuk mendapatkan gadai janji. Kesatuan kredit dan bank "mungkin dapat bekerja dengan peminjam untuk mendapatkan mereka di rumah," katanya.

Keperluan hutang kepada pendapatan adalah "masalah besar" bagi pengguna, menurut Alys Cohen, pengacara kakitangan di National Law Center Consumer, sebuah kelompok yang mewakili pengguna berpenghasilan rendah. Untuk mengelakkan berakhir dengan gadai janji mereka tidak mampu, peminjam harus melakukan penyelidikan mereka sebelum masuk ke proses gadai janji. Dan apabila anda sedang dalam proses, "tanya banyak soalan mengenai syarat-syarat bayaran pinjaman untuk memastikan bahawa anda memahami semua bahagian yang bergerak," kata Cohen.

Peraturan yang kurang untuk bank menengah

Rang undang-undang, secara rasmi dikenali sebagai Pertumbuhan Ekonomi, Bantuan Kawal Selia dan Akta Perlindungan Pengguna, juga menggariskan beberapa peraturan berprofil tinggi yang dilaksanakan selepas krisis kewangan yang lalu dan bertujuan untuk industri perbankan. Undang-undang:

• • Akan meningkatkan ambang di mana bank perlu mematuhi peraturan tertentu, termasuk "ujian tekanan" tahunan oleh Rizab Persekutuan, dari $ 50 bilion aset kepada $ 250 bilion. Bank-bank menengah tidak lagi berada dalam kategori "terlalu besar untuk gagal" dan kini akan menghadapi tahap pengawasan yang lebih rendah ke atas kestabilan dan kesediaan mereka untuk kemerosotan yang lain.
  • Akan membolehkan bank dengan kurang daripada $ 10 bilion aset untuk terlibat dalam perdagangan proprietari, atau berdagang dengan wang sendiri bank bukannya deposit pengguna. Jenis urus niaga ini dikaitkan dengan kegagalan bank dalam kemelesetan terakhir dan dilarang oleh Peraturan Volcker yang dipanggil.

Kumpulan pengguna melihat perubahan ini sebagai menghilangkan penelitian yang diperlukan dari bank.

"Bank-bank (antara $ 50 bilion dan $ 250 bilion aset) memainkan peranan dalam krisis kewangan 10 tahun yang lalu," kata Carter Dougherty, pengarah komunikasi Amerika untuk Pembaharuan Kewangan, sebuah gabungan bukan keuntungan lebih daripada 200 organisasi yang menyokong peraturan kewangan.

Tidak lama lagi untuk mengetahui bagaimana peraturan-peraturan baru akan mempengaruhi institusi kewangan - dan meleleh ke pengguna - tetapi penyokong pengguna tidak optimis."Pada ketika bank membuat keuntungan rekod … itu bukan masa ketika anda perlu menyerahkan nikmat," kata Dougherty.

Tetapi kumpulan perbankan dan beberapa penggubal undang-undang mengatakan rang undang-undang baru ini akan memberi manfaat kepada bank komuniti dan kesatuan kredit dengan menghapuskan keperluan pengawalseliaan yang lebih sesuai dengan matlamat institusi kewangan yang lebih besar. Santai sekatan ini, kata mereka, akan membantu pengguna.

"Terdapat banyak perkara lain yang akan dilakukan oleh undang-undang ini yang akan membantu orang ramai di Main Street," kata Donovan dari CUNA.