Mengutamakan Pembayaran: Menguruskan Hutang Anda Sebelum Menimbang Kebankrapan

Hutang pengguna isi rumah adalah lebih daripada $ 11.4 trilion menurut laporan Rizab Persekutuan yang terkini-iaitu hampir $ 37,000 untuk setiap orang di Amerika Syarikat. Ramai orang mendapati diri mereka lebih mendalam. Mempunyai hutang berjumlah $ 100,000 lebih mudah untuk difahami apabila anda menganggap betapa cepatnya ia dapat ditarik balik: $ 125,000 dari sekolah undang-undang, $ 26,971 dari prosedur perubatan yang tidak diinsuranskan, $ 14,517 pada kad kredit anda. Tidak hairanlah bahawa ramai rakyat Amerika mendapati diri mereka dikebumikan di bawah kewajipan kewangan mereka. Jika anda mendapati diri anda dalam keadaan ini, ingat: tidak semua hutang dicipta sama.

Jenis Hutang	Akibat Kegagalan Membayar
Pinjaman Auto	Kadar faedah yang lebih tinggi, bayaran lewat, dan kredit yang rosak dengan pembayaran yang tidak dijawab Pengangkut semula kenderaan atau cagaran lain secara lalai Masih bertanggungjawab untuk baki pinjaman; Bayaran tunda dan penyimpanan
Gadai janji	Pembayaran lewat merosakkan penarafan kredit anda dan membawa kepada bayaran lewat Tiga bulan yang terlepas boleh memulakan proses perampasan
Hutang Kad Kredit	$ 15- $ 35 yuran lewat Kerosakan kepada penarafan kredit Dua bayaran terlepas berturut-turut boleh membawa kepada "kadar faedah lalai" yang meningkatkan APR anda sehingga 31%,
Bil Perubatan	Pembayaran yang tidak dijangka akan muncul pada skor kredit anda Tindakan undang-undang boleh menyebabkan lien di rumah anda dan pengambilan upah
Pinjaman pelajar	Bayaran yang tidak dijangka dapat menurunkan skor kredit anda Kadar faedah meningkat Lalai boleh menyebabkan kehilangan balik cukai anda, gaji yang dikutip, dan bayaran kutipan tambahan
Utiliti	Bayaran pembayaran lewat Pembayaran terlepas berturut-turut boleh menyebabkan perkhidmatan terputus. Yuran penyambungan semula mungkin
Sokongan kanak-kanak	Upah yang dipahat Penggantungan lesen memandu Pasport yang ditahan Penolakan balik pembayaran cukai Masa penjara yang mungkin

Contoh-contoh yang disenaraikan adalah beberapa bentuk hutang yang paling biasa dan akibatnya; senarai itu tidak lengkap. Penalti dan yuran sebenar mungkin berbeza bergantung kepada undang-undang negara dan keadaan individu. Berunding dengan pemiutang anda, peraturan tempatan, atau peguam muflis bertauliah sebelum membuat keputusan kewangan penting.

Cadangan tapak kami

Pertama sekali, jika anda benar-benar tidak dapat membuat pembayaran, jangan hanya mengabaikannya. Jadilah proaktif dan dapatkan terma yang dirundingkan atau jadual pembayaran balik. Terdapat pelbagai agensi kaunseling kredit yang diluluskan kerajaan yang boleh membantu menetapkan anda kembali ke landasan yang betul.

Mengendalikan sejumlah besar hutang menjadi lebih sukar tanpa bumbung di atas kepala atau air yang mengalir. Mengutamakan hutang yang akan memberi kesan kepada keperluan asas ini: sewa, gadai janji rumah, utiliti, pinjaman kereta mungkin (jika anda bergantung kepada kereta anda untuk bekerja), dan sebagainya.

Jika anda berhutang sokongan anak, pastikan anda terus membayarnya. Akibat gagal memenuhi kewajipan anda adalah teruk dan termasuk kemungkinan masa penjara.

Dari situ, ia masuk akal untuk membayar pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi, yang biasanya bermaksud kad kredit. Kadar penalti boleh mencapai melebihi 30% APR, bermakna anda tidak akan membayar prinsipal anda sekiranya anda hanya membayar bayaran minimum. Walaupun membayar hutang yang lebih kecil boleh memberi anda peningkatan psikologi, dalam jangka panjang anda akan menjimatkan lebih banyak wang dengan membayar sebanyak mungkin pinjaman faedah yang tinggi.

Pinjaman pelajar, terutamanya dari kerajaan, membawa hukuman berat dan harus didekati dengan keutamaan sederhana. Dengan pinjaman persekutuan anda dianggap lalai selepas 270 hari berbanding dengan 120 untuk pinjaman swasta.

Bagaimana dengan muflis?

Kebangkrutan adalah status undang-undang bagi orang yang tidak dapat membayar hutang kepada pemiutang mereka, tetapi harus diambil hanya sebagai usaha terakhir. Sekiranya anda menghadapi tuntutan undang-undang, upah yang dikutip, rampasan, atau anda berhutang lebih daripada anda sendiri, dan anda telah melupakan langkah-langkah pengurusan hutang alternatif (seperti kaunseling hutang dan berunding secara langsung dengan pemiutang), maka kebangkrapan mungkin patut dilakukan.

Terdapat dua pilihan untuk individu yang ingin muflis: Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 melibatkan menjual semua harta tak terkumpul anda dan mengagihkan hasil kepada pemiutang. Bab 13 dimaksudkan untuk individu yang mempunyai pendapatan tetap. Ia membolehkan anda menyimpan rumah anda atau aset lain sebagai pertukaran untuk jadual bayaran balik yang diselaraskan yang biasanya berlangsung tiga hingga lima tahun bergantung kepada berapa banyak yang anda perolehi.

Kebankrapan menarik kerana anda boleh melepaskan majoriti hutang anda, melindungi harta dan pendapatan anda, dan menghentikan apa-apa tindakan yang diambil oleh pemiutang anda.

Walau bagaimanapun, proses ini tidak boleh dianggap ringan. Kebankrapan tidak murah, dan tidak bermakna kosong sekali. Yuran pengajuan menelan kos lebih dari $ 200, dan terbaik untuk diwakili oleh seorang peguam di mahkamah. Ia tidak membebankan anda sokongan kanak-kanak, obligasi alimoni, atau pinjaman pelajar. Di samping itu, pemfailan kebankrapan akan kekal menjadi tanda gelap pada laporan kredit anda selama 10 tahun, dan setelah mengajukan sekali, anda akan dihalang daripada berbuat demikian selama lapan tahun lagi.

Pendapat Pakar Lain

Anthony Mangianello , pengarang "Jutawan Bebas Hutang" dan pencipta DebtFreeAcademy.com , mempunyai nasihat ini untuk individu yang terhutang budi:

"Jika pada bila-bila masa tidak membayar untuk mana-mana satu hutang anda menghasilkan penghakiman, yang dapat mengubah permainan, dan memindahkan hutang itu ke atas keutamaan. Dalam semua kes, gunakan penghakiman terbaik anda untuk 'menjaga serigala di teluk' semasa anda berjuang melalui masa yang sukar ini. Setiap situasi boleh menjadi unik sebagai cap jari. Kesalahan terbesar orang dalam kategori ini adalah mengandaikan bahawa 'perkara akan menjadi lebih baik'. Apabila ia membebaskan diri dari belenggu hutang, anggap yang paling buruk tidak pernah berakhir dan mengekalkan rasa tergesa-gesa sehingga anda dapat menguasai semula kewangan anda keadaan dan pendapatan anda semula."

Steven Lever , peguam kebangkrutan dan pengasas LeverLaw, mempunyai nasihat ini:

"Biasanya seseorang mungkin akan melunaskan kewajipan yang mempunyai faedah tertinggi terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, jika kebankrapan diperhatikan atau diperlukan, hanya hutang yang tidak boleh dilepaskan harus dibayar dalam penyediaan, jika itu adalah Bab 7 kasus. Tiada apa-apa yang harus dibayar pra-bayar biasanya jika ia adalah penyusunan semula, seperti Bab 13. Satu juga perlu berhati-hati mengenai memilih salah seorang pemiutang yang lain, kerana pemegang amanah dalam kebankrapan dapat mencabutnya kembali dengan menggugat pemiutang pilihan."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , peguam kebangkrutan di MasselliWarren , mempunyai pandangan ini mengenai sumber beban hutang berat:

"Apabila saya mempunyai seseorang yang datang kepada saya dengan $ 100,000 atau lebih hutang, ia hampir selalu disebabkan usaha usaha yang gagal. Penghutang ini terus mencurahkan wang dan sumber ke dalam perniagaan yang berjuang untuk mengekalkannya. Kesilapan yang paling biasa adalah tidak mengetahui bila hendak melepaskan dan membungkus operasi perniagaan mereka. Ia mungkin mula kecil dengan penghutang mencurahkan lebih banyak wang ke dalam perniagaan dan kemudian menanggung lebih banyak hutang bank atau hutang kad kredit sehingga ia menyerupai dan menghidupkan tanpa peningkatan atau pertumbuhan untuk perniagaan untuk menyerap beban hutang yang lebih besar, yang meninggalkan pemilik perniagaan dalam kedudukan yang tidak menentu. Sering kali, peminjam memerlukan jaminan peribadi sebelum memanjangkan pinjaman perniagaan, meninggalkan pemilik akhirnya di cangkuk jika perniagaan gagal."

Daniel Gershburg , peguam kebangkrutan yang berpangkalan di New York City, mempunyai nasihat ini:

"Secara amnya, jika anda tahu bahawa tidak ada cara untuk membayar balik hutang ini, sekalipun ia dipotong setengah, maka kebangkrutan dapat membantu anda TREMENDOUSLY. Ia semua bergantung kepada aset anda juga. Adakah anda mempunyai rumah yang di dalam air yang anda tidak keberatan berjalan dari? Nah, muflis mungkin tepat untuk anda. Adakah anda ibu saudara meninggalkan rumah anda bernilai $ 600,000 dan tiada gadai janji apabila dia meninggal dunia? Nah, maka muflis mungkin tidak sesuai untuk anda. Saya tahu saya terdengar seperti komersial, tetapi pergi melihat peguam yang bereputasi jika anda mempertimbangkan muflis. Pergi melihat dua. Mereka mempunyai konsultasi percuma dan anda akan tahu pilihan anda."

Keluar dari imej hutang melalui Shutterstock