Kecergasan Kewangan untuk Kolej Terkini Grad: Temu Wawancara dengan Dr. McQuarrie

Pada hari ini dan umur, golongan dewasa muda lebih sukar untuk menyimpan wang. Pengiklanan langsung syarikat di kumpulan umur sasaran ini yang dianggap sebagai emas di dunia pengguna. Dari fesyen terbaru ke konsert yang mesti pergi, generasi Y melontar bil seperti wang monopoli. Jadi, kami duduk bersama Dr. Edward McQuarrie, seorang profesor pemasaran di Santa Clara University untuk bercakap tentang kecergasan kewangan.

Dr. McQuarrie bertanggungjawab selama beberapa dekad penyelidikan pasaran dalam bidang teknologi dan pengiklanan, melihat retorik dan semiotik antara topik penyelidikan lain. Beliau menerbitkan dua buku dan pelbagai artikel yang berkaitan dengan inisiatif penyelidikannya. Berkhidmat di papan untuk Jurnal Penyelidikan Pengguna, Dr. McQuarrie tahu corak penggunaan lebih baik daripada sesiapa sahaja. Sebagai graduan kolej tidak lama lagi, saya meminta doktor untuk memberi saya gambaran mengenai perancangan kewangan yang betul yang diberikan senario realistik saya.

Contoh Potensi Kehidupan Nyata

Katakan saya mendapat sewa sebagai penganalisis kewangan di San Francisco, memperoleh pendapatan $ 50,000 dari kolej. Keputusan untuk menyelamatkan akan ditulis pada gaji pertama saya kata Dr McQuarrie: "Penjimatan adalah prinsip - jika anda tidak bermula lebih awal, anda mungkin tidak akan pernah." Walaupun lompat pendapatan dari magang untuk kerja tahun pertama mungkin akan melompat paling penting dalam keseluruhan kerjaya saya, tabiat perbelanjaan saya harus tetap konsisten.

Profesor McQuarrie percaya pada dasarnya ada dua cara untuk menyelamatkan: menghemat atau belanja secara aktif, sama ada cara penganggaran memainkan peranan penting dalam kedua-duanya.

Menyimpan secara aktif

Pendekatan dinamik ini memerlukan mengekalkan belanjawan, menentukan kadar cukai marginal anda, dan mengurangkan pengeluaran anda. Sekiranya anda mengetepikan sebahagian daripada pendapatan anda ke akaun simpanan pada awal, anda akan mempunyai permulaan di dalam permainan perancangan kewangan. Dr. McQuarrie mengarahkan: "anda mesti membina pelan simpanan untuk bersesuaian dengan kewangan", jadi katakan saya akan berada di 8% pendudukan cukai California, dengan kadar cukai marginal 33%, yang bermaksud saya akan mempunyai kira-kira $ 37,000 dalam pendapatan yang boleh dikenakan cukai.

Pakar biasanya menganggap bahawa golongan muda mempunyai kadar marginal yang rendah, tetapi ini tidak selalu benar. Dari perspektif perbelanjaan, manfaat rancangan 401 k lebih besar daripada susunan Roth untuk graduan kolej yang tipikal sebagai California tunggal. Dalam susunan 401k, dikurangkan $ 100 pada kadar marginal 33% bermakna anda hanya menyerah membelanjakan $ 67. Tetapi sumbangan sebanyak $ 100 kepada susunan Roth (sering digalakkan untuk golongan muda) akan bermakna kurang $ 100 dalam perbelanjaan. Juga, pelan 401k biasa menawarkan 50% pertandingan atas sumbangan sehingga 6% (berbeza bergantung kepada majikan anda). Ringkasnya, jika anda menyumbang sehingga 6% daripada gaji kasar anda ke akaun 401k syarikat anda akan sepadan dengannya, menggandakan simpanan anda! Pemahaman mudah tentang pelan simpanan pasti akan membantu dalam membuat keputusan pintar ke arah masa depan yang terancang.

Perbelanjaan Kurang

Teknik tabungan ini adalah semua tentang pengambilan keputusan yang rasional dalam suasana sehari-hari. Keagungan akan mengehadkan perbelanjaan dan semoga menghalang anda daripada hutang. Saya boleh menyewa sebuah studio satu bilik untuk $ 2000 sebulan, atau menyewa sebuah Mercedes, atau saya boleh terus berkongsi bilik dan basikal untuk bekerja - keputusan rasional adalah jelas yang terakhir. Pembayaran kereta bersama dengan insurans dapat meningkatkan perbelanjaan anda dengan ketara, sesuatu yang harus anda hindari jika mungkin. Ia mungkin agak tidak selesa memisahkan bilik, tetapi perpecahan sewa di separuh membolehkan anda meletakkan sedikit wang untuk masa depan.

Dr. McQuarrie mengulangi pentingnya mengesan perbelanjaan, secara agama: "Jika anda tidak tahu berapa banyak yang anda belanjakan, apa kadar pinjaman anda, atau hutang / pinjaman yang belum dijelaskan, adalah mustahil untuk menyelamatkan dengan berkesan."

Belanjawan

Belanjawan adalah penting untuk memahami had peribadi untuk perbelanjaan. Perbelanjaan penjejakan setiap bulan dan memperuntukkan sebahagian pendapatan terus ke akaun simpanan akan memastikan kecergasan kewangan. Ia memerlukan beberapa bentuk organisasi untuk memastikan perbelanjaan anda di cek supaya anda sentiasa mengetahui status kewangan anda. Dr. McQuarrie membentangkan persamaan mudah ini untuk memantau perbelanjaan berhubung dengan pendapatan, dengan mengambil kira cukai.

Gaji Saya Mesti = Perbelanjaan / 1 - (Kadar Cukai Marginal + Cukai)

Kemungkinan Kelebihan Perbelanjaan

Dr McQuarrie juga menyentuh hutang hutang pelajar, satu masalah yang menimpa banyak rakan karibku. Sekiranya anda menghadapi hutang kolej, mendekati anda seperti yang anda lakukan dengan pelan simpanan - meletakkan wang yang diketepikan khusus untuk hutang pinjaman pelajar adalah satu-satunya cara untuk menyingkirkannya.

Katakan anda mengeluarkan $ 20,000 pinjaman pelajar atas kerjaya kolej anda. Jika anda boleh menyimpan $ 600 sebulan, anda boleh membayar hutang anda dalam tempoh tiga tahun pengeluaran. Dalam kes-kes yang teruk, Dr. McQuarrie mengesyorkan program bayaran balik pelajar atau program pengampunan. Program-program kerajaan ini membantu mengurangkan hutang pinjaman pelajar sebagai balasan untuk penyertaan dalam kerjaya tertentu, perkhidmatan ketenteraan, atau kerja sukarela. Jika ini sesuai dengan minat anda, lihat halaman Jabatan Pendidikan AS mengenai program pengampunan pinjaman pelajar.

Jalan ke kecergasan kewangan mengambil kerja keras, seperti halnya jalan hidup yang berjaya. Oleh itu, tentukan tahap awal - menguruskan tabiat perbelanjaan anda dan memperuntukkan wang ke arah akaun simpanan sekarang hanya akan memberi manfaat kepada anda pada masa akan datang, mempercayai Profesor McQuarrie, dia seorang doktor.