Pengabaian Kewangan Memimpin kepada Akibat yang Tidak Diingini

Oleh J. Kevin Stophel

Ketahui lebih lanjut mengenai Kevin di laman web kami Tanya Penasihat

Baru-baru ini, saya menerima panggilan tragis daripada pelanggan perancangan kewangan. Semasa bercuti di Florida dengan isterinya untuk 35 mereka^th ulang tahun, dia menyedari bahawa dia mula kehilangan keseimbangan dan kejatuhannya. Kejadian yang tidak pernah berlaku sebelum ini menjadi lebih teruk dari hari Jumaat hingga Ahad ketika dia mengadu "sentiasa merasa pening." Pada hari Isnin, mereka melihat doktor penjagaan utamanya, dan menjelang akhir minggu pakar otak. Imbasan mendedahkan yang paling teruk: tumor otak. Pembedahan agresif menghilangkan semua jisim yang dapat dicapai, dan rejimen kemoterapi dan radiasi digunakan untuk memusnahkan sel-sel kanser yang selebihnya. Tetapi dua bulan selepas pembedahan dan pada permulaan rejimen, aneurisme otak mengambil nyawanya.

Pasangan itu telah terlibat perkhidmatan kami untuk memberi mereka analisis dan cadangan perancangan kewangan, yang telah kami sediakan. Walaupun mereka membayar perkhidmatan kami, menganggap analisis kami dan mendengar cadangan kami, mereka sebenarnya tidak melaksanakan cadangan yang kami berikan kepada mereka. Mereka berdua berusia lewat 50an dan percaya, suami yang masih hidup memberitahu saya, mereka mempunyai banyak masa untuk mendapatkan rumah kewangan mereka. Dalam pertemuan terakhir kami, beliau berkongsi beberapa isu tertentu yang timbul daripada krisis, yang mungkin membantu orang lain kerana mereka mempertimbangkan perancangan mereka sendiri.

Semasa kami mengkaji semula kewangan mereka, kami menyedari bahawa polisi insurans hayat isteri melalui majikannya tidak mempunyai benefisiari yang dinamakan. Kami membincangkan undang-undang intestacy negeri kita - yang memerintah bagaimana harta diagihkan jika tiada arahan disediakan oleh wasiat, kontrak atau surat ikatan-dan satu pertiga daripada dasarnya akan pergi ke suaminya manakala dua pertiga akan dipecah sama rata di antara tiga anak lelaki mereka jika dia meninggal dunia. Ketiga-tiga anak lelaki berusia 20-an; dua masih di kolej. Ibu bapa menjangka anak-anak mereka mampu mengendalikan wang dengan bijak ketika mereka matang, tetapi tidak berniat untuk meletakkan hampir $ 70,000 ke dalam setiap tangan mereka pada awal 20-an. Tambahan pula, suami mungkin memerlukan wang yang akan dibayarkan kepada anak-anaknya untuk hidup dalam persaraan agar selamat dari segi kewangan. Tidak mengkaji dan mengemaskini penerima manfaat mengenai kontrak insurans dan akaun yang ditangguhkan cukai, seperti akaun persaraan korporat dan IRA, boleh menyebabkan akibat yang tidak diingini, seperti yang berlaku untuk keluarga ini.

Dalam menganalisis maklumat mereka, kami juga menyedari bahawa tiada kuasa wakil (POA) yang telah digubal apabila mereka mempunyai kesimpulan mudah mereka hampir hampir 20 tahun yang lalu. Dalam bertanya sama ada mana-mana POA pra-format (kadang-kadang disediakan oleh penjaga akaun pelaburan untuk membenarkan bukan pemilik memberi arahan ke atas akaun seperti yang dibenarkan oleh ketetapan dokumen) telah disediakan untuk akaun persaraan pasangan sama ada (IRA tidak boleh bersama dimiliki), kami diberitahu tiada apa-apa yang telah digubal, dilaksanakan atau diberikan kepada mana-mana syarikat perkhidmatan kewangan mereka. Kami bercakap tentang hakikat bahawa penjaga tidak akan mengambil arahan daripada bukan sah, bukan pemilik akaun tanpa kebenaran dari mahkamah probet jika POA atau beberapa dokumen undang-undang lain tidak menyediakan untuk itu, dan ini boleh menjadi isu dalam beberapa keadaan. Malangnya, salah satu daripada kejadian itu muncul kerana ada masa dia memerlukan akses kepada dana untuk penjagaannya, dana yang diperlukan untuk ditarik balik dari IRAnya sebagai IRA kecilnya dengan cepat habis. Penjaga tidak akan membenarkan dia mengambil wang itu sementara dia tidak berkesudahan dalam koma yang disebabkan oleh dadah. Dia terpaksa bekerja melalui mahkamah probet untuk mendapatkan kebenaran untuk mengakses akaunnya bagi pihaknya, yang mengambil masa dan wang untuk dilakukan. Semasa mereka sedar, merancang untuk yang tidak dijangka dan mempunyai sistem untuk menutup satu sama lain semasa tempoh ketidakupayaan tidak boleh diabaikan.

Adalah jelas bahawa pilihan gaya hidup telah memimpin keluarga untuk juga melupakan akaun simpanan bagi kecemasan. Biasanya, apabila pendapatan keluarga meningkat, juga, gaya hidup keluarga, kadang-kadang lebih daripada peratusan peningkatan pendapatan. Ini boleh menyebabkan risiko kecairan, seperti yang berlaku di sini. Apabila wang tunai diperlukan, tidak banyak yang tersedia kerana kebanyakan telah dibelanjakan atau dimasukkan ke dalam akaun terhad. Dalam kes ini, pasangan itu menyumbang kepada rancangan persaraan yang tidak mempunyai peruntukan pinjaman atau kesusahan, jadi wang dalam rancangan itu dikunci sehingga bersara. Pasangan itu menyimpan kira-kira perbelanjaan dua bulan yang dibahagi-bahagikan di antara akaun bank mereka yang berasingan, yang membawa kepada perebutan wang tunai apabila keperluan perubatannya timbul. Kami telah memberi amaran kepada mereka atas risiko ini dan mengesyorkan mereka mengurangkan beberapa perbelanjaan budi bicara dan berhenti membiayai IRA mereka sehingga mereka telah membina rizab yang lebih besar. Mereka bercadang untuk berbuat demikian, tetapi tidak pernah benar-benar mendapat perhatian. Tidak mempunyai rizab cecair yang mencukupi yang boleh memberi impak besar kepada keselamatan kewangan keluarga dan harus menjadi keutamaan bagi kebanyakan keluarga.

Pasangan itu juga telah membentuk kad kredit berasingan dengan pemilik tunggal, satu MasterCard dan satu lagi Visa. Mereka telah menghantar borang yang membolehkan pasangan mereka menjadi pengguna yang dibenarkan. Isteri, khususnya, menggunakan kadnya dengan banyak untuk mendapatkan mata. Semua runcit, restoran, gas dan caj lain yang boleh disalurkan melalui kadnya. Beliau telah memperoleh lebih daripada 100,000 mata, yang mempunyai nilai yang dijangkakan melebihi $ 1,000.Apabila suami menghubungi mereka selepas kematiannya untuk "memindahkan mata kepadanya kepadanya sebagai pengguna yang dibenarkan," dia diberitahu ini tidak mungkin dan bahawa mata akan hilang kerana dia bukan pemilik dalam akaun itu, hanya pengguna yang dibenarkan. Apabila kami bertanya kepada mereka jika ada alasan tertentu, mereka bukan kedua-dua pemilik, kami telah diberitahu "hanya berlaku demikian. Tidak ada sebab sebenar. "Kami mengesyorkan mereka menambah satu sama lain sebagai pemilik tambahan pada kad, tetapi malangnya, mereka tidak dapat mengalahkannya. Berpikir melalui keputusan pemilikan asas mengenai akaun, produk dan alat kewangan tidak boleh diabaikan kerana akibat yang tidak diinginkan dapat terjadi.

Semua perancangan di dunia tidak bermakna tanpa pelaksanaan. Telah ada dan akan terus menjadi banyak rancangan kewangan yang baik yang dikembangkan dan dikemukakan, tetapi tanpa pelaksanaan, mereka tidak berharga. Perancang kewangan, CPA dan peguam harta tanah sering akan membantu pelanggan mengembangkan rancangan yang sesuai untuk memenuhi keperluan mereka dan membuat cadangan spesifik yang pelanggan bersetuju tetapi tidak pernah bertindak. Selain dari wang yang terbuang untuk nasihat profesional, keluarga terlalu sering mengabaikan cadangan penasihat mereka, kadang-kadang dengan akibat yang boleh dielakkan tetapi buruk. Jangan biarkan pengabaian meletakkan anda dalam kedudukan yang sama.