Mengapa Insurans Hayat Bebas di Tempat Kerja Tidak Dapat Cukup

Insurans hayat percuma di tempat kerja adalah perjanjian manis. Majikan membayar liputan, dan apa yang perlu anda lakukan ialah mendaftar semasa pendaftaran terbuka untuk faedah pekerja.

Tetapi perangkap menanti: Walaupun menerima perkarakan itu tidak ada gunanya, bergantung pada itu sebagai satu-satunya liputan anda berisiko jika ada yang bergantung kepada anda dari segi kewangan.

"Dalam banyak kes liputan mungkin tidak mencukupi," kata Todd Katz, naib presiden eksekutif di MetLife.

Kenapa anda memerlukan lebih banyak insurans hayat

Buat pertama kalinya, lebih banyak rakyat Amerika dilindungi oleh insurans hayat berasaskan pekerjaan berbanding dengan polisi individu yang mereka beli di luar kerja, menurut LIMRA, penyelidikan insurans jiwa dan kumpulan perundingan.

Bahagian yang merisaukan? Kebanyakan orang jarang sekali meninjau semula isu ini selepas mendaftar untuk insurans hayat yang ditaja oleh majikan, dan 44% tidak pernah menukar liputan mereka, menurut penyelidikan LIMRA.

Rachel Podnos, seorang perancang kewangan yang disahkan dengan Wealth Care LLC di Washington, D.C., melihat fenomena di kalangan pelanggannya. Ditanya sama ada mereka mempunyai liputan, kebanyakannya mengatakan bahawa mereka mempunyai insurans nyawa melalui kerja.

"Tetapi mereka tidak tahu berapa banyak liputan mereka," katanya. "Kebanyakan pelanggan kami datang kepada kami dengan insurans nyawa yang tidak mencukupi."

Biasanya, apabila majikan menawarkan faedah insurans hayat, liputan percuma bersamaan dengan satu atau dua kali gaji tahunan pekerja, atau jumlah yang kecil dan kecil, seperti $ 50,000. Liputan ini berakhir apabila anda meninggalkan pekerjaan. Tidak mengapa jika anda tidak memerlukan insurans nyawa; Sebagai contoh, jika anda seorang tunggal dan tidak mempunyai tanggungan atau hutang kewangan yang akan jatuh pada orang lain.

Tetapi anda mungkin memerlukan liputan lebih banyak jika anda mempunyai keluarga. Gaji satu atau dua tahun tidak akan cukup untuk membayar rumah, menghantar anak-anak ke kolej dan menyokong tanggungan kewangan untuk banyak masa.

Bagaimana untuk mendapatkan insurans hayat yang anda perlukan

Inilah yang perlu dilakukan untuk memastikan anda mempunyai jumlah liputan yang betul:

Tentukan jika anda memerlukan insurans hayat. Bukan semua orang, kata Podnos. Ujian: Jika seseorang akan menderita kewangan selepas kematian anda, maka jawapannya adalah ya. Adakah sesiapa bergantung kepada pendapatan anda? Adakah sesiapa akan terjebak dengan hutang anda?

Hitung berapa banyak liputan yang anda perlukan. Fikirkan berapa banyak wang tanggungan kewangan anda jika anda meninggal dunia esok. Craig Simms, naib presiden kanan dan ketua pegawai pemasaran di Vantis Life Insurance Co., mengesyorkan ibu bapa membeli liputan sekurang-kurangnya cukup untuk membayar gadai janji dan menghantar anak-anak mereka ke universiti negeri. Di samping itu, tentukan berapa pendapatan yang anda ingin ganti.

Tentukan berapa lama anda memerlukan insurans hayat. Terdapat dua jenis insurans hayat utama: istilah dan kekal, seperti seumur hidup. Jangka hayat menyediakan liputan untuk tempoh tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Insurans hayat tetap kekal sepanjang hidup anda, tidak kira bila anda mati. Kehidupan jangka panjang mencukupi untuk kebanyakan orang, kata Podnos, dan ia berpatutan. Anda boleh membandingkan sebut harga insurans hayat dalam talian. Pilih istilah yang cukup lama untuk menampung tahun-tahun yang anda raikan anak-anak dan membayar hutang. Sebaik-baiknya, pada akhir istilah, anak-anak adalah bebas, ada simpanan yang cukup untuk menyediakan pasangan, dan anda tidak lagi memerlukan insurans hayat.

Membeli belah. Anda boleh membeli polisi individu melalui ejen atau terus dari syarikat insurans. Mendapatkan sebut harga dalam talian adalah mudah, dan semakin banyak syarikat menawarkan aplikasi insurans hayat dalam talian yang cepat.

Ramai majikan juga menawarkan peluang untuk membeli insurans hayat tambahan - di luar liputan percuma - melalui broker mereka. Tidak seperti liputan percuma, insurans hayat yang anda beli biasanya mudah alih, yang bermaksud anda menyimpannya selepas meninggalkan pekerjaan.

Membeli melalui majikan berbanding dengan anda sendiri

Kedua-dua cara pembelian mempunyai kebaikan dan keburukan.

"Majikan itu telah keluar dan pembawa kapal terbang dan membeli produk yang paling kompetitif," kata Katz. "Ia merupakan proses yang sangat mudah disederhanakan."

Dan jika anda mempunyai keadaan kesihatan, mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk liputan melalui majikan daripada jika anda berbelanja untuk polisi sendiri. Setiap majikan berbeza, tetapi biasanya anda tidak perlu membekalkan apa-apa maklumat perubatan jika anda membeli liputan tambahan semasa mendaftarkan manfaat sebagai pekerja baru, kata Katz. Anda mungkin perlu menjawab soal selidik kesihatan jika anda menunggu untuk membeli liputan tambahan semasa pendaftaran terbuka pada tahun-tahun kemudian.

Kerugian pembelian melalui majikan adalah bahawa liputan yang ditawarkan masih tidak sesuai dengan keperluan anda, kata Simms. Dan jika anda masih muda dan sihat, anda mungkin mendapat liputan yang kurang mahal di tempat lain.

Katz berkata untuk bertanya soalan ini jika anda berfikir tentang membeli liputan melalui majikan:

• Bolehkah saya membeli cukup untuk memenuhi keperluan saya?
• Bolehkah saya menyimpan perlindungan setelah meninggalkan pekerjaan?
• Apa yang akan dikenakan sekarang dan pada masa akan datang?
• Apa yang perlu saya lakukan untuk memohon?
• Adakah saya akan membayar potongan gaji atau sebaliknya?

Sama ada membeli liputan tambahan pada anda sendiri atau melalui kerja, kunci adalah untuk mendapatkan cukup. Demi orang yang disayangi, ini adalah keputusan yang memerlukan lebih daripada sekadar memeriksa kotak semasa pendaftaran terbuka.