Grad Baru Tidak Boleh Bersara Sehingga 75, Cari Belajar

Bagaimanakah 75 bunyi untuk umur persaraan? Sangat jauh? Itu boleh menjadi realiti bagi graduan kolej hari ini, menurut penyelidikan Investmentmatome yang dikeluarkan hari ini.

Kajian itu meneliti betapa peningkatan hutang pinjaman pelajar dan sewa yang lebih tinggi memerah 2015 graduan. Kos tersebut meningkat masing-masing sebanyak 19% dan 11%, sejak Investmentmatome memandang masa lalu milenium dan persaraan.

Kajian terdahulu, yang diterbitkan pada tahun 2013, memproyeksikan umur persaraan sebanyak 73 orang untuk graduan tahun itu. Perbelanjaan hari ini yang lebih tinggi dapat bertahan dua tahun ke kerjaya milenium, memaksa mereka bekerja 13 tahun lebih lama daripada pesara hari ini, yang mempunyai umur persaraan purata 62 tahun.

Kos sebenar hutang

Pinjaman pelajar siswazah dan bayaran sewa mengehadkan keupayaan milenium untuk menyelamatkan lebih awal, kata Kyle Ramsay, pengurus pelaburan di Investmentmatome. Ini bermakna mereka melepaskan peluang utama untuk kepentingan kompaun untuk meningkatkan dana persaraan mereka.

Minat kompaun membantu wang meningkat dari masa ke masa: Seorang lelaki berusia 23 tahun yang melabur $ 10,000 pada pengembalian 6% hari ini boleh berakhir dengan dua kali jumlah itu dalam tempoh 10 tahun - dan 20 kali pada masa dia berusia 75 tahun. Tanpa sumbangan simpanan lanjut.

"Ramai orang tidak faham bahawa pada zaman ini, aset terbesar anda adalah masa," kata Stephen Hart, seorang perancang kewangan yang disahkan dengan Talis Advisors di Plano, Texas. "Semakin lama anda perlu memanfaatkan minat pengkompaunan, lebih banyak wang yang akan anda miliki. Menunggu satu atau dua tahun sekarang untuk mula membuang wang bermakna lebih sedikit wang dalam 35 atau 40 tahun."

Beban membayar balik hutang pinjaman pelajar, yang sekarang lebih daripada $ 35,000 pada tamat pengajian, boleh menanggung kos hampir $ 700,000 dalam simpanan persaraan yang hilang kerana minat yang tidak diingini pada wang yang mereka dapat melabur.

Millennials berhati-hati melabur

Millennials yang mencari wang untuk menyelamatkan malu dari melaburnya. Penyelidikan oleh State Street, syarikat induk perkhidmatan kewangan, mendapati bahawa milenium mempunyai 40% daripada aset mereka yang boleh dilaburkan dalam bentuk tunai, seperti cek dan akaun simpanan, dan deposit jangka panjang seperti CD.

Dalam dua tahun yang membawa kepada laporan May Street State 2014, milenial meningkatkan peruntukan tunai mereka pada kadar yang mirip dengan boomer bayi. Tetapi tidak seperti milenium, boomer bayi telah membubarkan beberapa aset untuk pendapatan persaraan.

"Millennials membaca tentang betapa tingginya pasaran saham dan kami terlambat untuk pembetulan atau lebih buruk, dan - walaupun selepas pembetulan baru-baru ini - masih melihat risiko di pasaran," kata Daniel Sheehan, presiden Perancangan Kehidupan Sheehan di Fresno, California.

Pasaran sentiasa membawa risiko, tetapi secara historis, pelabur jangka panjang yang menunggang gelombang pasaran saham mendapat manfaat daripada pulangan pelaburan. Dan milenium mempunyai banyak masa di sisinya.

"Saranan saya untuk berbulan-bulan yang saya bicarakan adalah menyedari bahawa sepanjang sejarah pasaran pelaburan, selalu ada trauma," kata Sheehan. "Bagi mereka yang melabur secara bijak - membolehkan masa pasar untuk melakukan kerja dengan mengkompaun - tidak ada cara yang lebih baik untuk melabur untuk masa depan mereka daripada pasaran saham."

Kebanyakan pakar mengesyorkan bahawa pelabur dalam 20-annya memperuntukkan 80% hingga 90% daripada portfolio persaraannya kepada saham, biasanya melalui dana indeks kos rendah.

Perubahan kecil boleh menambah tahun untuk bersara

Ada harapan. Kajian itu juga menggali bagaimana millennials boleh mengambil langkah sekarang untuk memindahkan tahun persaraan lebih dekat.

Grads yang baru-baru ini yang dapat hidup di rumah selama beberapa tahun dan meluangkan masa menjimatkan lebih banyak dapat menurunkan usia persaraan mereka yang diharapkan oleh lima tahun, kata Ramsay.

Sekalipun itu bukan satu pilihan, membuat keputusan tabungan pintar pada umumnya boleh memberi impak yang besar: Millennials harus memaksimumkan sumbangan majikan 401 (k) sebelum menyimpan dalam IRA tradisional atau Roth IRA, dan pastikan peruntukan aset mereka sesuai untuk mereka umur. (Ini adalah pilihan laman web kami untuk Roth terbaik dan IRA tradisional.)

Mereka yang menaikkan kadar simpanan mereka akan diberi ganjaran yang lebih lama. Pengiraan laman web kami untuk graduan baru berusia 23 tahun yang mendapat gaji permulaan median $ 45,478 mendapati bahawa penjimatan 10% setiap tahun boleh membawa usia persaraan itu turun ke 70. Seseorang yang boleh meletakkan 15% akan dapat bersara pada 65 tahun.

Kenaikan sumbangan persaraan boleh dibuat secara beransur-ansur, menembusi beberapa peratus setahun. Tahun-tahun yang tidak bersuara - seperti yang dibelanjakan untuk membiayai pinjaman pelajar - boleh diseimbangkan dengan menjimatkan lebih banyak pada tahun-tahun yang dibuang.

"Buat sumbangan tabungan sebagai peratusan pendapatan, bukannya jumlah dolar, kerana itu menjadikannya lebih mudah secara psikologi," kata Hart. "Apabila anda bangkit, sumbangan anda akan berkembang bersama mereka."

Akhir sekali, kenalpasti wang tunai untuk menjimatkan dengan membuat belanjawan dan menjejaki perbelanjaan anda, tambah Hart. "Walaupun anda hanya melakukannya selama sebulan - anda boleh berbuat apa-apa sebulan - anda boleh duduk di akhir dan melihat di mana wang anda akan pergi, dan di situlah anda akan mendapat lebih banyak pendapatan boleh guna untuk menyelamatkan."

Lagi dari Investmentmatome:

• Penyedia Akaun IRA Terbaik
• Berapa Banyakkah Anda Jimat untuk Persaraan?
• 5 Perubahan Kecil dalam Perancangan Persaraan yang Memperoleh Keputusan Besar