Apa yang Berlaku kepada Gadai Janji Anda Apabila Anda Mati?
TANDA-TANDA NAZAK DAN PENGESAHAN KEMATIAN
Isi kandungan:
- Siapa yang bertanggungjawab untuk pembayaran gadai janji selepas anda mati?
- Pertimbangkan untuk menambah beberapa insurans
- Letakkan keinginan anda secara bertulis
Gadai janji secara inheren berurusan dengan kematian. Perkataan "gadai janji" berasal dari Bahasa Perancis Lama untuk "janji ikrar," yang bermaksud bahawa pinjaman itu tamat tempoh selepas dibayar penuh; jika ia tidak dibayar, harta itu diambil dan "mati" kepada pemiliknya.
Tetapi bagaimana jika kematian anda berjanji untuk mengatasi anda? Siapa yang membayar gadai janji anda selepas anda mati?
Pemberi pinjaman anda boleh merampas rumah anda jika ia tidak terus menerima bayaran tetap selepas anda meninggal dunia, kata Sara Hire, peguam di San Jose, California yang mengkhusus dalam perancangan harta tanah. Untuk mengelakkannya, anda perlu membuat pelan yang akan meluluskan rumah anda ke waris anda. Bergantung kepada keadaan anda, yang mungkin melibatkan peminjam bersama, atau membeli insurans untuk membantu seseorang membawa pembayaran selepas anda hilang. Ia pasti termasuk membuat hasrat anda jelas dan sah mengikat dengan kehendak atau kepercayaan.
Siapa yang bertanggungjawab untuk pembayaran gadai janji selepas anda mati?
Jika anda dan pasangan anda mengeluarkan gadai janji bersama, peminjam bersama itu akan bertanggungjawab untuk mengambil alih pembayaran dan akan menjadi pemilik sah, bebas tinggal di rumah, membiayai semula pinjaman atau menjualnya. Jika dia tidak meminjam - contohnya, disebabkan masalah kredit - bercakap dengan peguam mengenai hak pasangan anda; undang-undang warisan berbeza-beza dari negeri ke negara.
Jika anda tidak mempunyai peminjam bersama tetapi anda mempunyai penanda bersama, orang itu perlu meningkatkan. Jurucakap Wells Fargo Tom Goyda mengatakan ia bijak untuk sesiapa sahaja yang mengambil alih tanggungjawab pembayaran untuk memaklumkan pemberi pinjaman daripada sekadar menghantar cek. Ini boleh menghalang miskomunikasi dan membenarkan ahli waris anda menilai semua pilihan pembayaran.
Sehingga 2014, peraturan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna memudahkan bagi sesiapa yang mewarisi rumah untuk mendapatkan gadai janji dan layak membuat pembayaran. Undang-undang persekutuan juga melarang peminjam daripada menghendaki pinjaman itu dibayar sepenuhnya apabila pemindahan gadai janji kepada orang lain. (Perhatikan bahawa jika anda juga mempunyai pinjaman ekuiti rumah, pemberi pinjaman boleh memerlukan pembayaran sepenuhnya.)
Jika tiada pasangan atau penandatangan bersama, anda harus menetapkan penerima. Sebaik sahaja tajuk itu telah diluluskan kepada orang itu, dia boleh membiayai semula pinjaman itu jika dia mahu memegang harta tersebut.
Investmentmatome akan memantau nilai rumah dan ekuiti rumah anda supaya anda tidak perlu.
Pertimbangkan untuk menambah beberapa insurans
Sekiranya orang yang anda tinggalkan dari rumah akan mengalami kesulitan membuat pembayaran tanpa anda, anda mungkin mahu membeli insurans untuk membantu mereka dengan perbelanjaan itu. Sewa mengatakan bahawa polisi insurans hayat sering disyorkan jika anda mempunyai anak yang bergantung atau jika pewaris anda tidak mempunyai banyak wang.
Satu pilihan adalah insurans hayat gadai janji, yang juga dikenali sebagai insurans perlindungan gadai janji, atau MPI. Jika anda meninggal dunia, pemberi pinjaman akan menerima cek untuk membayar apa sahaja yang tinggal di gadai janji. Kelemahannya adalah bahawa nilai polisi berkurangan setiap tahun, kerana ia hanya akan membayar apa sahaja yang anda masih berhutang kepada pinjaman. Dan wang itu terus pergi ke pemberi pinjaman gadai janji, bukan kepada pewaris anda.
Bagi kebanyakan orang, Sewa mengesyorkan insurans hayat sebagai pilihan yang lebih baik. Nilai dasar tetap sama tanpa mengira apa yang ada pada gadai janji. Dan pembayaran itu akan terus kepada penerima anda, yang membolehkan lebih banyak fleksibiliti. Mereka boleh menggunakannya untuk membuat pembayaran gadai janji jika itu adalah yang terbaik untuk mereka, atau mereka boleh meletakkan wang insurans kepada keperluan lain.
Letakkan keinginan anda secara bertulis
Kematian Putera pemuzik baru-baru ini menunjukkan pentingnya membuat rancangan seperti itu. Nampaknya dia tidak meninggalkan kehendak atau kepercayaan, dan kini banyak sanak keluarga membuat tuntutan di ladangnya, memaksa mahkamah terlibat, yang mungkin akan menjadi proses yang panjang dan mahal.
Apabila anda memiliki harta, membuat kehendak atau membuat kepercayaan mungkin merupakan cara terbaik untuk membuat perkara mudah bagi orang yang anda sayangi, kata peguam dari Sacramento, California, John Palley.
Kebanyakan orang akan mendapati bahawa kehendak lebih murah dan memberikan perlindungan yang mencukupi. Tetapi bagi yang lain - terutamanya yang mempunyai estet bernilai tinggi, atau yang tinggal di negeri-negeri dengan yuran probet yang tinggi - kepercayaan bernilai dengan kos dan usaha tambahan. Pastikan orang yang perlu melaksanakan hasrat anda akan tahu bagaimana untuk mencari hipotek dan dokumentasi lain sekiranya anda tidak lagi berada di sekelilingnya.
Wasiat atau amanah harus menjamin bahawa rumah anda akan diserahkan kepada ahli waris anda secepat mungkin. Tanpa seorang pun, kerajaan akan mengambil alih dan menamakan pewaris untuk anda, atau bank boleh merampas.
Juga, selagi mereka tidak ditetapkan sebagai waris, saudara-saudara anda tidak akan bertanggungjawab untuk mengambil alih pembayaran hipotek anda, walaupun mereka tinggal di rumah pada masa kematian anda.
Lagi dari Investmentmatome Bandingkan kadar pembiayaan gadai janji 5 petua untuk mencari peminjam gadai janji terbaik Menjual rumah anda? Bagaimana untuk mencari ejen penyenaraian terbaik
Michael Burge adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Redfin.
