Bagaimana Saya Ditunda Hutang: Penyelesaian Pintar untuk 'Keputusan Terburuk'

Dalam siri ini, Investmentmatome mewawancarai orang yang telah berjaya mengatasi hutang menggunakan gabungan komitmen, anggaran dan pilihan kewangan pintar. Tanggungjawab telah diedit untuk panjang dan kejelasan.

Mendapatkan MBA adalah "keputusan paling bodoh" kehidupan Cameron Merriman.

Merriman, seorang pengurus operasi iklan di San Francisco, mengatakan tahapnya menelan belanja $ 60,000 dan mempunyai sedikit kesan terhadap kerjayanya.

"Persoalan pertama majikan di pameran kerjaya bertanya di mana anda mendapat ijazah, dan melainkan jika anda mengatakan Harvard, Princeton, Yale atau Stanford, mereka tidak peduli," kata Merriman, 30, yang memperoleh MBA pada tahun 2013 dari Clarkson University di Potsdam, New York.

Dengan MBA ditambah pinjaman lain, hutang pelajar pelajar Merriman berjumlah $ 95,000 setelah tamat pengajian. Dia menetapkan matlamat untuk membayarnya dalam tempoh lima tahun, sebelum dia bertukar menjadi 30 tahun.

Pasaran perumahan mahal di San Francisco dan kos sara hidup yang tinggi menjadikan cabaran lebih sukar. Menemukan perumahan murah dan hidup yang lebih gigih adalah kunci, katanya.

Hari ini, Merriman hidup bebas hutang dan mempunyai dua matlamat baru: menjimatkan bayaran pendahuluan di sebuah rumah di Pantai Timur dan bersara sebanyak 40 orang.

"Saya menggunakan 'bersara' secara longgar, dalam erti kata bahawa saya tidak mahu ditekan untuk bekerja dengan wang, dan saya tidak mahu melakukan apa-apa yang saya tidak perlu," kata Merriman.

Merriman menghubungi Investmentmatome untuk berkongsi kisahnya, yang boleh memberi inspirasi kepada anda untuk membayar hutang anda.

»SIGN UP: Tetapkan dan menjejaki matlamat anda sendiri untuk hutang

Apakah jumlah hutang anda apabila anda memulakan perjalanan balik anda dan apa yang sekarang?

Pada tahun 2013, saya mempunyai $ 95,000 dalam hutang pinjaman pelajar - $ 60,000 dari sekolah perniagaan. Tujuh pinjaman itu adalah persekutuan, dengan satu pinjaman PIN Parent untuk $ 21,000. Kadar itu kebanyakannya 3% hingga 7%, dengan jadual bayaran balik 20 tahun.

Hari ini hutang pinjaman pelajar saya ialah $ 0, dan saya tidak mempunyai hutang kad kredit atau pinjaman kereta.

Apa yang mencetuskan keputusan anda untuk keluar dari hutang?

Saya tidak suka dengan wang. Itulah perkara keperibadian umum. Saya membesar sangat miskin.

Juga, ibu saya menandatangani Pinjaman Ibu Bapa PLUS. Saya tidak mempunyai wang, tetapi dia juga kurang, dan jika saya tidak membayar pinjaman, dia terpaksa. Saya tidak mahu dia bimbang tentang itu. Dia juga semakin tua, dan untuk menjaga dirinya dan diri saya, saya tidak boleh mempunyai hampir $ 100,000 dalam hutang.

Apakah langkah-langkah yang anda ambil untuk mengurangkan hutang anda?

Mengetahui perbelanjaan asas anda dan menjaga mereka yang rendah adalah sangat penting. Sewa saya adalah dari $ 800 hingga $ 1,600 sebulan. Transit awam adalah $ 95 sebulan. Saya menutup bil telefon keluarga saya, iaitu $ 160 sebulan. Mereka adalah kos keras saya. Segala-galanya berubah-ubah. Saya boleh hidup pada $ 200 sebulan untuk makanan jika saya perlu.

Untuk membayar hutang saya, saya menggunakan kaedah avalanche hutang, yang menyelamatkan paling banyak minat. Anda membayar pinjaman dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Saya telah membayar pinjaman 7%, kemudian 6%, kemudian 3%.

Sewa itu seolah-olah rendah untuk San Francisco, bukan?

Ia adalah. Apabila saya mula-mula beralih ke San Francisco, saya sibuk dengan keras dan mendapati bilik di Craigslist selama $ 800 sebulan di sebuah rumah dengan enam orang lain serta tuan tanah. Ia adalah kegilaan. Saya tinggal di bilik 7-by-12 yang kecil.

Pangsapuri pertama Merriman di San Francisco, di kawasan kejiranan Bernal Heights.

Pada 2016, saya dinaik taraf kepada pangsapuri 370 kaki persegi di kejiranan Amazon Crocker. Saya membayar $ 1,600 sebulan, yang rendah untuk San Francisco. Saya tinggal bersendirian dan tuan-tuan tanah tinggal di tingkat atas, tetapi saya tidak pernah melihatnya.

Apakah perbelanjaan anda yang lain?

Saya tidak menghabiskan banyak hiburan. Makanan berkisar antara $ 200 hingga $ 350 sebulan. Saya memasak semua makanan saya, kecuali Chipotle burrito sekali-sekala. Jumlah perbelanjaan bulanan saya adalah sekitar $ 2,200 sebulan.

»SIGN UP: Jejak perbelanjaan anda di satu tempat

Apakah pendapatan tahunan anda?

Saya membuat sekitar $ 60,000 setahun pada kerja pertama saya. Ia adalah kejam kerana saya kadang-kadang membayar lebih daripada $ 1,000 sebulan ke arah pinjaman pelajar saya.

Pada pekerjaan kedua saya, saya berunding dengan gaji yang lebih tinggi sebanyak $ 65,000. Pada tahun 2016, saya mendapat promosi, dan gaji saya meningkat kepada $ 75,000. Ia melonjak sekali lagi pada Oktober lalu hingga hampir $ 90,000. Saya tidak mempunyai pendapatan lain; [membebankan hutang] semuanya mempunyai satu pendapatan dan mengisar.

Apakah cabaran terbesar yang anda hadapi di sepanjang jalan?

Tidak mengatakan apa-apa kepada segala-galanya, termasuk perkara-perkara yang boleh memberi manfaat, seperti pergi berjam-jam dengan rakan sekerja. Mereka adalah pelaburan dalam kerjaya anda, dan anda perlu mengatakan tidak kepada semua itu.

Saya tidak mempunyai hubungan atau bercuti dengan rakan-rakan. Rakan-rakan saya menyewa kabin di Lake Tahoe untuk Keempat Julai setiap tahun, dan ini adalah tahun pertama yang saya dapat pergi. Ia hanya berharga $ 300 hingga $ 400, tetapi itulah wang yang telah saya buat terhadap pinjaman pelajar saya.

Saya pulang ke rumah hanya untuk Krismas setiap tahun. Terbang ke New York adalah $ 1,000 atau lebih, dan saya tidak mampu pergi setiap tahun.

Bagaimana anda tetap bermotivasi?

Mengumpul jumlah kos faedah membantu. Sekiranya saya membayar balik [pinjaman] selama 20 tahun, saya akan membayar balik hampir dua kali ganda kerana minat. Saya faham bagaimana faedah kompaun berfungsi, dan melakukan matematik adalah menakutkan.

Apa sumber yang anda gunakan?

Saya menggunakan kalkulator pinjaman, UnBury.Me, yang menambahkan pinjaman dan pameran anda apabila mereka akan dibayar.Anda boleh memilih satu daripada dua kaedah pembayaran dan melihat apabila pinjaman anda akan dibayar balik jika anda menyumbang lebih banyak.

Bagaimanakah anda kekal bebas hutang hari ini?

Saya tidak membuat keputusan dengan pembelian. Saya menulis kos dan duduk di atasnya sekurang-kurangnya sebulan dan simpan. Pada akhir bulan, jika saya masih benar-benar mahu, saya akan membelinya. Telefon baru adalah contoh.

Saya juga berminat dengan gerakan Kemerdekaan Kewangan / Pensiun Awal (KEBAKARAN). Salah satu matlamat saya yang seterusnya adalah untuk menjimatkan bayaran muka di rumah dan bersara sebanyak 40. Saya tidak boleh mempunyai apa-apa hutang jika saya mahu mencapai itu.

Nasihat apa yang akan anda berikan kepada seseorang hanya memulakan perjalanan tanpa hutang mereka?

Anda perlu selesa dengan mengatakan tidak dan baik untuk menghiburkan diri sendiri. Di San Francisco, saya dapat pergi berjalan-jalan, meneroka kawasan yang berbeza di bandar. Saya juga suka permainan video, Netflix dan perkara-perkara seperti itu, yang murah.

Bagaimana untuk menangani hutang anda sendiri

• Merriman menggunakan kaedah pembayaran balik avalanche hutang, membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Jika anda memerlukan kemenangan kecil untuk bermotivasi, pertimbangkan kaedah bola salji hutang, di mana pinjaman terkecil dibayar terlebih dahulu.
• Lihat jika anda memenuhi syarat untuk memohon pinjaman pelajar persekutuan, pembatalan atau pelepasan pinjaman pelajar, dan menyemak strategi untuk membayar pinjaman pelajar swasta.
• Buat belanjawan untuk melihat di mana wang anda pergi dan di mana anda boleh mengurangkan.
• Sekiranya anda mempunyai masa untuk bekerja di luar pekerjaan hari anda, dapatkan hobi untuk pendapatan tambahan.

Foto ihsan Cameron Merriman.