Bagaimana Syarikat Insurans Hayat Belajar Rahsia Terbaik Anda

Beberapa perkara yang mungkin anda sembunyikan dari rakan adalah permainan yang adil kepada penanggung insurans apabila anda memohon insurans hayat. Dan terima kasih kepada aliran data elektronik yang tersedia hari ini, syarikat insurans hayat boleh mengumpulkan maklumat tentang anda lebih cepat daripada sebelumnya. Ubat-ubatan preskripsi yang telah anda ambil, yang DUI beberapa tahun lalu, kebankrapan - semua maklumat ini mungkin akan menyala dan menjejaskan kadar insurans hayat anda.

Penanggung insurans hayat semakin bergantung kepada sumber data yang besar untuk mempercepat proses permohonan dan mengurangkan kos mereka untuk mengeluarkan dasar.

Apabila anda memohon, syarikat insurans boleh membeli data dari pelbagai sumber. Inilah sebahagian daripada apa yang ada.

Sejarah dadah preskripsi

ExamOne, sebahagian daripada Quest Diagnostics, dan Milliman IntelliScript mengumpul data tuntutan preskripsi daripada pengurus manfaat farmasi dan menjual laporan kepada syarikat insurans. Milliman mengatakan ia boleh menyampaikan laporan dalam beberapa saat, termasuk nama dadah, dos, tarikh pengisian, farmasi dan maklumat doktor.

Sejarah preskripsi yang dijual kepada syarikat insurans hayat mungkin tidak bermula lebih dari 10 tahun kerana hanya dalam dekad yang lalu atau maklumat tersebut telah ditangkap secara elektronik.

Keputusan ujian makmal

Dengan bantuan Pangkalan Data makmal klinikal Quest Diagnostics, perkhidmatan "QuestCheck" ExamOne memberikan keputusan penanggung insurans dari ujian makmal yang diperintahkan oleh doktor.

Rekod memandu

DUI atau sabitan memandu yang sembrono boleh membuat sukar untuk melayakkan diri untuk insurans hayat, dan pelbagai pelanggaran yang bergerak, seperti tiket laju, dalam beberapa tahun kebelakangan boleh membuat anda tidak layak untuk harga terbaik. Syarikat-syarikat seperti Penyelesaian Risiko LexisNexis dan ExamOne menawarkan laporan kenderaan motor insurans dari mana-mana negeri.

Maklumat daripada aplikasi insurans kesihatan dan hayat terdahulu

MIB Group Inc. mempunyai perkhidmatan perkongsian data untuk kehidupan ahli dan syarikat insurans kesihatannya. Apabila anda memohon polisi individu, penanggung insurans boleh berkongsi maklumat perubatan tertentu mengenai anda dengan MIB. Maklumat itu - katakan, misalnya, bahawa anda mempunyai tekanan darah tinggi - diberi kod, yang mana penanggung insurans lain dapat melihat jika anda memohon perlindungan lagi. Maklumat ini terhad; rekod perubatan atau sama ada anda telah ditolak untuk liputan tidak tersedia. MIB mempunyai maklumat mengenai anda hanya jika anda telah memohon untuk kehidupan individu, kesihatan, kecacatan, penjagaan jangka panjang atau insurans penyakit kritikal dalam tempoh tujuh tahun yang lalu.

Rekod awam

Syarikat-syarikat seperti LexisNexis mengimbas rekod awam untuk membantu aplikasi skrin penanggung insurans. Carian rekod awam akan muncul kebangkrutan, contohnya. Kebankrapan baru-baru ini, terutamanya jika ia tidak dilepaskan, akan menjadikannya lebih sukar untuk memenuhi syarat untuk insurans hayat dengan beberapa syarikat.

Di dalam proses penilaian data

Hampir semua penanggung insurans hayat menggunakan data yang dikumpulkan oleh MIB, dan kira-kira enam dalam 10 kegunaan rekacipta pangkalan data, keputusan makmal dan rekod kenderaan bermotor untuk membantu menentukan sama ada untuk mengeluarkan dasar, menurut LIMRA, sebuah kumpulan penyelidikan perkhidmatan kewangan.

Menggunakan data dan algoritma automatik boleh mengurangkan keperluan ujian perubatan atau ujian darah sebagai sebahagian daripada proses permohonan, kata Timothy Rozar, Ketua Pegawai Eksekutif RGAx, anak syarikat Reinsurance Group of America Inc., dan Persatuan Aktuari.

"Ia menjadikan proses ini tidak terlalu menyakitkan, tetapi juga kurang menyakitkan dari perspektif masa dan frustrasi," katanya.

Sudah 48% syarikat insurans hayat yang ditinjau oleh LIMRA mengatakan akses kepada data elektronik telah mengurangkan keperluan untuk memerintahkan menghadiri pernyataan doktor - laporan daripada doktor atau hospital tentang kesihatan pemohon.

Dengan izin awak

Semua ini sah. Permohonan insurans hayat yang anda tanda meminta persetujuan anda untuk mengumpul maklumat.

Proses ini selaras dengan undang-undang privasi seperti Akta Portabiliti dan Kebertanggungjawapan Insurans Kesihatan, atau HIPAA, dan Akta Laporan Kredit yang Adil, kata Dennis Moynihan, jurucakap ExamOne.

Menilai risiko anda sebagai pelanggan adalah seperti memasang teka-teki, kata presiden dan CEO LIMRA, Robert Kerzner. Tiada sekeping maklumat memberitahu keseluruhan cerita; Sebaliknya, masing-masing menyumbang kepada gambaran besar.

Maklumat dari laporan data, seperti sejarah preskripsi, boleh mempercepat kelulusan kebanyakan aplikasi, kata Kerzner. Dalam sebahagian kecil kes, laporan mungkin mendedahkan perbezaan antara pemohon yang didedahkan dan data, mendorong syarikat insurans untuk meminta lebih banyak maklumat.

"Jika anda berkata anda berada dalam keadaan sempurna dan tiada apa yang berlaku, tetapi anda mengambil ubat untuk keadaan, maka dengan jelas terdapat perbezaan," kata Kerzner.

Data boleh membantu anda, kata Rozar. Pemeriksaan sejarah ubat dapat menunjukkan anda telah mengisi preskripsi secara konsisten untuk menjaga keadaan yang terkawal, yang dapat membantu anda memenuhi syarat untuk liputan.

Mengapa penanggung insurans hayat ingin bergerak lebih cepat

Syarikat insurans hayat melihat menggunakan data besar untuk menyelaraskan proses itu sebagai kunci untuk menarik lebih banyak orang membeli liputan.

Apabila peperiksaan perubatan insurans hayat, ujian darah dan pernyataan doktor diperlukan, ia boleh mengambil masa 30 hari atau lebih untuk membeli polisi. "Di dunia hari ini, ia tidak memotongnya," kata Kerzner.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi.E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya muncul di USA Today.