Cara Membuat Kebanyakan Anda 401 (k)

401 (k) telah banyak mendapat perhatian sejak kebelakangan ini - kebanyakannya tidak baik.

Tetapi di tengah-tengah tuntutan undang-undang yang dibawa oleh pekerja yang berfikir rancangannya tidak adil dan perdebatan mengenai sama ada 401 (k) telah mencukupi pencen secukupnya, penting untuk mengingati satu perkara: Jika anda cukup bernasib baik untuk mempunyai salah satu daripada rancangan - dan kira-kira satu pertiga pekerja tidak - hampir pasti pilihan terbaik yang anda perlu simpan untuk bersara.

Ini kerana 401 (k) had sumbangan adalah antara yang tertinggi dalam mana-mana akaun persaraan yang berfaedah, yang ditetapkan pada $ 18,000 setahun pada tahun 2017, dengan tambahan $ 6,000 sumbangan untuk 50 atau lebih tua. Sumbangan itu juga sering mencetuskan pertandingan majikan.

Itu tidak bermakna anda tidak perlu bekerja untuk memanfaatkannya, walaupun, dan pekerjaan itu tidak berhenti ketika anda membuat sumbangan bulanan anda. Inilah yang anda boleh lakukan untuk memaksimumkan faedah yang anda dapat dari 401 (k) anda.

Tingkatkan sumbangan anda

Jika otak anda adalah musuh terburuk - ia akan, dalam banyak kes, lebih banyak menghabiskan - automasi adalah sahabatnya. Dan 401 (k) s, bersyukur, telah memeluk automasi. Banyak syarikat yang kini mendaftarkan pekerja baru dalam rancangan 401 (k) mereka, kemudian secara automatik meningkatkan sumbangan pekerja secara berkala, biasanya sekali setahun.

Jika syarikat anda menawarkan jenis auto-eskalasi, ambil kesempatan, kata Olivia S. Mitchell, pengarah eksekutif Majlis Penyelidikan Pencen di Wharton School of the University of Pennsylvania. "Anda akan bermula dengan kadar sumbangan yang agak rendah - mungkin 3% - tetapi anda sebelum ini membuat kadar sumbangan anda naik sebanyak satu peratus setahun."

Kaveat: Jangan berpuas hati dan anggap peningkatan auto secara ajaib akan mendarat di mana anda ingin bersara. Anda masih perlu melakukan kerja untuk memastikan anda berada di landasan untuk menyimpan cukup. Kalkulator persaraan boleh membantu anda di sini.

LEBIH >> 401 (k) kalkulator

Pertimbangkan pilihan Roth

Banyak rancangan kini menawarkan pilihan tradisional dan Roth 401 (k). Sama seperti Roth IRA, yang terakhir ini membolehkan anda menyingkirkan dolar selepas cukai, jadi wang boleh diagihkan secara percuma. Ia boleh menjadi pilihan yang sangat baik, terutamanya jika anda fikir cukai anda lebih rendah sekarang daripada mereka akan bersara; anda pada asasnya pra-membayar dan mengunci pada kadar yang lebih rendah.

Kelemahannya adalah kerana wang itu tidak akan keluar daripada gaji sebelum cukai, ia lebih mahal dalam jangka pendek untuk memilih Roth. Pertimbangkanlah itu untuk diri anda pada masa hadapan.

Tanya penaja pelan anda untuk melakukan yang lebih baik

Banyak pekerja tidak akan mempertimbangkan untuk mengetuk pintu sumber manusia untuk mengelak tentang rancangan 401 (k) mereka, tetapi jika rancangan anda mempunyai yuran yang tinggi atau pilihan pelaburan yang mahal, itulah yang harus anda lakukan.

"Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, banyak syarikat pengurusan dana telah mula menawarkan kelas saham kurang mahal, yang disebut kelas saham R, yang bertujuan untuk akaun persaraan," kata Mitchell. "Majikan atau penaja pelan mungkin tidak peka terhadap hakikat bahawa kelas-kelas saham baru ini tersedia, jadi pekerja mestilah mencubit mereka setiap sekarang dan kemudian."

Untuk mencari perbelanjaan pelan anda, lihat perihalan pelan ringkasan anda atau penyata pelan anda. Jabatan Tenaga Kerja memerlukan pendedahan tahunan yuran.

LEBIH >> Menganalisis kos 401 (k) anda

Jangan letakkannya dan lupakannya

Sama ada penaja rancangan anda bersedia membuat perubahan untuk meningkatkan perbelanjaan pelan anda, penting untuk mengambil beberapa pemilikan dengan mendaftar dengan pilihan pelaburan anda secara teratur, kata Mitchell.

Tidak perlu menggeram dengan pelaburan anda secara berterusan. Melakukannya sebenarnya boleh menyakiti prestasi anda. Mitchell mencadangkan untuk menyemak semula pelan anda sekurang-kurangnya setiap tahun untuk melihat sama ada opsyen pelaburan yang murah tetapi setara telah ditambah atau jika dana anda berfungsi sebagaimana mestinya.

Semasa pasaran lembu yang lama seperti yang kita ada sekarang, ada juga peluang yang baik untuk pelaburan anda keluar dari barisan, bermakna anda mungkin mendapati anda terlalu banyak melabur dalam ekuiti seperti saham bersama dana untuk toleransi risiko anda atau sempadan masa. Banyak 401 (k) menawarkan alat yang akan mengimbangi dana anda untuk anda.

LEBIH >> Panduan laman web kami untuk peralihan 401 (k)

Mengambil kesempatan daripada tawaran nasihat kewangan

Semakin banyak majikan menawarkan program kesihatan kewangan, termasuk program pengurusan hutang, nasihat anggaran dan pendidikan mengenai asas-asas pasaran kewangan.

Jika majikan anda mempunyai program kesihatan kewangan, tidak ada banyak kelemahan untuk mengambil bahagian. Banyak syarikat membawa perunding atau firma luar untuk menawarkan pendidikan seperti ini, dan belajar bagaimana untuk membiayai atau dengan cepat membayar hutang boleh meninggalkan anda dengan lebih banyak wang untuk menyelamatkan persaraan.

Jawatan ini dikemaskinikan pada 27 Feb, 2017.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.