Apabila Insurans Penjagaan Jangka Panjang Hybrid Membuat Sense

Prospek penyakit yang melemahkan di masa lalu bukanlah sesuatu yang menyenangkan, tetapi bijaksana untuk melindungi diri sendiri dan keluargamu dari kesulitan kewangan yang dapat dihasilkan darinya. Cara yang biasa untuk mempersiapkan diri adalah dengan membeli beberapa bentuk insurans penjagaan jangka panjang.

Insurans penjagaan jangka panjang berfungsi seperti ini: Anda membayar premium tahunan, dan jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang disebabkan umur atau penyakit, polisi membayar manfaat harian atau bulanan. Sesetengah orang kelihatan tidak peduli pada dasar ini kerana, jika mereka mati tanpa memerlukan penjagaan jangka panjang, mereka merasakan mereka telah "membazir" premium.

Sebagai cara untuk mengatasi itu, dasar hibrid yang dipanggil menjadi popular. Polisi-polisi ini menggabungkan insurans penjagaan jangka panjang dengan polisi insurans hayat kekal seperti insurans hayat sejagat (yang, seperti insurans hayat keseluruhan, termasuk komponen pelaburan simpanan yang dibina dari masa ke masa).

Dalam senario hibrid, seorang pemegang polisi akan menarik balik dana daripada polisi tersebut apabila ia diperlukan untuk penjagaan jangka panjang, dan syarikat insurans membayar untuk penjagaan apabila dana tersebut habis. Dan jika pemegang polisi mati tanpa memerlukan penjagaan jangka panjang mahal, waris menerima manfaat kematian - oleh sebab itu premium yang dibayar ke dalam polisi itu tidak "sia-sia".

Kami meminta Damon Gonzalez, seorang penasihat kewangan dan ahli laman web kami Tanya Penasihat, mengenai tambahan dan minus insurans penjagaan jangka panjang dan rancangan hibrid.

»LEBIH: Lima jenis insurans hayat utama

Apakah kelebihan utama dasar hibrid dalam pelan penjagaan jangka panjang tradisional?

Saya dapati bahawa sesetengah pelanggan tidak dapat melewati "menggunakan atau kehilangan" sifat insurans penjagaan jangka panjang tradisional. Adalah sukar untuk membeli polisi insurans secara emosi yang boleh menelan kos $ 4,000 hingga $ 8,000 setahun dan tidak akan membayar apa-apa jika anda meninggal dalam tidur anda. Saya mempunyai pelanggan yang lulus tahun lalu di pertengahan tahun 80-an. Beliau membayar kira-kira $ 3,250 setahun dalam premium selama 19 tahun. Itu lebih daripada $ 60,000 yang dia dan keluarganya tidak dapat menggunakan untuk sesuatu yang lain.

Itulah jenis insurans, bagaimanapun - anda membayar wang untuk melindungi diri anda dari risiko yang anda harapkan tidak pernah terjadi. Sekiranya anda membayar 20 tahun untuk polisi insurans hayat dan pergi dengan apa-apa, anda tidak mahu anda mati dalam tempoh itu. Begitu juga, saya tidak pernah berfikir bahawa saya membazirkan wang ke atas insurans kereta jika saya tidak mendapat kemalangan kereta pada tahun itu. Walau bagaimanapun, oleh sebab tertentu, banyak orang berfikir secara berbeza mengenai insurans penjagaan jangka panjang.

Dasar hibrid mengurangkan ketakutan orang ramai untuk membuang premium dengan menawarkan dua strategi keluar. Strategi keluar pertama ialah selepas tempoh tuduhan penyerahan (biasanya 10 tahun), anda boleh mendapatkan sebahagian besar premium anda jika anda memutuskan untuk membatalkan polisi tersebut. Contoh yang anda terima dari syarikat insurans menunjukkan bahawa anda tidak akan membuat pulangan atas wang tunai anda jika anda membatalkannya, tetapi ia menyegarkan untuk mengetahui bahawa anda sekurang-kurangnya dapat melakukan perbuatan jika anda mengubah fikiran anda ke jalan dan mahu untuk membatalkan polisi tersebut.

Kedua, ada manfaat kematian yang dibayar kepada waris anda apabila anda mati. Meninggalkan warisan sangat penting untuk banyak orang. Mereka suka mengetahui bahawa sebahagian wang yang mereka bayar dalam premium kepada dasar hibrid akan diberikan kepada anak-anak mereka.

Kelebihan utama yang terakhir ialah faedah yang dijamin. Jika anda membayar premium anda (biasanya selama 10 tahun atau kurang), anda akan mendapat faedah kematian dijamin kontrak, jaminan nilai tunai dan liputan penjagaan jangka panjang yang terjamin.

Dasar insurans penjagaan jangka panjang tradisional, sebaliknya, tidak mempunyai jaminan ini. Malah, syarikat insurans boleh membuat petisyen jabatan insurans negeri untuk meningkatkan premium anda, kadang kala sebanyak 50% setahun. Sesetengah pesara dengan aset terhad tidak mampu kenaikan ini.

Apakah kelemahan utama?

Kerana dasar hibrid berbuat begitu banyak perkara yang berbeza, mereka bukan yang terbaik di mana-mana satu perkara. Saya baru-baru ini menjalankan ilustrasi di mana pelanggan akan membayar $ 150,000 dalam premium dan selepas Tahun 10 hanya boleh berjalan dengan $ 120,000 jika dia memutuskan untuk membatalkan polisi itu. Itu lebih baik daripada apa-apa, tetapi pergi menanggung kos anda $ 30,000 ditambah kos peluang pada apa yang anda boleh membuat pelaburan yang $ 150,000. Manfaat kematian untuk kebanyakan tahun dari kebijakan ini juga hanya sedikit lebih dari $ 150,000 premium yang akan dia bayar. Oleh sebab syarikat insurans menawarkan insurans penjagaan jangka panjang yang begitu banyak, ia tidak dapat menawarkan pertumbuhan yang besar pada nilai tunai atau manfaat kematian yang besar.

Satu lagi kelemahan dasar hibrid adalah premium dibayar dalam tempoh masa yang lebih pendek daripada penjagaan jangka panjang tradisional, yang boleh membuat mereka tidak mampu untuk sesetengah orang. Walaupun banyak faktor boleh mempengaruhi harga, penjagaan hibrid untuk wanita berusia 62 tahun mungkin kira-kira $ 8,000 setahun selama 10 tahun, berbanding kira-kira setengahnya untuk premium LTC tradisional yang perlu dibayar untuk kehidupan (atau sehingga diperlukan perawatan). Pelabur konservatif mungkin suka idea mengambil $ 100,000 yang kini dalam CD dan memanfaatkan wang tersebut untuk menyediakan beberapa insurans hayat dan perlindungan liputan jangka panjang.

Akhir sekali, premium yang anda bayar untuk dasar hibrid tidak berpotensi dikenakan cukai, kerana dasar hibrid tidak dianggap sebagai dasar yang memenuhi syarat cukai.

Bagaimanakah pengguna memilih rancangan yang betul?

Saya cadangkan anda mendapatkan sebut harga mengenai beberapa jenis dasar dan selesaikan dengan kos, faedah dan kekurangan.Sukar untuk membuat keputusan tanpa melihat nombor sebenar dan membandingkan jenis insurans yang berlainan. Sesetengah orang tidak mempunyai aset untuk dapat membiayai dasar hibrid dalam tempoh 10 tahun, dan itu sahaja boleh mendorong mereka ke arah penjagaan jangka panjang tradisional.

Kesihatan anda juga boleh memainkan peranan dalam keputusan anda - pengunderaitan untuk dasar hibrid biasanya sedikit lebih mudah, jadi kesihatan anda boleh mendorong anda ke arah dasar hibrid.

Akhirnya, ramai orang tidak boleh berfikir membayar $ 30,000 atau lebih dalam premium dan tidak pernah menerima sepeser pun daripada syarikat insurans. Sekiranya kedengarannya seperti anda, anda mungkin ditarik ke arah dasar hibrid atau, sebagai alternatif, polisi insurans hayat tetap yang mempunyai penunggang penjagaan kritikal, yang merupakan pelumba percuma atau kos rendah yang membolehkan anda dibayar paling banyak manfaat kematian anda semasa anda masih hidup untuk menampung kos penjagaan jangka panjang.

Damon Gonzalez adalah perancang kewangan yang disahkan dan presiden Domestique Capital di Plano, Texas.