Ketentuan Anuiti Terindeks & Contoh |

Apa itu:

Anu anuiti diindeks adalah anuiti yang membayar kadar pulangan yang sepadan dengan

Bagaimana ia berfungsi (Contoh):

anuitas adalah kontrak di mana seorang pelabur membuat pembayaran sekaligus kepada syarikat insurans, bank atau institusi kewangan lain yang sebagai balasan bersetuju memberi pelabur sama ada bayaran sekaligus yang lebih tinggi pada masa akan datang atau satu siri pembayaran yang dijamin.

Katakan anda ingin melabur dalam sebuah kenderaan yang akan menyediakan pembayaran bulanan dijamin sebanyak $ 1,000 kepada anda setiap bulan untuk selagi anda tinggal selepas anda bersara dalam tempoh lima tahun. Anuiti mungkin memerlukan anda mendepositkan, katakan, $ 175.000 sekarang untuk mendapatkan aliran pendapatan masa depan yang dijamin ini. Syarikat insurans seterusnya melabur $ 175,000 ini untuk menjana pembayaran bulanan anda. Jika syarikat insurans melabur wang dengan bijak, ia dapat memperoleh lebih banyak wang daripada yang harus dibayar kepada pemilik anuitas dan dengan demikian menjadikan keuntungan.

Dengan anuitas diindeks, syarikat insurans melaburkan wang dan kemudian bersetuju untuk membayar pemilik peratusan set peningkatan dalam indeks tertentu, sehingga maksimum peratusan tertentu. Contohnya, anuodan anu diindeks Syarikat XYZ mungkin membayar 85% daripada peningkatan tahunan dalam S & P 500, yang menjamin minimum 3% setahun dan maksimum 9%. Jadi jika indeksnya naik 10% dalam setahun, anuiti akan membayar 85% daripada ini, atau 8.5%. Tetapi jika indeksnya naik 25%, anuiti akan membayar maksimum 9% pada tahun itu.

Anuitas terindeks sering menjamin pulangan minimum juga. Jika indeks sebenarnya turun 15% dalam setahun, pelabur akan mendapat pulangan minimum 3%. Sesetengah anuiti indeks bahkan akan menjamin pelabur pulangan minimum sepanjang hayat anuiti tersebut. Perlindungan penurunan harga yang ditawarkan oleh kebanyakan anuiti indeks jelas lebih menarik semasa pasaran beruang.

Pelabur anuiti biasanya menerima pembayaran selepas tempoh penyerahan berakhir dan pelabur sekurang-kurangnya 59 1/2 tahun. Tempoh penyerahan adalah masa (biasanya kira-kira tujuh tahun) di mana pelabur mesti menyimpan semua atau sebahagian minimum wang dalam akaun atau menghadapi bayaran penyerahan yang sama dengan peratusan (biasanya kira-kira 10%) dari jumlah pengeluaran. Tempoh penyerahan ke atas anuiti diindeks sering tujuh hingga 10 tahun, yang lebih panjang daripada anuitas lain.

Kenapa Matters:

Anuitas yang diindeks dapat menjadi pelaburan yang sangat menarik bagi mereka yang ingin menjamin pendapatan dan ingin mengambil bahagian dalam pasaran tetapi dengan risiko penurunan terhad. Mereka juga mempunyai kelebihan cukai: seperti 401 (k) dan IRA, contohnya, faedah, dividen dan keuntungan modal yang diperoleh pada pelaburan asas anuiti diindeks adalah tertunda cukai sehingga pengeluaran (ini bermakna biasanya tidak ada faedah tambahan dari anuitas pegangan dalam IRA atau akaun lain yang berfaedah cukai). Ini memberikan dua ganjaran: semua prinsipal dan minat anuiti terus bekerja untuk pelabur, dan pelabur yang menggunakan anuitas untuk pendapatan dalam persaraan sering dalam kurungan cukai yang lebih rendah semasa persaraan daripada ketika bekerja, yang menyediakan penjimatan cukai.

Walau bagaimanapun, pelabur bijak mesti mempertimbangkan beberapa kekurangan penting untuk anuiti dan anuiti diindeks secara umum. Untuk satu, pelabur anuiti membayar cukai atas keuntungan pada kadar cukai pendapatan biasa mereka (bukannya kadar keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah) apabila mereka membuat pengeluaran. Tambahan pula, apabila seorang benefisiari mewarisi anuitas, dia dikenakan cukai ke atas keuntungan anuiti pada kadar cukai biasa dan bukannya mengambil langkah demi langkah seperti yang berlaku jika dia mewarisi saham dana bersama.

Tidak seperti deposit bank, FDIC atau agensi lain tidak menginsuranskan anuiti, dan jika penerbit menjadi muflis, anuitas dapat kehilangan beberapa atau semua nilainya. Oleh itu, adalah penting untuk mempertimbangkan kelayakan kredit penerbit apabila membeli-belah untuk anuiti. Perkhidmatan Rating Terbaik, Moody's dan Standard & Poor memberikan perkhidmatan ini.

Yuran juga merupakan sumber utama kontroversi bagi anuiti. Terdapat sering beban depan, cukai negeri, yuran tahunan berdasarkan peratusan nilai akaun, penalti pengeluaran awal, dan lain-lain, dan mereka boleh mengimbangi banyak atau semua kelebihan cukai anuiti. Menekan taktik jualan dan pendedahan yang tidak terlalu telus juga mencemarkan imej anuiti, jadi pelabur yang bijak perlu memastikan bahan-bahan pendedahan ini dan meminta banyak soalan kepada perunding kewangannya.

Pada akhirnya, kesesuaian sesuatu yang diindeks anuitas bergantung kepada matlamat kewangan pelabur, keadaan cukai dan jenis anuitas yang ada. Permintaan inflasi dan kadar faedah boleh menjejaskan jenis anuiti pelabur memilih, seperti kehendak pelabur untuk tanggungan dan warisnya.