Sebelum Membayar Pinjaman Perniagaan Kecil Awal, Tanyakan Diri Anda 4 Soalan ini

Jika hutang perniagaan kecil anda mempunyai kadar faedah yang tinggi, anda mungkin berfikir untuk membayar pinjaman anda lebih awal akan menjimatkan minat anda, kerana ia akan dengan gadai janji atau pinjaman kereta. Tetapi ini tidak selalu berlaku dengan pinjaman perniagaan kecil. Dalam beberapa kes, pembayaran balik pinjaman awalnya sebenarnya akan meningkatkan kos pinjaman tahunan anda.

Ini kerana pinjaman perniagaan kecil mungkin datang dengan struktur bayaran tetap, yang bermaksud anda akan membayar jumlah yuran dan bunga yang sama tidak kira berapa awal anda membayar balik pinjaman. Sesetengah peminjam juga boleh menampar anda dengan bayaran prabayar.

Oleh itu, pertimbangkan faktor-faktor ini sebelum membayar pinjaman perniagaan anda awal:

Adakah pinjaman dilunaskan?

Pinjaman gadai janji, pinjaman kereta dan Pentadbiran Perniagaan Kecil 7 (a) biasanya melunaskan pinjaman. Jenis hutang ini memerlukan pembayaran pokok dan faedah bulanan berdasarkan jadual pelunasan. Pada permulaan pinjaman pelunasan, majoriti pembayaran pergi ke arah bunga, dan seiring dengan waktunya, semakin banyak setiap pembayaran dikenakan kepada prinsipal. Jadi membayar pinjaman jenis ini lebih awal akan menjimatkan minat anda.

Tetapi pinjaman perniagaan kecil bukanlah pelunasan, dan sesetengah mungkin membawa struktur fi tetap. Katakan anda mempunyai pinjaman perniagaan kecil $ 10,000 yang mempunyai tempoh pembayaran 12 bulan dan jumlah yuran dan bunga sebanyak $ 2,000, kadar peratusan tahunan (APR) sebanyak 20%.

Menjelang bulan keenam, penjualan di perniagaan anda telah diambil dan anda membuat keputusan anda ingin membayar balik pinjaman sepenuhnya. Oleh kerana anda masih perlu membayar semula $ 2,000 penuh, ini dapat meningkatkan APR anda menjadi 40%, sejak anda mengurangkan tempoh bayaran balik pada separuh.

Jumlah pinjaman	Bulan pembayaran balik	Jumlah bayaran yang dibayar	APR
$10,000	6th	$2,000	40%
$10,000	12th	$2,000	20%

Dalam kes ini, membayar balik pinjaman itu sebelum ini meningkatkan kos pinjaman tahunan anda bagi pinjaman.

Pendahuluan tunai saudagar adalah satu lagi jenis pembiayaan di mana anda mempunyai prabayaran "membuat-keseluruhan", yang bermaksud jika peminjam membayar balik hutang awal, dia masih perlu membayar jumlah penuh pinjaman plus bunga dan yuran, kata Ethan Senturia, Ketua Pegawai Eksekutif di Dealstruck, pemberi pinjaman perniagaan kecil.

Adakah saya akan dikenakan bayaran untuk membayar lebih awal?

Sesetengah pinjaman perniagaan kecil datang dengan bayaran prabayar untuk membayar pinjaman awal, menambah jumlah keseluruhan pinjaman. Yuran ini biasanya diwakili sebagai satu peratus daripada baki jumlah baki pinjaman; contohnya, 1% daripada baki pinjaman sebanyak $ 10,000 yang tersisa dalam bayaran $ 100.

"Salah satu risiko terbesar bagi pelabur ialah, seseorang membayar balik pinjaman awal dan mereka tidak mendapat semua minat mereka," kata Lori Atwood, seorang perunding perniagaan kecil dan pengasas Fearless Finance. Yuran pindahan adalah satu cara untuk mengurangkan risiko tersebut.

SBA meminjam peminjam yuran prabayar ke atas 7 (a) pinjaman perniagaan kecil, tetapi hanya jika pinjaman itu mempunyai tempoh matang 15 tahun atau lebih dan dibayar dalam tempoh tiga tahun pertama, menurut SBA.

Dealstruck pemberi pinjaman dalam talian menilai yuran 1% untuk setiap tahun pinjaman dibayar awal. Fi ini merangkumi pemasaran peminjam, penaja jamin dan kos pematuhan untuk menyediakan pembiayaan, kata Senturia.

"Pastikan anda telah melakukan matematik dan tahu bila masuk akal untuk prabayar jika anda mempunyai pinjaman pelunasan. Ia adalah matematik yang sama seperti gadai janji dan pembiayaan semula. "- Lori Atwood of Fearless Finance

Jika anda membuat keputusan untuk membayar yuran prabayar, anda masih dapat menjimatkan faedah atas pinjaman berjangka Dealstruck, yang mana semua melunaskan.

"Pastikan anda telah melakukan matematik dan tahu bila masuk akal untuk prabayar jika anda mempunyai pinjaman pelunasan," kata Atwood. "Ia adalah matematik yang sama seperti gadai janji dan pembiayaan semula."

Satu lagi contoh: Pada Bulanan Pembiayaan, yang menyediakan pinjaman perniagaan sehingga $ 500,000, peminjam boleh membayar baki pinjaman mereka pada bila-bila masa untuk menjimatkan faedah dan tidak menghadapi penalti prabayar atau bayaran tambahan untuk berbuat demikian, menurut Jurubicara Bulanan Pembiayaan Liz Pollock.

Bagaimanakah ia akan mempengaruhi aliran tunai dan cukai saya?

Bagi pemilik perniagaan kecil, keputusan mengenai sama ada untuk membayar balik pinjaman awal benar-benar jatuh ke aliran tunai lebih daripada simpanan faedah yang berpotensi, kata Barbara Weltman, penasihat perniagaan kecil dan pengarang "J.K. Cukai Perniagaan Kecil Lasser."

"Banyak perniagaan mungkin tidak mempunyai wang tunai untuk membayar lebih awal, walaupun ia akan menjimatkan minat mereka," kata Weltman. "Jadi keputusan mengenai sama ada untuk menumpukan wang tunai untuk membayar hutang bergantung pada apa yang kewajiban lain pemilik perniagaan mungkin."

Faedah yang dibayar kepada pinjaman perniagaan kecil juga boleh ditolak sepenuhnya atas cukai perniagaan, menurut Weltman. Oleh itu, membayar balik pinjaman awal mungkin menyebabkan anda kehilangan potongan ini. Adalah lebih baik untuk berunding dengan profesional cukai mengenai perkara ini.

Akankah membayar balik saya untuk mendapatkan pinjaman baru?

Satu alasan yang baik untuk membayar balik pinjaman awal adalah untuk mengurangkan hutang syarikat anda untuk meningkatkan peluang anda mendarat pinjaman lain dengan istilah yang lebih baik, kata Weltman.

"Jika anda belum melunaskan pinjaman yang ada, anda mempunyai hutang pada buku anda," katanya. "Jadi itu berfungsi terhadap anda dalam apa yang seorang pemberi pinjaman baru akan mempertimbangkan untuk memajukan anda. Apabila anda mempunyai hutang yang luar biasa, ia akan menjadi lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman baru."

"Jika nisbah hutang kepada ekuiti menjadi terlalu tinggi - atau anda cuba memajak peralatan atau mengambil pinjaman baru dan peminjam tidak menyukai struktur ekuiti hutang anda - anda perlu menelan kos dan bayar pinjaman itu, "kata Atwood. "Jadi anda mahu membuat panggilan penghakiman yang terbaik untuk perniagaan anda."

Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai pilihan pembiayaan dan membandingkannya dengan perniagaan kecil anda, lawati laman web kami pencari pinjaman interaktif halaman.

Steve Nicastro adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Imej melalui iStock.