Pelan Manfaat Tertentu: Berapa Banyak Ketulan yang Anda Mahu?

Oleh James Shagawat

Ketahui lebih lanjut mengenai James pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Memutuskan sama ada untuk mengambil bayaran sekaligus atau bayaran bulanan daripada pelan manfaat pasti anda boleh menjadi salah satu keputusan kewangan yang paling penting dalam persaraan anda.

Pelan manfaat yang ditetapkan ialah janji pengganti gaji bulanan selepas bersara. Pelan ini dibiayai sepenuhnya oleh majikan.

Jumlah yang anda terima daripada pencen bergantung, pertama sekali, sama ada anda bekerja untuk syarikat yang menawarkannya. Kebanyakan kita tidak. Malah, hanya 35 peratus rakyat Amerika mempunyai manfaat sedemikian. Pada tahun 1975, 88 peratus pekerja dengan rancangan persaraan tempat kerja mempunyai pencen yang ditetapkan.

Jika anda adalah antara sedikit bertuah, manfaat yang akan anda terima adalah berdasarkan gaji anda dan berapa tahun yang anda bekerja untuk majikan itu.

Walaupun syarikat anda pada masa ini menawarkan pencen, dalam beberapa bentuk atau yang lain, ia boleh ditukar kepada 401 (k). Dan anda bukan sahaja akan menyumbang kepada pembiayaan untuk persaraan anda sendiri, tetapi anda juga perlu memilih di mana untuk melabur dana tersebut.

Dapatkan status pembiayaan pencen anda

Pada tahun 2010 147 rancangan pencen gagal, menakutkan. Pastikan majikan anda mempunyai wang yang cukup untuk membayar janji mereka.

Tanya pentadbir pelan anda secara bertulis tentang status pembiayaan pelan. Sekiranya kurang daripada 80% dibiayai, mula mengumpul, atau gulung sekali gus seketika. Sediakan sistem gaji dari IRA anda dalam bentuk pembayaran bulanan untuk sisa hidup anda.

Satu lagi sumber untuk mengetahui sama ada rancangan anda dalam masalah, adalah Pusat Hak Pencen. Pergi ke www.pensionrights.org dan klik Dapatkan Fakta untuk membantu anda menentukan status pelan anda, atau hubungi (202) 296-3776.

Nasib baik, Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC) menyediakan insurans sandaran untuk pencen. Malangnya, PBGC secara efektif membebaskan dirinya.

Mengambil jumlah sekaligus dengan melancarkan pencen anda kepada IRA mempunyai beberapa kelebihan. IRA boleh berkembang jika ia dilaburkan secara bijak, sedangkan pembayaran pencen bulanan biasanya tidak meningkat dari masa ke masa, bahkan untuk menjelaskan inflasi. Anda akan sentiasa mempunyai akses kepada semua wang anda jika anda memerlukan atau menginginkannya. Warisan anda mewarisi wang dari IRA, dengan pencen, waris anda tidak mendapat apa-apa.

Sekiranya anda memilih untuk membayar bulanan, sekiranya anda mengambil bayaran bulanan yang lebih besar selama anda tinggal dan mengabaikan kemungkinan manfaat akan dihentikan untuk pasangan yang masih hidup, atau sekiranya anda mengambil pendapatan yang dikurangkan dan menjamin pembayaran tersebut selama tinggal pasangan ?

Satu cara untuk mengetahui adalah untuk mempunyai penyelidikan syarikat insurans yang berikut:

• Berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan untuk memastikan pendapatan seumur hidup untuk pasangan anda?
• Berapa kos perlindungan itu?
• Bagaimanakah ia dibandingkan dengan mengambil pilihan kehidupan bersama?

Matlamat anda adalah untuk anda dan pasangan anda mempunyai lebih banyak wang. Sekiranya pasangan suami isteri anda mati terlebih dahulu, anda boleh berhenti membayar premium dan terus menerima faedah yang tidak dikurangkan sebulan. Sekiranya anda sihat, penyelesaian ini boleh berfungsi dengan baik.

Saya tidak mendapat pencen, kebanyakan kita tidak. Terpulang kepada saya dan anda mempunyai persaraan yang berjaya. Sekiranya anda mempunyai pencen, mengambil jumlah sekaligus sering melampaui bayaran bulanan, tetapi dapatkan matematik.