The Real Perks and Pitfalls of Credit Cards Store

Kad kredit berjenama kedai sering membuat tawaran yang hebat: akses segera kepada kredit mudah, diskaun eksklusif dan pembiayaan 0%. Tetapi apabila anda mengambil kira kebolehgunaan yang terhad dan kadar faedah berterusan yang tinggi, faedah-faedah tersebut tidak selalu diterjemahkan ke dalam banyak cara penjimatan.

Sebelum memohon kad kredit kedai, periksa nombor untuk melihat sejauh mana anda benar-benar mendapat manfaat. Berikut adalah beberapa kekurangan kad kredit kedai dan faedah untuk mengambil kira apabila membuat keputusan.

Peluang terhad untuk digunakan

Simpan kad kredit cenderung "gelung tertutup," yang bermaksud mereka hanya diterima di kedai yang menawarkan mereka, dan kadang-kadang kedai kongsi. Kad-kad kedai "gelung terbuka", sebaliknya, mempunyai logo Visa atau MasterCard dan boleh digunakan di mana-mana jenis kad diterima. Ganjaran pada kad gelung tertutup sering datang dalam bentuk kredit kedai, bukannya wang tunai balik atau mata boleh pindah. Hasilnya, ganjaran boleh menjadi lambat untuk mendapatkan dan memerlukan lebih banyak kerja (dan perbelanjaan) untuk menebus - terutamanya di cawangan khusus, seperti kedai pembaikan rumah, kedai serbaneka dan kedai barang kemas.

Ambil kedai pakaian, sebagai contoh. Pengguna A.S. rata-rata membelanjakan $ 1,786 untuk "pakaian dan perkhidmatan lain" pada tahun 2014, separuh daripada "makanan di rumah," menurut data dari Biro Statistik Buruh. Banyak kedai pakaian menawarkan kad kedai, tetapi kedai runcit biasanya tidak. Dalam kebanyakan kes, kad kredit umum yang menawarkan ganjaran bonus pada barangan runcit akan menghasilkan lebih banyak imbuhan daripada kad kedai untuk butik pakaian tertentu.

Selain itu: Ganjaran besar di kedai-kedai yang menjual segala-galanya

Perlu diingat bahawa kad kedai boleh menjadi serba boleh, jika kedai menjual pelbagai barangan. Di kedai runcit diskaun atau kedai gudang - Sasaran, sebagai contoh - anda boleh membeli barangan runcit, pakaian, barangan rumah dan banyak lagi di bawah bumbung yang sama, yang boleh membuat kad kedai lebih berharga daripada kad hadiah umum.

Beberapa kad kedai juga menawarkan ganjaran 5% tanpa had ke atas pembelian kedai. Kad kredit umum dengan kadar ganjaran seperti itu biasanya mengenakan topi perbelanjaan. Keuntungan keahlian lain yang lain termasuk penghantaran percuma ke atas pembelian dalam talian dan jualan eksklusif untuk pemegang kad. Jika anda berbelanja banyak di satu tempat, faedah ini dapat ditambah dengan cepat.

LEBIH: Kad Kredit Terbaik Investmentmatome untuk Perbelanjaan Kedai Runcit

APR Tinggi

Kad kredit kedai sering datang dengan kadar faedah yang tinggi - APR antara 25% hingga 30% adalah perkara biasa. Pada kadar sedemikian, walaupun baki sederhana sebanyak $ 200 dapat dengan mudah menggantung lebih daripada $ 30 dalam bunga selama setahun, dengan asumsi bayaran bulanan yang sama. Kerana kebanyakan kad kedai datang dengan had yang rendah, membawa keseimbangan pada kad-kad ini juga boleh menyakiti skor kredit anda dengan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda. Hampir 40% daripada pengguna melaporkan baki yang membawa pada kad kredit mereka, menurut Rizab Persekutuan; jika anda salah seorang daripada mereka, pertimbangkan berapa banyak yang akan anda bayar dalam bunga di kad kedai anda.

Selain itu: Kredit yang boleh diakses dan tiada yuran tahunan

Anda benar-benar boleh mengelakkan membayar APR tinggi pada kad kredit kedai dengan membayar bil anda sepenuhnya setiap bulan. Kad kebanyakan kedai menawarkan tempoh tangguh tanpa faedah 21 hingga 25 hari selepas tarikh tutup kad kredit. Dan tidak seperti banyak kad kredit ganjaran, kad kedai biasanya tidak mempunyai yuran tahunan.

Anda biasanya boleh memenuhi syarat untuk kad kedai dengan kredit yang adil atau miskin juga, yang merupakan salah satu sebab APRs mereka cenderung lebih tinggi daripada mereka pada kad kredit ganjaran umum. Selagi anda meminjam dengan berhati-hati dan bayar bil anda secara penuh setiap bulan, mendapatkan kad kedai boleh menjadi cara yang agak murah untuk membina kredit sambil mendapat ganjaran.

Faedah ditangguhkan

Tidak seperti 0% tawaran APR pada kad kredit umum, pembiayaan 0% menawarkan pada kad kredit kedai biasanya memukul anda dengan minat retroaktif jika pembelian tidak dibayar semasa tempoh promosi tanpa bunga. Katakan anda membeli peti sejuk untuk $ 2,000 dan mendapatkan perjanjian pembiayaan 0% selama 12 bulan di kad kedai anda. Sekiranya anda masih berhutang $ 1,000 selepas tahun pertama, anda akan mengesahkan semula minat berterusan sepenuhnya pada baki dari hari anda membuat pembelian anda.

Pada akhirnya, 43% peminjam subprima akhirnya membayar minat retroaktif dalam jumlah sekali gus pada kad tersebut, menurut kajian dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Selain itu: Pembiayaan 0% apabila anda tidak boleh mendapat 0% kad kredit APR

Sifar persen APR yang ditawarkan pada kad kredit umum biasanya memerlukan kredit yang baik atau sangat baik, sesuatu yang kebanyakan pengguna A.S. tidak mempunyai.

Sekiranya anda tidak layak mendapat kad kredit umum dengan APR 0%, mendapatkan pembiayaan istimewa melalui peruncit mungkin pilihan terbaik yang akan datang. Hanya pastikan anda membayarnya sebelum kepentingan sepertinya bermula, jadi anda tidak akan mempunyai lebih banyak hutang daripada yang anda mampu.

Simpan kad vs kad ganjaran umum

	Simpan kad kredit	Ganjaran umum kad kredit
Kredit diperlukan	Selalunya tersedia kepada mereka yang mempunyai kredit yang adil atau tidak baik.	Biasanya memerlukan kredit yang baik atau sangat baik.
APR	25% -30% APR	15% - 20% APR
Yuran tahunan	Tidak ada, biasanya	$ 58, secara purata, menurut kajian Investmentmatome
Penerimaan	Kad kedai gelung tertutup: Diterima di kedai-kedai tertentu dan kedai kongsi Kad kedai gelung terbuka: Diterima hampir di mana-mana sahaja	Diterima hampir di mana-mana
Ganjaran	• Pembiayaan 0% (faedah tertunda yang dikenakan ke atas baki tidak dibayar semasa tempoh promosi berakhir) • Pendapatan tinggi dan ganjaran yang tidak terhad di kedai-kedai tertentu • Ganjaran biasanya datang sebagai kredit kedai atau diskaun pendahuluan	• 0% APR (tiada faedah tertunda yang dikenakan ke atas baki selebihnya apabila tempoh promosi berakhir) • Pendapatan tinggi dalam kategori tertentu, tetapi sering dengan topi perbelanjaan • Ganjaran biasanya boleh ditebus untuk kembali wang tunai atau ke arah perbelanjaan lain, seperti perjalanan
Terbaik untuk	• Seseorang yang kebanyakannya kedai di satu kedai • Seseorang yang mempunyai kredit subpar dan ingin memperoleh ganjaran	• Seseorang yang mempunyai kedai di beberapa kedai yang berbeza • Seseorang yang mempunyai kredit yang baik atau cemerlang mencari ganjaran serba boleh

Keputusan itu

Apabila datang ke tawaran dalam persaingan yang kompetitif dan mudah kredit, menyimpan kad kredit mempunyai kad yang paling umum ditewaskan. Tetapi dalam amalan, kad ini hanya sesuai jika anda setia kepada kedai tertentu dan boleh mengelakkan membayar kadar faedah yang berterusan.

Faktor penentu? Sekiranya anda berfikir kad boleh menggoda anda untuk berbelanja lebih banyak daripada biasanya, sama ada pada pembelian atau minat, anda lebih baik mengelakkannya.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Imej melalui iStock.