Definisi & Contoh Pelunasan Negatif |

Apa itu:

A had pelunasan negatif adalah suatu klausa dalam pinjaman yang menyekat jumlah pelunasan negatif yang boleh berlaku semasa kontrak.

Bagaimana ia berfungsi (Contoh):

Pelunasan negatif berlaku apabila baki utama pinjaman (biasanya gadai janji) meningkat kerana pembayaran peminjam tidak meliputi jumlah keseluruhan jumlah faedah yang telah terakru.

Sebagai contoh, mari kita asumsikan bahawa John mahu meminjam $ 100,000 dari Bank XYZ untuk membeli rumah. Kadar faedah atas pinjaman 30 tahun adalah 5%. Biasanya, ini bermakna bahawa John perlu membayar 360 bayaran bulanan sebanyak $ 536.82 untuk membayar pinjaman dalam tempoh 30 tahun. Inilah bagaimana 12 bulan pertama jadual pelunasan John akan dilihat di bawah susunan ini (klik di sini untuk menggunakan Kalkulator Jadual PelunasanAnswer '):

Walau bagaimanapun, Bank XYZ menawarkan pilihan John "memilih pembayaran anda" pada gadai janjinya. Di bawah "pilih bayaran anda," John boleh membayar seberapa banyak atau sedikit yang dia mahu untuk tahun pertama gadai janji. John memutuskan untuk membayar $ 50 sebulan.

Apa yang tidak disedari oleh John ialah gadai janji terakru sekurang-kurangnya $ 410 sebulan dalam bunga. Kerana dia hanya membayar $ 50 setiap bulan, Bank XYZ menambah minat yang belum dibayar, $ 360, kepada baki pinjamannya setiap bulan. Kenaikan pinjaman yang semakin meningkat pada gilirannya menimbulkan minat yang lebih tinggi. Oleh itu, baki pinjaman John sebenarnya naik setiap bulan, dan menjelang akhir tahun pertama, dia sebenarnya berhutang $ 104,502 atas gadai janji $ 100,000. (Perhatikan bahawa pembayaran John $ 50 dikenakan ke atas faedah yang dibayar terlebih dahulu; tidak ada yang dikenakan kepada baki prinsipal sehingga bahagian faedah dibuat.)

Jika pinjaman John mempunyai batas pelunasan negatif daripada, katakan, 103%, baki pinjaman tidak boleh meningkat melebihi $ 100,000 X 1.03 = $ 103,000. Sekiranya John mula membuat pembayaran sebanyak $ 50, baki pinjaman akan mencecah had sembilan bulan kemudian mengikut jadual kami. Pada ketika itu, bank akan menetapkan semula jadual pembayaran dan John perlu memulakan pembayaran pinjaman baru (yang tentunya lebih tinggi dari $ 50 sebulan).

Mengapa Perkara-perkara ini:

Gadai janji dengan "pilihan pembayaran" sering menggabungkan pelunasan negatif. Jarang peminjam memahami bahawa membayar kurang daripada jumlah bayaran balik piawai akan menyebabkan baki pinjaman yang lebih tinggi kemudian dan lebih banyak faedah kemudian. Walau bagaimanapun, mereka boleh menjadi sangat menarik kepada peminjam yang bergelut dengan pembayaran atau menjangkakan pendapatan yang lebih besar kemudian. Oleh itu, niat had pelunasan negatif adalah untuk mengelakkan baki pinjaman daripada bangkit daripada kawalan.