Ibu bapa: Simpan Pinjaman Pelajar dan Memperkayakan Persaraan Anda

Bagi ibu bapa yang membantu menguruskan kos kolej anak mereka, pinjaman ibu bapa PLUS telah menjadi pilihan yang popular. Dari tahun 2005 hingga 2015, pinjaman pinjaman induk PLUS meningkat sebanyak 20%, meningkat pada $ 12 bilion. Dan pada tahun 2012, tahun terkini yang mana data tersedia, purata peminjam telah mengumpulkan $ 28,400 pinjaman ibu bapa PLUS oleh tahun kanan anak mereka.

Pinjaman ini membolehkan ibu bapa menanggung beban kewangan pendidikan kolej, tetapi mereka juga bermakna perbelanjaan tambahan menjelang persaraan - dan itu masalah, kerana ramai orang tidak cukup untuk persaraan untuk bermula. Laporan Pejabat Akauntabiliti Kerajaan 2015 menyatakan bahawa hampir satu pertiga daripada isi rumah 55 tahun ke atas tidak mempunyai simpanan persaraan atau pelan manfaat. Itulah yang teruk apabila anda merenung garisan penamat itu.

Sekiranya anda mempunyai pinjaman PIN ibu bapa, inilah cara anda boleh mengurangkan hutang pinjaman pelajar anda dan gunakan tabungan untuk menampung dana persaraan anda.

»LEBIH: 5 ibu bapa PLUS pilihan bayaran balik pinjaman

Langkah 1: Pinjaman pinjaman ibu bapa PLUS anda

Pinjaman Ibu Bapa PLUS biasanya membawa kadar faedah tertinggi semua jenis pinjaman persekutuan. Pada tahun 2016-17 sekolah, contohnya pinjaman ibu bapa langsung PLUS mempunyai kadar faedah 6.31%, berbanding dengan pinjaman bersubsidi langsung, yang tersedia untuk mahasiswa, yang mempunyai kadar 3.76%.

Berita baiknya ialah anda mungkin dapat menurunkan kadar faedah anda melalui pembiayaan semula pinjaman pelajar. Sama seperti pembiayaan semula gadai janji atau pinjaman kereta, pemberi pinjaman baru anda akan membayar pinjaman lama anda dan mengeluarkan anda yang baru dengan istilah baru. Kebanyakan pemberi pinjaman mencari skor kredit sebanyak 650 atau lebih tinggi, nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah dan pendapatan tetap. Ibu bapa biasanya calon yang baik untuk pembiayaan semula.

Penjimatan itu mungkin kelihatan seperti ini: Jika anda mengambil pinjaman $ 28,400 dan kadar 7.9% yang dibawa pada tahun 2012, dan dibiayai semula kepada kadar faedah 4% pada tempoh pinjaman 10 tahun, anda akan menjimatkan $ 6,663.60 sepanjang hayat pinjaman.

Anda akan menyimpan paling banyak dengan memilih kadar faedah yang paling rendah dan term pinjaman terpendek yang ditawarkan. Perlu diingat, bahawa pembiayaan semula pinjaman ibu bapa persekutuan PLUS bermakna pemberhentian peminjam persekutuan, seperti pembayaran balik yang dipandu oleh pendapatan dan pengampunan pinjaman, jadi anda harus yakin bahawa anda tidak akan memerlukan mereka sebelum memohon.

Langkah 2: Tingkatkan tabungan dalam dana persaraan anda

Bahawa $ 6,663.60 dari simpanan dari pembiayaan semula diterjemahkan menjadi sekitar $ 56 per bulan. Ia mungkin tidak kelihatan seperti banyak, tetapi melabur wang dalam akaun 401 (k) atau persaraan individu anda boleh membuat perbezaan yang besar. Terima kasih kepada pengkompaunan, yang menjadikan pelaburan anda berkembang lebih cepat dari masa ke masa, peminjam berusia 50 tahun yang menyimpan tambahan $ 56 sebulan akan mengumpulkan hampir $ 22,000 dalam tempoh 17 tahun. Itu akan membuat anda satu langkah lebih dekat dengan persaraan impian anda.

Gunakan Kalkulator persaraan tapak kami untuk melihat sama ada anda berada di landasan yang betul.

Untuk meningkatkan lagi tabungan anda, max keluar perlawanan 401 (k) anda, jika tersedia.

Bagi sesetengah peminjam, pembiayaan semula boleh membiarkan anda keluar dari cangkuk untuk pinjaman sepenuhnya. Sejumlah peminjam, termasuk CommonBond dan Darien Rowayton Bank, membiarkan pelajar membiayai ibu bapa PLUS pinjaman dengan nama mereka sendiri. Jadi, anda tidak lagi bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman itu, anak anda boleh mendapatkan tawaran yang lebih baik daripada ketika anda mula membuat pembayaran, dan anda akan menjadi lebih hampir dengan persaraan impian anda. Hanya pastikan bahawa grad anda layak untuk membiayai semula dan memahami potensi risiko yang terlibat.

Devon Delfino adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @devondelfino.