Anda Memilih Insurans Sepanjang Hayat. Bagaimana sekarang?

Berkenaan dengan polisi insurans hayat boleh menjadi sukar, terutamanya dengan banyak jenis insurans hayat yang dipilih. Malah, kurang daripada separuh daripada golongan dewasa Amerika berusia 25 hingga 64 mempunyai dasar, menurut firma penyelidikan insurans hayat LIMRA. Tetapi kadang-kadang anda mempunyai lebih banyak keputusan untuk membuat sebaik sahaja anda memutuskan untuk membeli - terutamanya jika anda ingin membeli polisi tetap, seperti insurans seumur hidup.

Insurans hayat penuh membayar manfaat kematian tidak kira apabila anda mati, selagi anda telah menyimpan bayaran premium. Polisi biasanya menawarkan premium tahap dan komponen simpanan. Anda boleh mengambil pinjaman daripada nilai tunai ini, tetapi ia akan mengurangkan manfaat kematian anda jika anda tidak membayarnya kembali. Tuntutan dasar ini menjadikan insurans hayat lebih mahal daripada jangka panjang. Sebagai contoh, sementara seorang wanita berusia 35 tahun akan membayar kira-kira $ 35 sebulan untuk polisi insurans hayat jangka panjang $ 500,000, dia akan membayar lebih $ 300 sebulan untuk jumlah keseluruhan insurans hayat yang sama, menurut Pilihan Dipercayai, sebuah kumpulan perdagangan untuk ejen bebas.

Empat soalan utama

Walaupun insurans hayat boleh sukar difahami, ia mungkin masih menjadi pilihan terbaik untuk anda. Ramai penasihat mengesyorkannya kepada mereka yang mempunyai ladang besar, perniagaan sendiri atau mempunyai 401 (k) s dan IRA. Dan jika anda memilih polisi insurans hayat, anda masih perlu membuat pilihan berikut.

• Berapa banyak perlindungan yang anda perlukan? Salah satu soalan yang paling penting apabila memilih polisi insurans hayat, sama ada kekal atau jangka panjang, adalah berapa banyak perlindungan yang anda perlukan. Ejen insurans hayat boleh membantu dengan keputusan ini, atau anda boleh mencuba beberapa banyak kalkulator insurans hayat percuma dalam talian. Walau bagaimanapun, memilih tahap insurans hayat mungkin sedikit lebih rumit daripada menganggar faedah gadai janji anda dan kos pendidikan anak-anak anda. Adakah anda mahu meninggalkan sesuatu yang lebih baik untuk ahli waris anda? Adakah anda akan mengambil pinjaman untuk membiayai persaraan anda? Ini dan penggunaan lain mungkin memerlukan manfaat kematian yang lebih besar.

• Adakah anda mahu dividen? Sekiranya anda memilih polisi insurans seumur hidup yang membayar dividen - juga dikenali sebagai "polisi yang mengambil bahagian" - anda akan menerima kembali wang jika syarikat itu berfungsi dengan baik. Anda boleh menerima dividen secara tunai, menggunakannya untuk membayar premium atau untuk meningkatkan jumlah muka polisi anda. Perlu diingat bahawa dividen tidak dijamin dan tidak semua syarikat insurans menawarkan dividen.
• Bagaimanakah anda mahu membayar premium? Polisi insurans seumur hidup sering menawarkan premium peringkat, tetapi anda mempunyai beberapa pilihan lain. Anda boleh memilih untuk kadar dasar laras, anda boleh membayar premium untuk beberapa tahun yang terhad atau anda boleh membayar dalam satu jumlah sekali besar. Sekiranya anda membayar lebih tempoh masa yang lebih pendek, premium akan lebih mahal.
• Adakah anda memerlukan pelumba? Penunggang adalah manfaat tambahan yang boleh anda tambahkan pada dasar anda untuk kos tambahan. Contohnya, pelumba manfaat kematian yang tidak disengajakan membayar tambahan jika anda terbunuh dalam kemalangan. Pelumba lain, seperti pelumba penyakit kritikal atau pelumba manfaat kematian dipercepatkan, boleh membayar awal untuk membantu perbelanjaan perubatan.

Sekiranya ada yang bergantung kepada pendapatan anda, insurans hayat adalah suatu keharusan. Dan jika anda mempunyai estet besar atau keadaan luar biasa yang lain, insurans hayat mungkin menjadi pertaruhan terbaik anda, walaupun perbelanjaan - dan komplikasi. Sebelum anda bersetuju dengan dasar tetap, lakukan penyelidikan anda. Kemudian buat janji temu dengan ejen berlesen, yang boleh memastikan bahawa anda mendapat tawaran terbaik dan anda memahami apa yang anda beli.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome .

Foto melalui iStock.