Sean Talks Credit: Memindahkan Baki? Cari 0% APR

Q: Saya mempunyai kira-kira $ 10,000 dalam hutang kad kredit yang tersebar di atas beberapa kad yang berbeza. Sekiranya saya memindahkan semua baki ke kad bunga rendah yang sudah saya miliki, atau memohon kad minat baru yang baru?

J: Mula-mula, berikan diri anda untuk mengambil langkah-langkah untuk membayar baki kad kredit anda secara strategik. Apabila anda mempunyai hutang lima angka, semakin rendah anda boleh mendapatkan kadar faedah anda, lebih banyak wang yang akan anda simpan dalam jangka masa panjang. Tetapi anda juga perlu sedar bahawa kedua-dua pilihan yang telah anda tetapkan untuk diri anda bukanlah satu-satunya pilihan anda, atau semestinya yang terbaik anda. Saya tahu dari pengalaman peribadi - membayar $ 12,000 dalam hutang kad kredit tanpa faedah - yang mungkin dilakukan dengan lebih baik.

Kad kredit berkadar rendah yang biasa pasti dapat menjimatkan wang anda apabila membayar hutang, tetapi kad dengan APR 0% pada pemindahan baki akan menjimatkan anda. Dengan kad sedemikian, anda boleh memindahkan hutang anda dari akaun lain dan membayarnya tanpa faedah selama beberapa bulan, iaitu bagaimana saya akhirnya menjimatkan kira-kira $ 5,000 pada minat. Anda boleh - dan harus - mencari istilah terbaik yang tersedia, tanpa mengira hutang dan situasi kredit anda.

Pengeluar kad kredit berganda menawarkan pemegang kad baru pengenalan 0% tempoh APR pada pemindahan baki sehingga satu tahun atau lebih. Tetapi anda bijak untuk bertanya sama ada memohon kad yang sama sekali baru adalah penyelesaian terbaik untuk anda. Terdapat empat situasi di mana ia mungkin tidak masuk akal untuk anda:

1. Anda mempunyai tawaran APR 0% pada salah satu kad semasa anda. Ramai penerbit kerap menawarkan pemindahan baki APR 0% untuk kad sedia ada - nampaknya kad Discover saya menghantar saya satu setiap bulan lagi - jadi pastikan mata anda terbuka. Sekiranya anda telah membawa kad dengan tawaran APR 0% yang aktif untuk pemindahan baki, anda boleh mengalihkan hutang anda ke kad itu dan bukannya melayan kerumitan untuk memohon yang lain (dan mengambil jangka pendek memukul kredit anda bahawa permohonan boleh dikenakan).
2. Kredit anda adalah miskin, atau anda sudah mempunyai terlalu banyak pertanyaan keras mengenai laporan kredit anda. Kebanyakan tawaran pemindahan baki APR 0% memerlukan anda mempunyai kredit yang baik atau sangat baik. Jika anda tidak dapat memenuhi syarat kerana skor kredit atau pertanyaan kredit anda, pertimbangkan untuk memindahkan baki ke kad bunga rendah yang sudah anda miliki, dengan mengandaikan simpanan atas faedah lebih besar daripada bayaran baki pemindahan. Yuran semacam itu biasanya adalah 3% hingga 4% dari jumlah yang dipindahkan. Sebagai contoh, jika hutang anda berada pada kad dengan APR 20% dan yuran pemindahan baki adalah 3%, maka anda perlu memindahkan ke kad dengan APR di bawah 17% untuk menjadi lebih baik.
3. Anda tidak boleh memenuhi syarat untuk had yang cukup tinggi. Sekiranya peluang anda layak untuk kad baru dengan had kredit melebihi $ 10,000 adalah tipis, anda mungkin lebih baik membayar kad yang anda sudah ada secepat mungkin. Mengatasi hutang faedah tertinggi pertama dapat menjimatkan lebih banyak wang.
4. Anda menghadapi masalah untuk mengawal perbelanjaan anda pada kad kredit. Sudah tentu, jika anda menghadapi masalah untuk mengawal perbelanjaan kad kredit anda pada masa lalu, dan kad lain dalam dompet anda terlalu banyak godaan, saya tidak akan menasihati anda untuk memohon yang baru. Jika anda berjuang untuk memastikan kewangan anda terkawal, mendapatkan hutang penyatuan hutang peribadi di kesatuan kredit tempatan atau bank komuniti mungkin merupakan alternatif yang lebih baik. Kadar faedah yang agak rendah dapat menjimatkan sejumlah wang, dan pembayaran berstruktur dapat mendorong lebih banyak disiplin.

Bagi ramai, walaupun, kad kredit pemindahan baki baru adalah cara yang paling kos efektif untuk membayar hutang. Dalam beberapa kes, mendapatkan kad kredit pemindahan baki dan memindahkan hutang ke atas mungkin meningkatkan sedikit kredit anda.

Oleh itu, jika anda membuat keputusan untuk memohon kad pemindahan keseimbangan, yang manakah yang perlu anda dapatkan?

Jika anda boleh membayar hutang anda dalam tempoh satu tahun atau lebih, anda boleh memilih kad yang menawarkan tempoh pemindahan APR 0% yang lebih pendek tetapi memberi anda manfaat lain. Kad Pindahan Baki Discover it®, sebagai contoh, menawarkan ganjaran wang tunai yang murah dan bonus pendaftaran bersama dengan APR pindahan 0%.

Sekiranya tidak, anda mungkin mahu memasuki tempoh APR pemindahan baki 0% terpanjang yang ada. Beberapa kad menawarkan tempoh 0% 18 hingga 21 bulan.

LEBIH:Pemindahan Baki Terbaik Investmentmatome dan Kad Kredit 0% Kepentingan

Ingatlah, memindahkan hutang anda kepada kad kredit pemindahan baki 0% hanyalah langkah pertama untuk menjadi bebas hutang. Apabila saya membayar hutang kad kredit saya, saya melakukan segala yang saya dapat untuk memaksimumkan pendapatan saya dan mengurangkan perbelanjaan saya untuk membayar hutang secepat mungkin. Jika anda benar-benar ingin mengelakkan membayar faedah kad kredit, anda perlu membangunkan pelan hutang dan melekatinya. Ia mungkin mengambil masa berbulan atau tahun untuk mengimbangi imbangan anda, tetapi dengan kemajuan mantap, anda boleh melunaskan semua hutang anda tanpa menyerang sen sesen pun.

Foto Sean McQuay oleh Investmentmatome.