Sean Talks Money: Apa Kadar Fed Bergerak untuk Savers, Peminjam

Sekiranya anda seorang penyelamat, tahniah. Wang anda mungkin lebih berharga. Jika anda terhutang budi, saya minta maaf untuk mengatakan bahawa hutang anda hanya semakin mahal.

Sama ada cara, keputusan Federal Reserve untuk menaikkan kadar faedah sebanyak 25 mata asas, kenaikan 0.25 peratus, akan menjejaskan anda tidak lama lagi. Keputusan Fed menjejaskan kadar utama, yang biasanya merupakan kadar pinjaman terbaik yang ditawarkan oleh bank.

Bank-bank dijangka meningkatkan kadar perdana dari 3.5% kepada 3.75% pada minggu-minggu akan datang. Sebaliknya, peratusan tahunan menghasilkan simpanan anda dan kadar peratusan tahunan pada baki kad kredit anda yang belum dijelaskan dan urus niaga masa hadapan dapat dijangka meningkat. Malah, APR kad kredit anda mungkin akan melihat kenaikan 0.25-peratusan mata dalam beberapa bulan akan datang. Penerbit anda mungkin tidak memberitahu anda perubahan akan datang: Di bawah Akta Kad Kredit 2009, penerbit tidak perlu memberitahu anda apabila kadar kad anda meningkat dengan kadar utama. Tetapi ia pasti menanggung kos anda.

Bagaimana minat kad kredit berfungsi

Kenaikan kadar mempengaruhi kad kredit anda kerana kadar mereka berubah, tidak tetap. Tetapi kesannya sedikit berbeza daripada jenis APR kad kredit lain yang meningkat.

Sekiranya penerbit anda menaikkan kadar untuk membuat lebih banyak wang, sebagai contoh, Akta Kad akan menghalang penerbit daripada menggunakan kadar yang lebih tinggi pada baki sedia ada anda; kadar baru akan dikenakan hanya untuk urus niaga yang dibuat selepas kenaikan tersebut. Tetapi apabila kadar perdana meningkat, Akta Kad membolehkan penerbit menaikkan kadar baki tertunggak anda selain daripada transaksi baru anda.

Pertimbangkan purata kad kredit APR sebanyak 18.76%, dan rumah tangga rata-rata yang terhutang banjir membayar sejumlah $ 1,292 kepentingan kad kredit setahun. Jika anda menambah kenaikan kadar Fed sebanyak 0.25 mata peratusan kepada APR purata itu, jumlah faedah meningkat kepada $ 1,309 setahun.

Membelanjakan $ 17 lebih untuk faedah setiap tahun mungkin tidak terdengar seperti masalah besar. Tetapi apabila anda menganggap bahawa kenaikan kadar lebih tinggi dijangka apabila ekonomi bertambah baik, mudah untuk melihat bagaimana ini perlahan-lahan boleh menambah. Semakin cepat anda membayar hutang anda, atau memindahkannya ke kad dengan kadar yang lebih rendah, semakin baik.

Angsa emas untuk menangani hutang: 0% APR

Sekiranya anda ingin mengelakkan kadar faedah yang meningkat, saya cadangkan memindahkan hutang anda ke kad dengan promosi APR 0%. Peningkatan kadar utama menjejaskan hampir setiap kadar faedah berterusan kad kredit, tetapi promosi 0% relatif kebal terhadap perubahan seperti ini.

Walaupun penerbit boleh merapatkan kadar faedah pengenalan pada tawaran APR 0%, mereka mungkin tidak akan. Penerbit kad kredit terus menawarkan promosi ini sejak kenaikan kadar harga tahun lepas, yang merupakan kenaikan pertama dalam tempoh sembilan tahun, dan mereka menawarkan mereka sebelum tahun 2006, apabila kadar faedah lebih tinggi. Memandangkan persaingan sengit di kalangan penerbit, ini mungkin tidak akan berubah. Bagi pengguna yang menangani hutang kad kredit, ini bermakna anda masih boleh membayar hutang tanpa faedah anda, selepas memindahkan baki anda ke kad lain.

Terdapat tangkapan: Tidak semua orang boleh melayakkan tawaran APR 0%. Pada umumnya, anda memerlukan kredit yang baik atau sangat baik. Tetapi jika anda boleh mendapatkan salah satu daripada kad ini, anda berpotensi dapat menjimatkan banyak wang dengan memindahkan baki anda - atau hanya sebahagian daripada baki yang besar. Selepas tempoh promosi berakhir, kadar faedah anda akan naik, jadi adalah idea yang baik untuk membayar hutang anda semasa tempoh 0%, jika anda mampu.

»LEBIH: Pemindahan baki terbaik laman web kami dan kad kredit APR 0%

Mengejar kenaikan harga: Tingkatkan simpanan anda

Jika anda bebas hutang, tahniah. Sekarang anda mempunyai lebih banyak insentif untuk menjimatkan wang anda untuk masa depan. Perubahan kadar Fed tidak menjamin peningkatan point-to-point dalam APY anda, tetapi mereka boleh menggalakkan bank memberikan lebih banyak kembali kepada pengguna mereka.

Sekiranya terdapat peningkatan pada kadar simpanan, ia akan menjadi kecil - tetapi apa-apa pembaikan adalah dialu-alukan. Akaun simpanan terbaik di pasaran menawarkan sekitar 1% APY, jauh dari 5% yang ditawarkan pada awal tahun 2000an. Pertimbangkan ini peluang yang baik untuk membuat pertukaran ke akaun simpanan hasil yang lebih tinggi, untuk memastikan simpanan anda berkembang sebanyak mungkin dari masa ke masa.

Dan jika akaun simpanan anda menyerupai tilam, bank piggy atau laci, maka sekarang adalah masa yang tepat untuk membuka akaun yang betul. Wang tunai di sekitar rumah anda hanya kehilangan nilai dari semasa ke semasa, terima kasih kepada inflasi, dan hasil faedah di bank membantu mengurangkan kerugian itu. Membuka akaun bank juga boleh menjimatkan sebanyak satu tan wang dalam yuran: Kos purata tahunan yang tidak dilaburkan boleh setinggi $ 497.33, menurut kajian Investmentmatome baru-baru ini. Meningkatkan simpanan anda dengan memotong kerugian tersebut, dan mengambil kesempatan daripada potensi peningkatan hasil bunga.

Tip Nerd

Sekiranya anda mempunyai masalah dengan ChexSystems pada masa lalu, kini adalah masa yang baik untuk bermula segar. Lihat sama ada bank tempatan atau kesatuan kredit menawarkan program "peluang kedua".

»LEBIH: Akaun simpanan terbaik laman web kami

Tanda masa ekonomi yang lebih baik?

Kadar kenaikan ini, sebagai mengelirukan kerana mereka, akhirnya boleh menjadi perkara yang baik untuk buku saku anda. Kadar faedah hampir sifar yang kita lihat antara tahun 2008 dan 2015 bertujuan untuk membantu ekonomi melantun dari krisis kewangan.Menjaga kadar ini terlalu rendah untuk akhirnya akan membawa kepada inflasi, yang boleh menyakiti semua orang - dan ini adalah kadar yang rendah yang menyimpan simpanan anda daripada berkembang dengan lebih cepat.

Jadi ambil langkah ke belakang. Jika anda berada di atas hutang kad kredit anda, cuba simpan sedikit tambahan. Ia akan pergi lebih jauh. Jika tidak, ingatlah bahawa anda tidak perlu membayar lebih banyak kepentingan kad kredit hanya kerana harga naik. Pindahkan hutang anda kepada kad APR pemindahan 0% dan letakkan wang yang mungkin dibelanjakan untuk menarik minat hutang anda. Anda akan membayar kurang faedah ke atas hutang anda, tidak lebih.