Sean Talks Credit: Happy First Birthday, Chip Cards ... Right?
Early Retirement in One Lesson (or How I Retired at 30)
Isi kandungan:
Suatu tahun yang lalu pada bulan ini, teknologi EMV tiba di pasaran kad kredit A.S. - menendang dan menjerit, beberapa pengkritik mungkin menambah. Sama seperti bayi yang baru dilahirkan, "kad cip" baru ini telah mengganggu tabiat kita, meletakkan permintaan tambahan pada masa kita dan menimbulkan pelbagai pendapat mengenai cara untuk menangani perubahan itu.
Tetapi akhirnya kami gembira kami membuat risiko … betul?
Bukti menunjukkan bahawa cip ini memang membuat transaksi kad kredit lebih selamat, dan tinjauan Investmentmatome baru-baru ini mendapati bahawa kebanyakan pengguna melihat suis secara positif. Tambahan pula, teknologi telah membuka pintu kepada pilihan pembayaran lebih cepat dan lebih mudah pada masa akan datang.
Kenapa kita buat suis?
Sebelum EMV, jika orang jahat ingin mengklon kad kredit anda, semua yang mereka perlu lakukan adalah membuat salinan data pada jalur magnet dari kad anda dan tulis maklumat tersebut ke "magstripe" yang lain, seperti yang terdapat pada kad kunci hotel. Penipu kemudian boleh menggesek kad klon di kedai dan - selagi juruwang tidak meminta ID atau mengesahkan tandatangan - mereka boleh membeli barangan di akaun anda.
Bank telah berusaha selama bertahun-tahun untuk menghentikan amalan ini dengan membina algoritma dalaman yang mempelajari bagaimana dan di mana anda membelanjakan wang anda, jadi mereka boleh membenderakan sebarang pembelian yang menyimpang dari norma anda. Tetapi sistem mereka tidak sempurna. Hanya pada tahun lepas penipu membuat salinan kad saya dan menghabiskan $ 2,600 di Saks Fifth Avenue di New York. Walaupun bank saya, Chase, meluluskan urus niaga itu, ia mengiktiraf sesuatu yang mencurigakan dan meminta saya untuk mengesahkan selepas fakta itu. Saya dimaklumkan Chase bahawa saya tidak membuat pembelian, dan caj-caj telah dikeluarkan. Penipu itu pergi dengan barang-barangnya, Saks dibayar, dan Chase menulisnya sebagai kerugian penipuan $ 2,600 pada buku-buku.
Teknologi EMV telah dibangunkan oleh Europay, MasterCard dan Visa (oleh itu namanya) untuk mencegah penipuan seperti ini. Cip di dalam kad kredit anda pada dasarnya mencipta kod pembayaran sekali pakai, juga dipanggil cryptogram, setiap kali anda mencelupkan kad anda ke dalam pembaca kad. Dengan cara itu, jika maklumat kad anda dicuri, pencuri tidak dapat menggunakannya untuk membuat kad penipuan.
Saya harus perhatikan bahawa hari ulang tahun yang kita meraikan bukanlah untuk penemuan teknologi ini. EMV berusia lebih 20 tahun dan telah dilaksanakan di kebanyakan negara Eropah selama lebih dari satu dekad. Kami menandakan ulang tahun satu tahun di AS mengenai "peralihan liabiliti" yang agak membingungkan, yang bermaksud liabiliti untuk penipuan palsu telah berpindah dari bank ke mana pihak gagal menaik taraf ke EMV, sama ada bank atau pedagang. Ini telah menimbulkan tekanan kepada bank-bank untuk mengeluarkan kad-kad yang terkumpul dan pedagang untuk menaik taraf terminal pembayaran mereka untuk menjadi cip-siap.
Sebagai contoh, dalam pengalaman saya dengan Chase, jika terdapat cip di kad saya, sebagai tambahan kepada magstripe tradisional, dan Saks tidak dapat menerima EMV, peruncit itu akan berada di cangkuk untuk pembelian $ 2,600 penipuan bukannya Chase.
Bagaimana keadaannya?
Sekiranya anda pernah mendengar yang merungut sendiri - terutamanya di media sosial - anda tahu bahawa kebanyakan aduan mengenai EMV jatuh ke dalam dua kem: Satu set menyoroti kegelisahan kerana tidak mengetahui sama ada untuk meleret atau mencelup, yang timbul ketika titik- peranti jualan mempunyai slot EMV yang kurang upaya. Satu lagi aduan yang difokuskan pada masa pemprosesan yang lebih perlahan.
Berikut adalah beberapa permata:
"Bolehkah anda meletakkan kad anda dalam pembaca cip sila" ya teruskan saya membatalkan rancangan saya untuk sepanjang hari
- Christian Delgrosso (@christiand) 24 Julai 2016
#Chipcard telah meningkatkan pengalaman pelanggan saya. Ia termasuk 3 hobi hamba saya: menunggu, merenung dan kemudian menggeseknya.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30 Julai 2016
Dalam urus niaga yang tak terhitung jumlahnya sekarang saya menggunakan kad cip saya, saya TIDAK LANGSUNG membuat pancaran 50/50 betul sama ada untuk meleret atau memasukkannya
- Marnie Shure (@marnieshure) 26 Julai 2016
Tetapi rasa tidak puas hati terhadap suis ke EMV nampaknya berlebihan. Menurut kaji selidik Investmentmatome, hampir empat dari lima responden mempunyai perasaan positif tentang kad cip, dan hampir separuh mengatakan bahawa pengguna mendapat manfaat daripada teknologi tersebut.
Namun, penukaran itu mengambil masa. MasterCard berkata 88% daripada kad kreditnya cip-siap, tetapi hanya 33% daripada semua terminal pembayaran di A.S. bersedia untuk menerima pembayaran cip. Menurut Visa, 84% daripada peniaga yang tidak dinaik taraf bekerja pada suis. Berdasarkan kadar penggunaan di negara lain, Visa mengharapkan penerimaan saudagar 90% di A.S. dalam tempoh empat hingga lima tahun.
Jadi jika kita membuat kemajuan, mengapa terdapat banyak aduan? Saya rasa masalah akarnya cukup mudah: Kami tidak digunakan untuk memperlahankan teknologi. Pemesejan segera, Uber dan e-mel semuanya datang dengan manfaat segera. EMV, sementara teknologi unggul, sejauh ini berjalan lawan norma tersebut.
"Ini adalah perkara terbesar yang pernah berlaku dari segi pengalaman pengguna di titik jualan sejak 25 hingga 30 tahun yang lalu, dalam skala besar ini," kata Chiro Aikat, naib presiden kanan untuk penghantaran produk di MasterCard. "Perubahan tidak baik atau buruk; ia berubah."
Apa yang akan datang?
Apabila kita berfikir tentang masa depan pembayaran segera, ada berita baik.
Pertama, EMV mungkin bertambah baik. Oleh kerana lebih banyak peniaga beralih kepada teknologi, kita boleh mengharapkan pengalaman yang lebih konsisten di kedai-kedai.
Kedua, usaha sedang dijalankan untuk meningkatkan kelajuan pemprosesan. Mengambil teknologi Quick Chip baru Visa - pada asasnya "bentuk EMV yang lebih cekap," menurut Stephanie Ericksen, naib presiden risiko dan produk pengesahan di Visa. Teknologi ini berfungsi sepenuhnya di hujung belakang, yang bermaksud kita tidak perlu bimbang tentang menghadapi lagi satu lagi kad kad baru atau terminal. Chip Pantas membolehkan pengguna memasukkan kad mereka pada bila-bila masa sementara juruwang masih mengutip. Ia menjana kriptogram dengan lebih cepat dan membenarkan kad dikeluarkan dalam kira-kira dua saat atau kurang, katanya.
"Rasanya lebih seperti pengalaman magstripe," kata Ericksen.
Kita boleh mengharapkan Cip Cepat - dan MasterCard yang setara M / Chip Fast - untuk dilancarkan dalam beberapa tahun akan datang. Ericksen berkata teknologi lebih mudah untuk kedai dan pengeluar kad mereka untuk melaksanakan daripada standard EMV dan tidak memerlukan perkakasan baru.
(Nota: Sesetengah pembaca telah bertanya mengapa urus niaga AS lebih perlahan daripada orang-orang di Eropah. Banyak urus niaga kad Eropah diproses "luar talian" - yang bermaksud peranti titik jualan tidak disambungkan ke internet, dan cip dalam kad itu dapat meluluskan transaksi tanpa perlu berkomunikasi dengan pemproses atau bank pengguna Di AS, kita cenderung mempunyai urus niaga "dalam talian" - masing-masing telah diluluskan oleh bank pengguna, yang memerlukan lebih banyak masa. Teknologi di belakang Cip Cepat dan M / Chip Cepat pada dasarnya meniru transaksi offline.)
Ketiga, kita boleh mengharapkan untuk melihat lebih banyak pilihan tap-dan-bayar, atau "contactless," berdasarkan teknologi komunikasi berdekatan (NFC) - dalam masa terdekat.
"Tidak ada pengeluar tempat jualan yang merupakan terminal perkapalan yang belum siap untuk transaksi tanpa perhubungan," kata Jack Jania, naib presiden senior aliansi strategis di pembuat chipmaker Gemalto.
Ini diharapkan bahawa pilihan tanpa sentuh akan membolehkan penggunaan pembayaran mudah alih yang lebih luas dan juga akan memudahkan lebih banyak pembayaran kad tanpa sentuh, yang baru saja diperkenalkan di A.S.
Tetapi evolusi pembayaran mungkin juga berlaku di luar peningkatan dalam teknologi berasaskan kad. Mungkin kedai-kedai mungkin bereksperimen dengan pengalaman pembayaran mereka sendiri dalam aplikasinya, memberi tumpuan kepada kemudahan atau kesetiaan. Sebagai contoh, Starbucks telah memukul emas dengan aplikasinya, yang dengan jelas menggabungkan kesetiaan dan pilihan pembayaran, dan saya mengharapkan lebih ramai peniaga untuk mencocokkan pengalaman ini. Peruncit juga boleh mencuba untuk memudahkan kesilapan Uber, yang berlaku dengan senyap dan cepat apabila pelanggan melangkah keluar dari kereta.
Satu perubahan yang tidak kelihatan berada pada jarak dekat untuk A.S.? Kad kredit Chip-and-PIN, seperti yang ada di Eropah, yang memerlukan PIN dan bukan tandatangan. Mengapa? Menyalahkannya dengan kos dan kebiasaan.
Beralih kepada penerimaan PIN untuk kad kredit dianggarkan mengeluarkan penerbit lebih daripada $ 2.6 bilion untuk melaksanakan sementara menyimpan hanya $ 850 juta selama lima tahun dalam pencegahan penipuan. Dan tidak jelas sama ada pemegang kad bersedia untuk menangani cip dan PIN serentak. Sebagai penganalisis penipuan Julie Conroy dengan Aite Group menyatakan, memetik penerbit kad: "Kami tidak benar-benar berfikir kita boleh mengajar rakyat Amerika melakukan dua perkara sekaligus. Jadi kita akan bermula dengan mengajar mereka bagaimana untuk mencelupkannya, dan jika kita mempunyai acara aliran lain seperti pelanggaran Sasaran [pada tahun 2013] dan pengguna mula memancing untuk PIN, maka kami akan menyesuaikan diri."
Bottom line untuk EMV
Semua dalam semua, saya fikir ini adalah hari jadi gembira untuk EMV. Ya, itu menyebabkan beberapa gangguan dan membuat kita kehilangan sedikit tidur, tetapi kita lebih baik untuknya. Penipuan palsu telah menurun 54% pada pedagang yang telah membuat suis atau hampir menyelesaikannya, menurut data terkini dari MasterCard, sehingga sesuatu yang tampaknya berfungsi.
Kemajuan masih lambat dan kikuk, tetapi ada masa depan yang cerah, mengingat bagaimana peningkatan EMV menetapkan tahap untuk lebih banyak teknologi berkembang.
Selamat hari jadi, EMV. Hampir tidak ada yang menginginkan anda, tetapi kami gembira anda di sini.
