Fikirkan Dua kali Sebelum Menjual Penyelesaian

Paling sering dikaitkan dengan insurans hayat dan pembayaran hilang upaya, penempatan berstruktur dan anuiti adalah bayaran bulanan atau tahunan yang bertujuan untuk menyediakan individu dengan pendapatan tetap dalam tempoh masa, sering kali dekad.

Syarikat-syarikat yang dikenali sebagai "firma pemfaktoran" cuba untuk membeli hak untuk pembayaran ini dari penerima sebagai pertukaran untuk wang tunai sekali gus, yang dikatakan oleh syarikat-syarikat boleh lebih bermanfaat untuk seseorang yang mengalami kesulitan kewangan. Pembelian dan penjualan produk kewangan ini telah menjadi industri berbilion dolar.

Sekiranya anda menerima penyelesaian berstruktur atau anuiti, pemikiran untuk menunaikannya mungkin menggoda, tetapi urus niaga jenis ini membawa risiko. Sebenarnya, kebanyakan negeri menghendaki pengadilan untuk meluluskan penjualan ini untuk memastikan bahawa penjualan penyelesaian adalah benar-benar dalam kepentingan terbaik penerima.

Berikut adalah melihat faktor-faktor penting untuk dipertimbangkan sebelum menarik pencetus pada jenis perjanjian ini.

Disiplin dan belanjawan

Pakar-pakar bersetuju: Mengambil wang tunai sekali gus bukannya menerima bayaran tetap selama 20 atau 30 tahun boleh berisiko. Seorang individu mungkin akan kehilangan wang dalam beberapa tahun, sementara pembayaran tetap "memaksa disiplin bahawa jumlah sekali gus akan hilang," kata Jim Ludwick, penasihat kewangan di Odenton, Maryland.

Lebih-lebih lagi, pengumpulan pembayaran tetap dapat mengurangkan beberapa tekanan yang berkaitan dengan perancangan persaraan.

"Keuntungan utama untuk mengambil pembayaran anuitas adalah kesederhanaan," kata Peter Ashby, penasihat kewangan di Roseville, California. "Anda menerima jumlah wang yang ditetapkan setiap bulan untuk jangka masa tertentu. Ini menjadikan perancangan persaraan atau belanjawan lebih mudah, kerana anda tahu berapa banyak wang yang anda perlu belanjakan setiap bulan."

Kos urus niaga

Perlu diingat bahawa wang tunai yang anda terima daripada firma pemfaktoran mungkin kurang daripada yang anda dapat dari penyelesaian atau anuiti anda menyerah. Jadi walaupun anda mungkin mendapat banyak wang di tempat kejadian, anda juga boleh kehilangan sedikit.

"Sebuah syarikat akan membeli aliran pembayaran anda pada harga diskaun," kata Larry McClanahan, penasihat kewangan di Portland, Oregon. "Diskaun bergantung kepada syarikat membeli, kadar faedah dan faktor lain, tetapi julatnya boleh dengan mudah antara 8% dan 20%. Anda boleh meninggalkan banyak wang di atas meja."

Implikasi cukai dan pelaburan

Sekiranya jumlah sekaligus yang berkenaan adalah cukup besar, ia boleh menolak penerima ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Wang daripada penyelesaian berstruktur dan bayaran anuiti, sebaliknya, biasanya tidak dikenakan cukai.

Selain itu, sebaik sahaja anda menerima jumlah yang berpotensi besar, tanggungjawab anda akan diambil untuk mengetahui cara melaburnya sehingga menghasilkan aliran pendapatan yang stabil. Melanjutkan menerima pembayaran anuiti dari polisi insurans hayat, sebagai contoh, melepaskan anda daripada tanggungjawab itu.

"Syarikat insurans mengambil risiko untuk menjana wang yang cukup untuk membuat bayaran bulanan anda," kata Ashby. "Ini mengambil sedikit tekanan dari individu yang perlu melabur sendiri atau membayar profesional untuk mencuba dan menghasilkan jenis pulangan yang sama."

Keperluan kecemasan

Terdapat situasi di mana jualan mungkin masuk akal. Penempatan berstruktur kekurangan kecairan, kata McClanahan, yang bermaksud bahawa nilai keseluruhan mereka tidak dapat ditukar dengan mudah kepada wang tunai dalam keadaan kecemasan. Jika, sebagai contoh, anda tiba-tiba perlu membayar prosedur perubatan yang mahal, satu sekaligus daripada menjual penyelesaian atau anuiti boleh menjadi lifesaver. Kuncinya adalah jujur ​​kepada diri sendiri, dan memastikan bahawa perbelanjaan segera sangat penting.

"Dalam pengalaman saya, apa yang dikatakan seseorang adalah kecemasan tidak semestinya dalam realiti, dan mereka akhirnya meniup wang itu," kata Ludwick.

Anda juga mungkin ingin memeriksa sama ada anda boleh meminjam terhadap pembayaran masa depan, dan jika ya, berapa banyak. Atau, mempertimbangkan peminjaman terhadap polisi insurans hayat, yang mungkin menawarkan kadar yang rendah dan jadual pembayaran balik yang fleksibel. Alternatif-alternatif ini cenderung untuk membawa risiko yang lebih sedikit daripada jualan flat penempatan dan anuiti.

Garisan bawah

Sebelum menjual penyelesaian atau anuiti semasa kesulitan kewangan, pastikan untuk mengetepikan semua pilihan lain terlebih dahulu. Terdapat banyak cara lain untuk mendapatkan wang untuk menampung kos yang tidak dijangka.

Pertimbangkan untuk memohon pinjaman dari bank atau kesatuan kredit anda. Atau, cuba meminjam dari pemberi pinjaman rakan sebaya. Walau apa pun keperluan anda, alternatif ini mungkin lebih baik daripada menjual penyelesaian atau anuiti yang anda pasti perlu bersandar pada tahap tertentu pada masa akan datang.

Tony Armstrong adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @tonystrongarm dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.