Pinjaman Perniagaan Kecil 101: Mengira Kos Peminjaman Benar

Jika anda memulakan perniagaan dan anda memerlukan pembiayaan untuk mendapatkan tanah, pinjaman perniagaan kecil mungkin cara untuk pergi. Usahawan boleh mendapatkan pinjaman dari bank tradisional, kesatuan kredit dan peminjam alternatif pihak ketiga.

Tetapi pinjaman dari institusi ini tidak seperti meminjam dari ibu anda dan membayarnya kembali apabila anda mempunyai wang tunai. Apabila anda membayar pinjaman perniagaan kecil, anda akan membayar lebih daripada amaun yang dipinjam kerana faedah, pelunasan dan yuran.

Kadar Pinjaman

Semua pinjaman perniagaan kecil datang dengan minat yang peminjam membayar kepada pemberi pinjaman. Pinjaman yang dijamin oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) adalah kepentingan rendah, tetapi peminjam perniagaan kecil alternatif boleh mengenakan kadar faedah yang tinggi, terutama untuk pinjaman jangka pendek. Kadar pinjaman boleh diubah atau ditetapkan. Seorang peminjam perlu memilih kadar berdasarkan keadaan pasaran pada masa ia mendapat pinjaman.

Kadar berubah berubah dari masa ke masa apabila kadar faedah pasaran berubah. Sekiranya kadar pasaran adalah tinggi, kadar pembolehubah adalah idea yang baik kerana kadar pinjaman akan berkurangan sekiranya kadar faedah pasaran menurun.

Kadar tetap kunci dalam kadar faedah pasaran pada masa peminjam mengambil pinjaman. Sekiranya kadar pasaran rendah, adalah bijak untuk mendapatkan kadar tetap dan mengekalkan kadar faedah yang rendah sepanjang tempoh jadual pembayaran.

Jadual pelunasan

Istilah pinjaman, atau berapa lama yang diperlukan untuk membayar, memberi kesan kepada keseluruhan kos pinjaman kerana ia menentukan berapa lama peminjam membayar faedah. Jadual pembayaran, atau jadual pelunasan, adalah pelan untuk membayar balik pinjaman dalam kenaikan bulanan tetap. Setiap pembayaran terdiri daripada pengetua, atau kos sebenar pinjaman, dan faedah.

Misalnya, seorang usahawan mengambil pinjaman $ 100,000 selama lima tahun dengan kadar faedah 5%. Setiap bulan selama 60 bulan, dia akan membayar $ 1,887.12 dalam prinsipal dan faedah.

Pada permulaan tempoh itu, peratusan yang lebih besar dari pembayaran adalah faedah kerana pemberi pinjaman ingin mendapatkan pembayaran mereka lebih awal untuk meminimumkan risiko. Dalam kes ini, $ 416.67 daripada pembayaran pertama adalah faedah dan $ 1,470.46 adalah prinsipal. Dengan setiap pembayaran, peratusan yang menurunkan faedah dan bahagian yang meningkat utama. Pada bulan akhir, peminjam akan membayar hanya $ 7.83 untuk kepentingan dan $ 1,879.29 di pokok.

Jadual pelunasan sampel

Bulan	Faedah	Pengetua	Jumlah bayaran	Baki Pinjaman
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Sumber: amortization-calc.com

Bayaran

Di atas pembayaran bulanan, peminjam perlu membayar yuran pinjaman. Yang paling biasa adalah yuran asal dan jaminan, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan dikenakan biaya tambahan. Peminjam perlu membayar faedah ke atas yuran yang ditambah kepada kadar pinjaman, jadi elakkan yuran yang tinggi di semua kos.

Yuran pembaharuan - Peminjam mengenakan bayaran kepada peminjam ini untuk memproses permohonan pinjaman dan pekerjaan pentadbiran lainnya yang terlibat. Ia diambil sebagai peratusan daripada jumlah pinjaman, contohnya, 1% daripada pinjaman $ 100,000.

Yuran jaminan - Bagi pinjaman SBA yang dijamin, peminjam membayar kerajaan sebahagian daripada jumlah yang dijamin. Ramai peminjam meneruskan sebahagian daripada kos ini kepada peminjam.

Untuk memahami sepenuhnya kos jangka panjang pinjaman anda, lihat kadar peratusan tahunan yang berkesan (EAPR), yang termasuk yuran dan faedah kompaun yang akan anda bayar setiap tahun. Seperti epal-epal, nombor ini berguna untuk membandingkan pinjaman daripada peminjam yang berbeza untuk menentukan pakej pinjaman yang terbaik untuk dompet anda.

Ilustrasi wang benih melalui Shutterstock.