Pilihan Kecil Memiliki Impak Besar terhadap Kewangan Anda

Oleh Sam Farrington

Ketahui lebih lanjut mengenai Sam pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Kenapa sesetengah orang menjadi kaya dan yang lain terus patah? Dalam banyak kes, ia turun kepada pilihan.

Untuk melihat pilihan kesan yang ada pada hidup anda, mari kita lihat tiga kawan fiksyen: Arthur, Brian dan Charlie. Mereka dibesarkan bersama dalam keluarga dengan status sosioekonomi yang sama. Sekarang berusia 35 tahun dan berkahwin, mereka semua mempunyai kesihatan, pendapatan dan hutang purata - tetapi hasil kewangan mereka tidak akan sama.

Arthur

Arthur gembira dengan status quo dan tidak fikir apa-apa yang perlu diubah dalam hidupnya. Dia hanya melakukan apa yang selalu dilakukannya.

Dia menyumbang 3% kepada 401 (k), cukup untuk mendapatkan pertandingan majikannya. Dia tahu dia harus menyelamatkan lebih banyak, tetapi angka yang akan dia lakukan apabila dia membuat lebih banyak wang.

Dia mempunyai hutang pinjaman pelajar, bayaran kereta, gadai janji dan baki kad kredit sebanyak kira-kira $ 5,000. Dia dapat membuat bayaran ini setiap bulan, jadi dia tidak bimbang tentang hutang itu. Beliau mendakwa bahawa jika bank itu bersedia untuk meminjamkan wang kepadanya, dia berada dalam keadaan baik dari segi kewangan.

Brian

Kehidupan baik dalam dunia Brian. Wang adalah ketat, tetapi ia adalah untuk kebaikan keluarga.

Dia baru sahaja membeli sebuah TV baru, yang disukai seluruh keluarganya. Mereka menonton setiap pagi dan petang kerana mereka berehat di tempat duduk baru mereka yang selesa di rumah baru mereka. (Brian percaya mereka memerlukan lebih banyak ruang untuk keluarga mereka yang semakin meningkat.) Mereka juga mempunyai kereta baru, peralatan baru dan percutian yang bagus setiap tahun.

Keluarganya mempunyai beban hutang biasa: pinjaman pelajar; bayaran kereta; bayaran gadai janji baru yang lebih besar; dan kad kredit. Dia meletakkan perbelanjaan percutian pada kad kreditnya, tetapi selalu berfikir dia akan membayarnya dalam satu atau dua bulan. Beliau percaya bahawa ia fiskal fiskal untuk mengenakan pembelian untuk mendapatkan seberapa banyak "miles percuma" yang mungkin - dan membawa hutang kad kredit meningkatkan skor kreditnya.

Brian baru-baru ini mengubah pekerjaan. 401 (k) beliau tidak begitu baik, jadi dia memilih untuk tidak menyumbangkan apa-apa pada pekerjaan barunya, walaupun majikannya bertanding 3%. Sebaliknya, dia mengeluarkan 401 (k) untuk membeli TV dan perabot barunya.

Charlie

Seperti Arthur dan Brian, Charlie dan keluarganya mempunyai pinjaman pelajar, bayaran kereta, gadai janji dan kad kredit. Tetapi ia mengganggu Charlie. Dia merasa seperti kebanyakan pendapatan mereka berjalan keluar dari pintu dalam bentuk pembayaran hutang, dan dia bermimpi bagaimana keluarganya akan mempunyai lebih banyak kebebasan tanpa hutang. Untuk itu, beliau membuat perubahan kecil untuk mengukuhkan asas kewangan mereka.

Charlie membaca mengenai keluar hutang. Beliau membangunkan satu pelan untuk membayar semua hutang tanpa gadai janji dalam tempoh tiga tahun dan menjadi 100% bebas hutang, termasuk gadai janji, dalam masa lapan tahun. Dia dan isterinya juga mengurangkan anggaran mereka. Sebagai contoh, mereka berhenti keluar untuk makan malam sekali seminggu, dan Charlie mula membawa makan tengah harinya untuk bekerja setiap hari daripada membelinya.

Dia juga meletakkan dalam satu atau dua jam setiap malam hari, selepas anak-anak berada di tempat tidur, membuat sedikit wang tambahan. Dengan pendapatan tambahan, Charlie membuka Roth IRA dan secara automatik menyumbang hanya lebih dari $ 200 setiap minggu sehingga dia dapat memaksimumkannya setiap tahun. Ini adalah di atas 3% daripada pendapatannya yang dia menyelamatkan dalam 401 (k) beliau, yang sesuai dengan majikannya.

>> LEBIH LANJUT: Bagaimana untuk membuka IRA Roth

Dia memilih untuk mengisi fikirannya dengan maklumat positif dan inspirasi dan idea baru. Dia mula membaca lebih banyak lagi dan mendengar buku-buku pengajaran dan podcast semasa perjalanannya.

Empat pilihan mudah Charlie - membebankan hutang, menghasilkan lebih banyak pendapatan, menyumbang kepada Roth IRA, dan memupuk pandangan positif - mungkin tidak kelihatan seperti yang mengagumkan, tetapi mereka akan menjejaskan kesejahteraan keluarganya dalam jangka panjang.

Enam bulan kemudian

Enam bulan berlalu dan ketiga-tiga kawan tidak banyak membuat kemajuan.

Arthur terus memasangkan bersama dengan apa-apa yang berubah.

Brian masih suka TV barunya dan merancang percutian keluarga seterusnya di Hawaii - mereka layak mendapat rawatan! Dia tidak melepaskan percutian terakhir kerana keluarganya mahu meja countertop granit baru untuk dapur mereka. Dan dia masih belum mendaftar untuk 401 (k) nya.

Charlie mengekalkan perubahan gaya hidupnya.

Sekiranya anda mengumpulkan nilai bersih dan akaun pelaburan tiga kawan, mereka akan melihat sama seperti sebelum ini. Tidak ada yang lebih dekat dengan kebebasan kewangan.

Tiga tahun kemudian

Selepas tiga tahun, keputusan Arthur, pilihan Brian dan Charlie benar-benar mula menunjukkan.

Arthur masih rata. Dia tidak tergesa-gesa untuk membayar hutangnya, tetapi telah mengumpulkan sekitar $ 10,000 dalam 401 (k) nya. Nilai bersihnya sekitar $ 0, di mana ia telah bertahun-tahun.

Brian kelihatan seperti dia sangat baik, tetapi berasa terputus. Kad kreditnya hampir dipenuhi dan dia masih belum menyumbang kepada 401 (k) beliau. Pasaran telah meningkat sejak beberapa tahun kebelakangan ini, dan dia benar-benar mahu melabur, tetapi tidak merasa dia dapat membawa pulang lebih sedikit wang setiap bulan dan masih memenuhi keperluannya.

Dan walaupun mereka hampir membeli salah satu kereta mereka, Brian dan isterinya percaya bahawa mereka memerlukan yang baru. Jiran-jiran mereka, Joneses, baru saja mendapat SUV yang baru, yang menjadikan kereta Brian kelihatan seperti besi bekas.

Hutang mereka sekarang lebih daripada nilai apa yang mereka miliki, yang bermakna mereka mempunyai nilai bersih negatif.Brian bergerak ke belakang dari segi kewangan: Dia berhutang lebih banyak wang daripada yang dilakukannya tiga tahun lalu dan kerana dia tidak melabur dalam 401 (k) beliau, dia tidak mengambil kesempatan daripada pertumbuhan kompaun.

Charlie, sebaliknya, bermula dengan permulaan yang hebat. Seperti Arthur, dia mengumpulkan kira-kira $ 10,000 dalam 401 (k) nya. Beliau juga mempunyai hampir $ 18,000 dalam Roth IRAnya kerana pertumbuhan pasaran saham.

>> LEBIH LANJUT: Penyedia akaun Roth IRA terbaik

Paling penting, keluarga Charlie hanya melunaskan hutang terakhir tanpa hutang mereka. Mereka sasaran untuk membayar gadai janji mereka dalam tempoh lima tahun, dan nilai bersih mereka sekarang sekitar $ 100,000.

Ketinggalan

Kita semua tahu orang yang sesuai dengan tiga kategori ini. Terdapat Purata Arthur, yang tidak pernah dapat maju tetapi tidak mengambil tindakan untuk mengubah keadaannya.

Broke Brian agak sukar untuk ditemui kerana dia nampaknya melakukan dengan baik, tetapi dia tidak pernah berpuas hati dengan apa yang sudah ada. Isu-isu kewangannya menjadi jelas hanya apabila dia mendapat kereta yang diambil atau harus mengajukan kebangkrutan.

Juara Charlie mungkin menjadi yang paling sukar untuk dikesan kerana dia tidak cerah dan tidak perlu mengesan siapa pun. Matlamat utamanya adalah kebebasan kewangan untuk mewujudkan kehidupan yang lebih baik untuk dirinya sendiri dan keluarganya. Dia berharap dapat bergerak ke arah yang positif dengan bertindak dengan beberapa pilihan mudah.

Jika Arthur dan Brian tidak mula membuat pilihan yang lebih baik - walaupun perubahan kecil - mereka tidak dapat mencapai kebebasan kewangan. Dan sekiranya kita akan menyemak kembali dalam tiga tahun lagi, mereka akan lebih jauh lagi.

Satu keputusan pada satu masa

Apa watak-watak fiksyen ini mengingatkan kita bahawa kekayaan itu dibina satu keputusan pada satu masa - dan satu-satunya orang yang boleh membuat keputusan itu adalah anda. Anda mungkin mempunyai penasihat atau mentor kewangan yang mendorong anda dan bertindak sebagai rakan akauntabiliti anda, tetapi terpulang kepada anda untuk memimpin perjalanan anda sendiri.

Sam Farrington adalah perancang kewangan yuran sahaja dan pengasas Perancangan Kewangan Minda Bunyi di Omaha, Nebraska.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.