Menggunakan Insurans Hayat untuk Bayar Penjagaan Jangka Panjang

Sekiranya idea untuk mengeluarkan poket untuk penginapan rumah kejururawatan yang panjang apabila anda lebih tua memberikan anda heebie-jeebies, anda harus sedar jenis insurans hayat yang boleh menyediakan dana apabila anda lebih tua.

Sebuah bilik separuh persendirian di rumah penjagaan kos purata $ 80,300 setahun, menurut Genworth, penanggung insurans penjagaan jangka panjang. Tetapi bagi ramai, menentang dasar insurans penjagaan jangka panjang yang mereka mungkin atau tidak boleh digunakan sama sekali tidak menarik. Pasangan berusia 60 tahun itu dijangka membayar $ 2,170 setahun untuk perlindungan $ 328,000, menurut penyelidikan 2015 oleh Persatuan Amerika untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang.

Walau bagaimanapun, anda mempunyai pilihan lain ketika datang untuk membiayai penjagaan jangka panjang. Ramai orang kini menggunakan ciri-ciri dasar insurans hayat mereka - atau membeli dasar baru, hibrid - untuk menolong kos. Berikut adalah beberapa cara untuk membayar penjagaan jangka panjang.

Faedah kematian yang dipercepatkan

Manfaat kematian dipercepat dimasukkan sebagai sebahagian daripada banyak polisi insurans hayat, walaupun sesetengah orang mungkin perlu menambahkannya melalui penunggang. Mereka memberi pemegang polisi kebolehan untuk menarik peratusan manfaat kematian mereka semasa mereka masih hidup untuk membiayai perbelanjaan perubatan, termasuk penjagaan jangka panjang.

Pelumba-pelumba ini adalah pilihan yang baik untuk orang dewasa muda yang mahukan kepala memulakan perancangan untuk penjagaan jangka panjang, kata Tommy Smoot, naib presiden New York Life.

Jika anda tahu anda akan mahu mendapat manfaat kematian dipercepatkan pada dasar anda, berbelanja di sekitar. Terdapat perbezaan yang besar antara syarikat apabila ia memberi manfaat kepada pemicu, kata Daniel Glanville dari Pengurusan Kekayaan Kepastian di Colorado Springs, Colorado. Walaupun sesetengah syarikat menghendaki anda didiagnosis dengan penyakit terminal sebelum memberikan faedah dipercepat, yang lain hanya memerlukan keadaan kritikal atau kronik - dalam erti kata lain, anda boleh mendapatkan bantuan dengan perbelanjaan penjagaan jangka panjang yang disebabkan oleh pertarungan kanser yang tidak maut atau penyakit jantung.

Walaupun faedah anda akan berbeza-beza bergantung kepada syarikat insurans anda dan manfaat kematian aslinya, kos adalah slam-dunk berbanding dengan strategi lain. "Penunggang yang memberi perlindungan kepada anda… adalah yang paling mahal [pilihan], "kata Chris Jorgensen dari Pengurusan Kekayaan A.S. Jorgensen di Smithtown, New York.

"Premium sangat mirip sama ada anda pergi dengan faedah dipercepat atau tidak," kata Glanville. "Saya tidak tahu bahawa saya akan menjual polisi lagi yang tidak mempunyai faedah dipercepatkan."

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Penyelesaian insurans hayat

Sesetengah orang yang membeli polisi insurans hayat kekal apabila mereka masih muda mendapati mereka tidak lagi memerlukan perlindungan di kemudian hari. Malah, mereka mungkin membayar beratus-ratus dolar sebulan untuk polisi keluarga mereka tidak perlu lagi, apabila mereka benar-benar memerlukan bantuan dengan kos penjagaan jangka panjang.

Jika anda memerlukan wang tunai lebih daripada manfaat kematian, pertimbangkan penyelesaian hayat, juga dipanggil penyelesaian viatikal. Dalam transaksi ini, anda menjual polisi anda kepada pihak ketiga, yang mengambil alih pembayaran premium anda. Pembeli menerima manfaat kematian anda apabila anda mati.

Mendapatkan penyelesaian insurans hayat biasanya lebih menguntungkan daripada membayar polisi anda - empat kali lebih banyak (tolak yuran transaksi dan komisen broker), menurut para penyelidik di London Business School. Tetapi jumlah yang akan anda terima berbeza-beza. "Lebih jauh anda berada jauh dari manfaat kematian itu … kurang wang yang akan anda dapatkan," kata Glanville.

Dewasa berusia 65 tahun ke atas dengan polisi bernilai $ 100,000 atau lebih adalah yang paling sesuai untuk penempatan, menurut Persatuan Penyelesaian Insurans Hayat.

Jika anda masih mempunyai keperluan insurans hayat, ada cara yang lebih baik untuk mendapatkan wang tunai daripada menjual polisi anda. "Jika anda tidak mempunyai ahli waris untuk lulus manfaat kematian, dan anda mempunyai aset yang sangat minimum, maka ada kesnya," kata Glanville. Tetapi kes "sepatutnya sedikit dan jauh di antara," katanya.

Dasar hibrid

Pilihan lain ialah insurans hibrid dan dasar penjagaan jangka panjang. Ini membolehkan anda menggunakan faedah untuk penjagaan jangka panjang. Apa sahaja yang anda tidak gunakan diserahkan kepada penerima anda, seperti insurans hayat standard. "Mereka menyediakan tugas ganda," kata Jesse Slome, pengarah eksekutif Persatuan Amerika untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang.

Tetapi tidak ada tunggangan percuma ketika datang ke liputan. Faedah tambahan bermakna dasar hibrida lebih mahal daripada yang hanya menyediakan insurans hayat, kata Slome.

Dan dasar hibrid mungkin tidak menyediakan liputan yang terbaik. "Dasar insurans penjagaan jangka panjang yang berdiri sendiri, untuk kos polisi, biasanya memberikan faedah penjagaan paling lama," kata Smoot, New York Life.

Sebaliknya, membeli dasar hibrid boleh menggalakkan orang ramai untuk mengunci perlindungan lebih awal, apabila ia lebih murah. "Ramai orang menggunakan faedah sebelum mereka berusia 65 tahun, yang mana biasanya orang mula berfikir tentang insurans penjagaan jangka panjang," kata Glanville.

Adakah anda memerlukan insurans hayat?

Menggunakan insurans hayat untuk membayar penjagaan jangka panjang boleh menjadi langkah bijak - iaitu, jika anda memerlukan insurans hayat di tempat pertama. Jika tidak, Slome menganggap dasar hibrid sebagai perbelanjaan yang tidak perlu."Ia tidak seperti syarikat insurans anda … memberi anda manfaat tambahan ini secara percuma."

Begitu juga, tidak semua orang memerlukan insurans penjagaan jangka panjang, menurut Jorgensen. Orang yang mempunyai nilai bersih tinggi mungkin mampu untuk memastikan diri sendiri, katanya. "Sebaliknya, anda mempunyai ekstrim yang lain, di mana orang tidak mempunyai banyak aset. Mengatasi terlalu banyak untuk faedah ini tidak masuk akal … jika ia menimbulkan kesulitan ekonomi pada hari ini."

Jika anda ingin mempunyai insurans hayat dan perlindungan jangka panjang, Slome mengesyorkan membandingkan produk hibrid dengan dasar tradisional untuk melihat bagaimana anda akan mendapat tawaran terbaik.

"Anda hanya membeli insurans penjagaan jangka panjang sekali dalam hidup anda, dan sangat penting untuk membandingkan pelbagai pilihan anda," katanya.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imej melalui iStock.