Apa yang Harus Dilakukan Apabila Anda Meningkatkan Pinjaman Kereta

Apabila anda berhutang lebih daripada kenderaan anda bernilai, anda terbalik, atau di bawah air, atas pinjaman kereta anda. Ini tidak akan menimbulkan masalah, tetapi boleh menyebabkan keletihan dan keselamatan kewangan yang kurang.

Anda menghadapi dua risiko utama: Jika anda mengalami kemalangan, insurans anda biasanya akan merangkumi kerosakan hanya dengan nilai kereta - bukan berapa banyak yang anda berikan - dan, jika situasi anda berubah dan anda perlu menjual kereta anda, anda akan berbuat demikian pada kerugian. Perbezaan antara nilai kereta dan jumlah pinjaman adalah ekuiti negatif anda.

Pilihan terbaik jika anda terbalik

'Pandu melalui' pinjaman

Sekiranya anda boleh, langkah yang terbaik adalah dengan hanya menyimpan kereta anda dan menyelesaikan pembayaran sehingga anda sama ada secara langsung atau anda kembali kepada apa yang bernilai (atau kurang).

Jika anda prihatin terhadap perlindungan insurans sementara itu, anda boleh membeli insurans jurang, yang meliputi perbezaan antara nilai kereta dan apa yang anda berhutang kepada kenderaan sekiranya ia berjumlah. Sebaik sahaja anda tidak lagi terbalik, batalkan insurans jurang anda supaya anda tidak membayar lebih banyak liputan daripada yang anda perlukan.

Elakkan pinjaman kereta terbalik

1. Jangan berlebih-lebihan. Bayaran Bogus, tambahan menggoda dan peniaga cerdas menjadikannya mudah untuk membayar lebih banyak untuk sebuah kereta. Membayar $ 35,000 untuk sebuah kereta bernilai $ 29,000 memulakan pinjaman anda terbalik.

Lihat Panduan laman web kami untuk mendapatkan tawaran yang baik, dan gunakan panduan harga dalam talian seperti Kelley Blue Book atau Edmunds untuk menentukan berapa banyak yang anda perlu bayar untuk kereta anda.

2. Berhati-hati untuk pinjaman panjang. Istilah panjang, seperti pinjaman kereta 72- dan 84 bulan, menarik kerana mereka menawarkan bayaran bulanan yang rendah. Tetapi kereta menyusut dengan cepat, jadi anda akan membuat bayaran yang sama walaupun nilai kereta anda turun dengan ketara. Anda juga akan membayar faedah untuk lebih lama lagi.

Investmentmatome mengesyorkan mendapatkan pinjaman kereta baru untuk tidak lebih daripada 60 bulan. Kereta terpakai sepatutnya dibiayai selama kira-kira 36 bulan.

3. Berhati-hati dengan tawaran tanpa wang. Bagi yang rendah dengan wang tunai, meletakkan $ 0 ke bawah adalah pilihan yang menarik. Walau bagaimanapun, semakin banyak yang anda letakkan, semakin sedikit anda perlu membayar faedah dan semakin anda dapat mendahului susut nilai. Dengan tiada wang, anda akan segera terbalik.

Investmentmatome mengesyorkan untuk membayar hampir 20% sebelum dimajukan untuk kereta baru. Ini adalah kira-kira berapa kereta baru anda akan menyusut pada tahun pertama.

Bayar lebih banyak sekarang

Ingat: Pemberi pinjaman tidak mahu anda lalai. Perlu bercerita tentang keadaan anda. Semak peraturan pemberi pinjaman anda untuk mengetahui sama ada anda mungkin dapat membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipal anda. Ini bermakna anda membayar pinjaman anda dengan lebih cepat supaya anda dapat mengejar penyusutan.

Membiayai semula dengan jangka pendek

Pembiayaan semula tidak akan mengurangkan jumlah pinjaman anda dan ia tidak akan secara automatik menghapuskan ekuiti negatif. Walau bagaimanapun, jika anda memendekkan istilah - dan, dengan itu, meningkatkan pembayaran bulanan anda - ia dapat membantu anda mencapai ekuiti positif dengan lebih cepat. Dan jika anda memenuhi syarat untuk kadar yang lebih rendah, anda menjimatkan wang sepanjang hayat pinjaman.

Sama ada anda layak untuk membiayai semula bergantung kepada faktor seperti profil kredit anda, sejarah pembayaran dan nisbah jumlah pinjaman anda kepada nilai kereta anda. Pemberi pinjaman mempunyai keperluan kredit yang berbeza, serta pelbagai potongan bagi nisbah pinjaman kepada nilai, yang membolehkan pinjaman dari 110% hingga 140% nilai kereta, kata Ashley Misner, pengarah pemasaran Autopay, sebuah pasaran pinjaman auto dalam talian.

Oleh itu, jika anda mampu membiayai semula, dapatkan istilah terpendek yang anda boleh uruskan, tetapi ingat ini akan meningkatkan pembayaran bulanan anda. Gunakan kalkulator pembiayaan semula auto untuk menganggarkan potensi simpanan anda.

Sekiranya anda perlu menjual

Sekiranya anda menjual kereta anda dan membayar pinjaman anda dengan hasil, anda tetap berhutang baki pinjaman dan anda tidak akan mempunyai kereta. Pastikan anda dapat mencari pengangkutan lain untuk urusan kerja dan keluarga sebelum mempertimbangkan pilihan ini. Sekiranya boleh, jual kereta anda kepada pembeli peribadi, yang cenderung untuk menarik harga yang lebih tinggi daripada berdagang di di dealer. Dengan harga jualan yang baik, anda mungkin mempunyai hutang yang lebih terkawal.

Tapak dengan berhati-hati dengan para pedagang

Jika anda membuat keputusan untuk berdagang di dalam kereta anda, sedar bahawa ini tidak menghilangkan ekuiti negatif - ia menggulungnya ke dalam pembayaran bulanan pinjaman baru anda. Ini bermakna anda boleh mengambil lebih banyak hutang. "Apa yang lebih penting ialah anda akan terus terus melancarkan ekuiti negatif," kata Chris Kukla, naib presiden eksekutif Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab.

Walau bagaimanapun, jika anda melakukan matematik dengan teliti, anda boleh membuat langkah pintar. Cari kereta dengan rebat tunai yang boleh membantu anda memecah sama ada mungkin. Jadi, jika anda $ 3,000 terbalik, tetapi anda mendapati sebuah kereta dengan tawaran tunai tunai $ 3,000, anda mengimbangi ekuiti negatif anda.

Tetapi sedar bahawa kereta insentif mungkin menyusut lebih cepat, "jadi anda masih boleh mencari diri sendiri di bawah air," kata Kukla. Paling penting, cari kenderaan yang kurang mahal dan gunakan istilah pinjaman anda selama lebih dari 60 bulan.

Masalah hutang

Ia mengecewakan untuk mengetahui bahawa anda berhutang lebih daripada kereta anda adalah bernilai. Ingat bahawa anda hanya boleh "memandu melalui" ia.Walau bagaimanapun, jika pinjaman kereta anda berubah menjadi hutang masalah, anda mungkin perlu melihat lebih dekat pada kewangan anda. Pertimbangkan untuk mencari cara untuk membuat wang tunai dengan cepat atau bekerja dengan kaunselor kredit. Dan, jika anda bimbang tentang kehilangan pembayaran kereta, periksa panduan Laman kami untuk mengelakkan penarikan balik.

Nicole Arata adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].