Sekiranya saya mendapat FSA?

Pakej manfaat majikan anda mungkin termasuk lebih banyak daripada insurans kesihatan, dan anda mungkin tidak mahu memanfaatkan setiap tawaran. Kes pada titik: akaun perbelanjaan fleksibel, atau FSA.

Sama ada kemasukan terbuka atau anda mula bekerja di syarikat baru yang menawarkan FSA, anda akan mahu tahu apa itu dan cara menggunakannya sebelum anda mendaftar. Bergantung pada tahap kos kesihatan anda, FSA dapat membantu anda menjimatkan banyak wang untuk penjagaan. Tetapi jika anda menyumbang lebih daripada yang anda perlukan untuk membiayai rawatan perubatan tahun ini, FSA boleh menjadi lambungan: Mana-mana dana yang tidak digunakan akan hilang.

Berikut adalah lebih lanjut mengenai apa yang FSAs, sama ada anda perlu mendapatkannya dan cara menggunakannya secara bijak.

Apakah akaun perbelanjaan yang fleksibel?

Juga dipanggil susunan perbelanjaan yang fleksibel, FSA (tidak boleh dikelirukan dengan HSA) boleh digunakan untuk perbelanjaan perubatan, penjagaan gigi dan penjagaan visi. Jumlah yang anda memutuskan untuk menyumbang kepada akaun untuk tahun tersebut akan ditolak daripada gaji anda sebelum cukai pendapatan. Ini mengurangkan pendapatan bercukai anda, menjimatkan wang ke atas cukai. Bergantung kepada pelan manfaat anda, majikan anda juga boleh menyumbang kepada FSA anda.

Anda akan mempunyai kad debit untuk membayar perbelanjaan perubatan semasa anda pergi, atau anda perlu menyerahkan resit dan dokumentasi untuk penggantian. Anda boleh menggunakan FSA anda untuk perbelanjaan perubatan anda sendiri, atau perbelanjaan yang ditanggung oleh pasangan anda atau mana-mana tanggungan yang anda tuntut pada cukai anda. Anda juga boleh menggunakan dana FSA untuk mana-mana kanak-kanak dewasa mengenai pelan kesihatan anda yang berusia 26 tahun atau lebih muda pada 31 Disember.

Kecuali jika anda mempunyai keadaan perubatan yang berterusan, sesetengah pakar mengatakan akaun perbelanjaan yang fleksibel mungkin bukanlah penggunaan terbaik gaji anda. "Dengan orang yang paling muda dan sihat dengan faedah yang baik, perbelanjaan keluar-poket akan sangat rendah," kata Greg Szymanski, pengarah sumber manusia di Geonerco Management di Seattle. "Saya akan mengesyorkan mereka memanfaatkan sepenuhnya sesuatu seperti simpanan persaraan. Jika anda sihat, FSA tidak sepatutnya berbaloi."

Pakar-pakar lain mengatakan bahawa FSA berguna untuk orang yang mempunyai tahap kos kesihatan. "Ini adalah cara yang paling mudah dan paling mudah untuk memberi anda peningkatan," kata Kevin Haney, pemilik A.S.K. Penyelesaian Manfaat, sebuah agensi New York yang mengkhusus dalam penjualan program manfaat pekerja secara sukarela. "Hampir semua orang mempunyai beberapa tahap perbelanjaan perubatan yang tidak dapat diprediksi, berterusan, tidak dibayar. Dolar sebelum cukai jauh lebih jauh daripada dolar selepas cukai. Ia meletakkan wang di dalam poket anda."

Untuk menentukan sama ada FSA sesuai untuk anda, ambil stok kesihatan anda. Sekiranya anda mempunyai keperluan perubatan yang sedang berjalan atau dijangka anda perlu membayar pada tahun yang akan datang, FSA adalah penggunaan wang anda yang hebat. Jika anda tidak dapat memikirkan cara anda menggunakan akaun itu, maka anda mungkin tidak memerlukannya.

Cara menggunakan FSA

Walaupun anda tidak boleh menggunakan FSA anda untuk premium insurans, anda boleh menggunakannya untuk copayments, coinsurance, deductibles, ubat preskripsi, dan rawatan pergigian dan penglihatan, mengikut IRS.

FSA juga boleh digunakan untuk peralatan perubatan dan rawatan seperti:

• Ubat yang ditetapkan oleh doktor.
• Bekalan ujian gula darah.
• Kawalan kelahiran.
• Pam payudara.
• Ujian Kehamilan.
• Insulin.
• Pembalut.
• Kruk.
• Akupunktur.
• Chiropractors.
• Rawatan psikologi.
• Program pemberhentian merokok.

Anda tidak boleh menggunakan FSA untuk membayar keahlian gim, ubat over-the-counter tanpa preskripsi, vitamin atau prosedur kosmetik. Dalam beberapa keadaan, seperti pemberhentian merokok atau kaunseling diet, anda mungkin memerlukan rujukan doktor untuk membuktikan anda benar-benar memerlukan rawatan yang dilindungi. Untuk senarai penuh rawatan dan peraturan tertutup, periksa dokumen IRS mengenai perbelanjaan perubatan yang diluluskan.

Tentukan sumbangan tahunan anda

Semasa pendaftaran terbuka, anda menentukan berapa banyak rancangan anda untuk diperuntukkan kepada FSA anda. Anda boleh menyumbang sehingga $ 2,550 pada 2016, tetapi anda hanya dapat menyesuaikan jumlah anda semasa pendaftaran terbuka.

Jika tugas pertama anda, anda perlu membuat beberapa ramalan. Baca melalui pelan penjagaan kesihatan majikan anda dengan berhati-hati untuk mengetahui kos copays. Jika anda mempunyai apa-apa keadaan asas, seperti asma atau diabetes, faktor dalam berapa banyak anda akan membayar untuk ubat-ubatan anda. Kemudian pertimbangkan keperluan anda yang lain juga. Sebagai contoh, anda boleh menggunakan dana untuk penjagaan pergigian atau penglihatan (termasuk copai).

FSA adalah "gunakan-atau-hilang," bermakna jumlah dalam akaun anda akan tamat pada penghujung tahun. Walau bagaimanapun, majikan mempunyai dua pilihan untuk menghalang pekerja daripada kehilangan sebarang baki wang pada akhir tahun: mengagihkan dana atau menggunakan tempoh tangguh. Pilihan pertama membolehkan anda membawa sehingga $ 500 hingga tahun depan. Pilihan kedua menawarkan tempoh tangguh selama 2.5 bulan untuk membelanjakan dana yang sisa. Majikan boleh menawarkan sama ada pilihan, tetapi tidak kedua-duanya.

Garisan bawah

Tidak ada satu-saiz yang sesuai untuk semua akaun simpanan fleksibel. Untuk memutuskan apakah ada yang sesuai untuk anda, ramalan kesihatan yang akan datang dan perbelanjaan yang berkaitan untuk tahun ini dan akrab dengan rancangan FSA yang ditawarkan.

"Anda perlu membaca rancangan syarikat anda untuk mengetahui apa yang anda masuki kerana mungkin lebih ketat daripada IRS," kata Coleen Pantalone, pakar kewangan peribadi dan profesor kewangan di Northeastern University D'Amore-McKim School of Business di Boston. "Luangkan masa untuk memahaminya, dan cari bantuan jika anda memerlukannya."

Anna Helhoski adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome. Ikuti dia di Twitter @AnnaHelhoski.

Artikel ini dikemaskini 20 Mei 2016. Ia asalnya diterbitkan 27 Mei 2015.