Apakah Insurans Jangka Hayat?

• Hayat jangka peringkat premium adalah jenis insurans hayat yang paling biasa. Jika anda memilikinya, anda akan membayar premium yang sama setiap tahun dan benefisiari anda akan menerima faedah kematian terjamin jika anda lenyap. Menurut Institut Maklumat Insurans, dasar 20 tahun adalah panjang yang paling popular.
• Hayat jangka panjang boleh diperbaharui sama seperti namanya: Anda boleh memilih untuk memperbaharui setiap tahun, tetapi premium anda boleh meningkat. Dasar anda akan menguraikan peningkatan yang mungkin. Ia adalah untuk orang yang mempunyai keperluan insurans hayat yang sangat singkat. Biasanya, anda akan menjimatkan wang dengan mengunci kadar dengan dasar jangka panjang.
• Kurangkan jangka hayat polisi mempunyai manfaat kematian yang berkurang dari masa ke masa, dengan premium tahap. Orang boleh memilih jenis polisi ini jika mereka mahu menutup hutang tertentu, seperti gadai janji.
• Kehilangan jangka hayat "premium" menyediakan bayaran balik premium untuk orang yang tidak mati dalam tempoh tersebut. Ia untuk pelanggan yang tidak menyukai idea untuk membayar insurans hayat yang boleh tamat tempoh tanpa bayaran. Kerana ciri bayaran balik itu, ia lebih mahal daripada jumlah insurans hayat standard yang setanding.

Mengapa istilah insurans hayat boleh menjadi tepat untuk anda

Sekiranya orang lain, seperti pasangan atau anak kecil, bergantung kepada pendapatan anda, dan anda tidak mempunyai banyak wang yang socked, anda mungkin memerlukan insurans hayat.

Insurans hayat jangka panjang bertujuan untuk melindungi risiko anda mati ketika tahun-tahun ketika tanggungan anda masih memerlukan dukungan anda. Keluarga anda boleh menggunakan faedah kematian untuk membayar hutang, membiayai perbelanjaan seharian dan menyimpan untuk pendidikan kolej anak-anak anda.

Hayat jangka mungkin lebih sesuai untuk anda daripada insurans hayat tetap jika:

• Anda tidak mempunyai tanggungan yang memerlukan sokongan kewangan untuk sepanjang hayat anda dan seterusnya, seperti kanak-kanak keperluan khas.
• Anda tidak merancang untuk menggunakan insurans hayat untuk meninggalkan warisan untuk ahli keluarga atau amal.
• Anda tidak mengharapkan mati dengan harta pusaka yang akan meninggalkan ahli waris anda dengan beban cukai ladang. (Pada tahun 2015, cukai harta persekutuan dikenakan hanya untuk estet bernilai $ 5.43 juta setiap orang dan $ 10.86 juta bagi pasangan suami isteri. Nilai-nilai ini berubah setiap tahun bergantung kepada kadar inflasi.)

Bagi kebanyakan pembeli insurans hayat, jangka hayat adalah pilihan terbaik, kata perancang kewangan yang disahkan Andy Tilp, presiden Perancangan Kewangan Trillium Valley berhampiran Portland, Oregon.

"Bagi majoriti keadaan, dasar jangka panjang premium 10 hingga 30 tahun cukup," katanya. "Dasar terma memberi liputan maksima untuk jumlah paling sedikit wang."

Kos jangka hayat insurans

Keterjangkauan sebut harga insurans hayat adalah kelebihan besar berbanding insurans hayat kekal.

"Sekiranya anda muda dan sihat, anda perlu mendapat kadar yang rendah [untuk liputan istilah]," kata perancang kewangan yang disahkan Johanna Fox Turner, Akauntan Awam Bertauliah dan Perancang Kewangan Milestones di Mayfield, Kentucky.

Membiarkan diri anda dibicarakan menjadi satu dasar hidup yang sangat mahal apabila apa yang anda perlukan adalah kehidupan jangka panjang adalah kesilapan besar, kata Turner. Kerana kos yang tinggi sepanjang hayat, sesetengah pelanggan membayar premium mereka dengan membeli terlalu sedikit liputan, meninggalkan keluarga mereka terdedah.

Kos jangka hayat bergantung pada jumlah liputan yang anda beli, umur anda, kesihatan anda dan sama ada anda merokok.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Investmentmatome melihat kadar untuk $ 500,000, polisi jangka hayat selama 20 tahun dan mendapati lelaki berusia 30 tahun yang sihat dapat membeli satu kurang daripada $ 250 setahun; seorang wanita berusia 30 tahun yang sihat boleh membeli perlindungan yang sama dengan kurang daripada $ 220 setahun. Membeli-belah di sekitar membayar. Laki-laki juga boleh membayar $ 400, dan perempuan $ 350, untuk liputan yang sama.

Sebaliknya, dasar hidup keseluruhan $ 500,000 boleh menjadi kira-kira $ 5,000 setahun untuk lelaki dan $ 4,400 untuk wanita, berdasarkan kadar Investmentmatome yang dijumpai.

Oleh kerana polisi baru menjadi lebih mahal seiring dengan umur anda, adalah idea yang baik untuk membeli insurans hayat sebaik sahaja anda memerlukannya. Menunggu juga meningkatkan risiko yang anda akan membangunkan keadaan kesihatan, yang akan memandu kadar lebih tinggi atau membuat kelayakan untuk liputan sukar. Sekiranya anda mengunci kadar sekarang, premium anda tidak akan naik, walaupun kesihatan anda menderita kemudian.

Alat insurans hayat tapak kami dapat membantu anda mencari jumlah liputan yang tepat dan harga terbaik.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .